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寧波
購車低于市價影響保險賠付嗎
【案情簡介】
某保險公司接受了投保人馮某的投保，保險標物為某型號尼桑牌轎車一輛。該車為馮某以9.7萬元低價從他人手中購得，但保險金額被確定為34萬元。在保險期間內，該車被盜，后發現該車時，車輛已被焚毀。事后，保險公司認定該事故構成車輛全損，屬于保險公司賠付范圍沒有爭議，但對賠償金額卻與馮某產生意見分歧。馮某堅持認為應當按保險金額全額賠付;保險公司則認為，馮某在辦理車輛保險手續時沒有履行如實告知義務，即隱瞞了投保車輛是以9.7萬元購進的事實，本不應賠償。在通融的情況下，可按車輛的實際價值賠償馮某18萬元。雙方協商未果，馮某向法院提起訴訟。
法院經審理后認為，根據保險人機動車輛保險條款的規定，保險車輛發生保險事故而造成全部損失的，保險金額高于實際價值時，以出險當時的實際價值計算賠償;保險金額等于或低于實際價值時，按保險金額計算賠償。因此，保險公司不宜按照雙方簽訂機動車輛保險合同約定的保險金額34萬元賠償，一審判決保險公司賠償馮某車輛損失保險金27.2萬元。
【法律解讀】
我國《保險法》第24條明確規定：“保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。”保險金額是保險公司確定保費的依據，而不是確定賠償金額的依據。依據保監會核準的《機動車輛保險條款》第15條規定，“車輛全部損失，保險金額高于實際價值時，以出險當時的實際價值計算賠償;保險金額等于或低于實際價值時，按保險金額計算賠償?！币虼?，在車輛全損時，應以車輛出險時的實際價值確定賠償金額。本案中，因為車輛已經滅失，無法對車輛的實際價值進行評估，法院于是依據同類型新車的價值，扣除一定的使用折舊而確定了賠償金額。
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