許多人被品種繁多的汽車保險產(chǎn)品搞得眼花繚亂。實際上，汽車保險按種類分為基本險和附加險兩大類。基本險包括第三者責(zé)任險和車輛損失險;附加險有9種，包括全車盜搶險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險、計免賠特約險等。

基本險

車損險被保險人或其允許的合格的駕駛員在使用保險車輛過程中，由于碰撞、爆炸、雷擊或者外體倒塌等原因造成保險車輛的損失，保險人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。(2003版人保條款家庭自用汽車損失保險已包括有玻璃單獨破碎險、自燃損失險)

提醒車損險保額一般是根據(jù)新車購置價確定的，新車最好選擇是足額投保，在遭受保險事故造成損失時，無論全部損失和部分損失能獲得足額賠償。如保險金額低于新車購置價，只能按保險金額與新車購置價的比例賠付，如保險金額超出新車購置價，超出部分無效，只是多花冤枉錢。

第三者責(zé)任被保險人或其允許的合格的駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生交通事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)該由被保險人支付賠償金額，保險人依照《道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。

提醒車損險和第三者責(zé)任險為兩項基本險，第三者責(zé)任險為強(qiáng)制性險種。一般第三者事故涉及到人身傷殘需要10萬元以上的賠償，因此投保10萬元、20萬元能夠滿足保障需求。在車損險和第三者責(zé)任保險中，保險公司一般只會賠償實際損失的80%～95%。如果要真正獲得100%的賠付，在基本險投保之，還需要投保不計免賠特約保險。

附加險

除了汽車的基本險外，還有附加險可供消費者選擇，例如，全車盜搶險、車上人員責(zé)任險、新增加設(shè)備損失險、他人惡意行為損失、交通事故精神損害賠償費。此外還有車載貨物掉落責(zé)任險、車輛停駛損失險、自然損失險、新增加設(shè)備損失險、不計免賠特約險等。上海各大保險公司的險種不盡相同。

合理投保有竅門

舉兩個例子：如果購買一輛12萬元左右的一汽捷達(dá)轎車，購買全險需要支付的保費為5500元左右。其中包括：1700元的車損險、900元的第三者責(zé)任險、500元的不計免賠特約險、1200元的全車盜搶險、180元的車輛玻璃破碎險和500元左右的自然損失險。

如果購買一輛29萬元左右的上海大眾帕薩特自動擋轎車，需要支付的保險費總額為11000元左右。包括車輛損失險4000元(保額為29萬元)，第三者責(zé)任險900元(保額為5萬元)，1000元的不計免賠特約險，2900元的全車盜搶險(保額為29萬元)，400元的車輛玻璃破碎險，1100元的自然損失險等。

上述方案車主一年需要繳納保費的最大值，車主可以根據(jù)自身的情況，有選擇地確定投保險種，除了基本險中第三者責(zé)任險為國家規(guī)定強(qiáng)制執(zhí)行的險種外，其他都可以自主進(jìn)行選擇，這樣可有效地減少保險費用的支出。在向保險業(yè)務(wù)員咨詢時，你有權(quán)知道在什么情況下可以獲得保險保障，有權(quán)知道保險公司執(zhí)行的車險收費標(biāo)準(zhǔn)，你可以在保險條款規(guī)定的范圍內(nèi)，自行確定汽車的保險期限、保險金額及賠償限額，還有權(quán)向業(yè)務(wù)員了解當(dāng)發(fā)生事故后，你可以從保險公司得到基本補(bǔ)償及最高補(bǔ)償?shù)慕痤~。

由于汽車保險費的費率是固定的，因而繳費多少取決于汽車自身保險金額的高低。明智的選擇是足額投保，就是車輛價值多少就保多少。有人為節(jié)省埃險費而不足額投保，如20萬元的轎車只保10萬元，萬一發(fā)生事故造成車輛損毀，就不能得到足額賠付。

與不足額投保相反，有的人明明手中是一輛舊車，評估價值不過5萬元，卻偏偏要超額投保，保額18萬元，以為自己多花點錢就可以在車輛出事后獲得高額賠償。實際上，險公司只按汽車出險時的實際損失確定賠付金額。此外，如果你已一家保險公司足額投保，即使你在另一家保險公司再投保，也不可能拿到雙份的賠款。

