分期付款購車出險須銀行委托授權(quán)

程小姐2009年7月9日以分期付款方式購買了一輛豐田凱美瑞，并投保機(jī)動車輛保險。2009年10月5日，投保人的車輛在江蘇省泗陽縣王集鎮(zhèn)發(fā)生交通事故受損，車輛修復(fù)后，投保人向保險公司申請理賠，但保險公司以合同注明第一受益人為銀行為由，要求投保人取得銀行委托授權(quán)材料后方可領(lǐng)款。對此，程小姐表示不解，作為被保險人，為什么不能直接領(lǐng)取保險賠償金呢

專家解讀

以分期付款方式購買豐田凱美瑞，與銀行結(jié)成借貸合同關(guān)系，所購車輛為抵押物，貸款銀行為該車抵押權(quán)人。

物上代位性是抵押權(quán)的基本屬性之一，是指抵押權(quán)的權(quán)利內(nèi)容非為抵押物使用價值，而是其交換價值。因此，抵押物雖然改變其原有形態(tài)或性質(zhì)，但只要還維持交換價值，抵押物的變形物或代表物在實質(zhì)上就仍是抵押權(quán)的客體，抵押權(quán)的效力就仍能及于該變形物或代表物上。

德國、瑞士民法將抵押權(quán)的物上代位性歸結(jié)為抵押權(quán)人所享有的法定債權(quán)質(zhì)，抵押權(quán)之物上代位性，主要以抵押所有人取得之抵押物的保險金為代位物。德國民法典第1127條第一款規(guī)定：屬于抵押權(quán)的標(biāo)的物為土地所有人或自主占有人的利益提交保險時，抵押權(quán)擴(kuò)及于對保險人的債權(quán)。第1128條第一款規(guī)定，建筑物提交保險者，在保險人或被保險人將發(fā)生的損害情況告知抵押權(quán)人，并自受領(lǐng)通知之時起經(jīng)過一個月時間，保險人向被保險人支付保險金額，其效力及于抵押權(quán)人。《瑞士民法典》第822條規(guī)定：到期的保險金額，經(jīng)全體不動產(chǎn)擔(dān)保權(quán)人同意，交付于被保險的土地的所有人。我國《物權(quán)法》第174條規(guī)定：擔(dān)保期間，擔(dān)保財產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就獲得的保險金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。因此，無論保險合同有未注明保險標(biāo)的為抵押物，抵押權(quán)人仍可對該保險標(biāo)的所產(chǎn)生的保險金行使抵押權(quán)。

程小姐所訂立的保險合同已注明“第一受益人為銀行”，保險金是銀行在設(shè)立抵押權(quán)時可預(yù)期的利益，保險公司對保險標(biāo)的的法律事實狀態(tài)已經(jīng)了解，其對支付保險金具有謹(jǐn)慎注意義務(wù)。即在抵押權(quán)未消滅的狀態(tài)下，保險人即使已向抵押人支付了保險金，亦不能免除其應(yīng)向抵押權(quán)人所承擔(dān)的合同責(zé)任，除非保險人能夠舉證抵押權(quán)人放棄權(quán)利。因此，本案中，除非程*麗出具債務(wù)清償文件，保險公司以“合同注明第一受益人為銀行”為由，要求程*麗提供銀行委托授權(quán)材料方可領(lǐng)款，并無不當(dāng)。