冷僻車險作用凸現(xiàn)

據(jù)太保車險部一位人士介紹，上海市民投保車險大多集中在車損險、第三者責(zé)任險不計免賠特約條款，以及盜搶險上，對于其他的險種，上海人很少選擇，投保的百分比低得只有個位數(shù)。

隨著新車險條例的實施，各家保險公司適時推出了很多新的保障條款，其作用還不為市民了解。要知道，風(fēng)險常常是在不經(jīng)意中出現(xiàn)的，有些看似冷僻的險種恰恰會在特殊的時候為有車一族撐起保護(hù)傘。

列舉了幾個長被我們忽視但實際作用正慢慢凸現(xiàn)的險種。

自燃損失

保險責(zé)任投保了本保險的車輛在使用過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發(fā)生本保險事故時，為減少保險車輛損失所支出的必要合理施救費用，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。

準(zhǔn)費率一年0.4%，可優(yōu)惠。

特別提醒1.很多人以為自燃是天氣炎熱造成的，其實自燃和高溫沒有直接的聯(lián)系，汽車的發(fā)動機(jī)在工作時溫度高達(dá)100度以上，外氣溫升高一些顯然與發(fā)動機(jī)自燃沒有關(guān)系，據(jù)悉，甚至在氣溫零下的時候，也會發(fā)生自燃。自燃與天氣干燥可能會有一些關(guān)系，更多原因還是在于汽車自身的保養(yǎng)、設(shè)計、質(zhì)量問題，舊車尤其會發(fā)生自燃。一旦自燃，車輛全損的概率相當(dāng)高，連修復(fù)的價值都沒有，所以車很需要得到及時的保險理賠。

2.雖然車損險中也有對火災(zāi)賠付的條款，但是這是指外來火源，自燃是除外責(zé)任，必須單獨購買。有個別客戶存在僥幸心理，等到汽車自燃以后去開假證明來騙保。但保險公司會請消防局出具證明，騙保不騙保一目了然。所以，千萬不要存蒙混過關(guān)的僥幸心理。

駕駛員及車上人員責(zé)任保險

保險責(zé)任投保車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致保險車輛車上人員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保公司按規(guī)定給予賠償。

基準(zhǔn)費率一年駕駛員0.7%，車上其他人員0.4%，可以優(yōu)惠，如果約定人員的話折扣可以更低。

特別提醒過去醫(yī)保把所有的事故醫(yī)療費都包下了，現(xiàn)在新的醫(yī)保規(guī)定不能全部解決因事故而導(dǎo)致的醫(yī)療費，有了商業(yè)車險就可以保障無憂。需要注意的是，對車上人員的事故損失，屬于營運車的，車主要賠償;屬于私家車的，車主無須賠償。

玻璃破碎險

保險責(zé)任投保車輛在使用過程中，發(fā)生玻璃單獨破碎，保險公司按實際損失賠償。投保人和保險公司在協(xié)商的基礎(chǔ)上，自愿按照進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或者國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保。

基準(zhǔn)費率國產(chǎn)車(6座以下)0.15%，進(jìn)口車(6座以下)0.25%。

特別提駕駛員應(yīng)注意在高速公路上開車被飛石擊碎玻璃的風(fēng)險，還有在小區(qū)停車，也有可能被其他人碰壞玻璃。就是沒發(fā)生碰撞，也沒有人使壞，玻璃自己破碎了，保險公司也賠。當(dāng)然投保人自己的故意行為就除外了。這個險種比較適合經(jīng)常開高速公路、或經(jīng)常到人口車輛密集的地方去的車子。

他人惡意行為損失險

保險責(zé)任投保車輛因他人惡意行為造成保險車輛車身人為劃痕，倒車鏡及燈具單獨損壞，保險公司按實際損失賠償。

基準(zhǔn)費率一年0.2%，可優(yōu)惠，最低200元起保。

特別提醒車停放在小區(qū)里被人劃了、踢了，這個風(fēng)險其實也不小。不過話說回來，保險公司對這個險種投保人的控制很嚴(yán)，看到舊車一般不保，因為在這個險種，保險公司有被逆選擇的道德風(fēng)險，萬一有人故意損壞車輛來騙保，公司可就虧大了。