在我國刑法中，惡意透支是信用卡詐騙罪的常見表現(xiàn)方式之一。但其在具體成立條件上具有不同于使用偽造的信用卡、作廢的信用卡和冒用他人信用卡進行詐騙犯罪的特殊之處，即主體為合法持卡人，主觀上有非法占有目的，客觀上須具備超過規(guī)定限額或現(xiàn)定期限，經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還、數(shù)額較大這三要件。唯有明確構(gòu)成要件，才能完善對惡意透支型信用卡詐騙犯罪的立法。

目前，理論界與司法實務(wù)部門對這種犯罪構(gòu)成條件的認識存在諸多分歧，本文擬就惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件以及立法完善問題作一初步探討，以求對司法實務(wù)與立法改進有所助益。

問：什么是“透支”行為?

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行或發(fā)卡公司信用卡帳戶上資金不足或已無資金的情況下，經(jīng)發(fā)卡行或發(fā)卡公司的批準，允許其以超過信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡進行消費。信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項重要內(nèi)容，其實質(zhì)是發(fā)卡銀行或公司向持卡人提供的一種消費信貸。但是必須遵守信用卡的章程規(guī)定，要求持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)補足資金，并按規(guī)定支付利息，這樣才構(gòu)成善意透支，從而是一種法律所允許的行為。從我國目前發(fā)行的信用卡來看，除了外幣種類的信用卡不允許透支外，絕大多數(shù)的信用卡都允許在一定限額內(nèi)進行短期的善意透支。

司法實務(wù)中，正確認識“透支”行為，必須將善意透支與惡意透支區(qū)分開來。但是由于有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章并未對“善意透支”的概念予以明確，以及信用卡理論與實務(wù)部門對《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》與刑法規(guī)定的惡意透支的概念理解的不同，導(dǎo)致在善意透支與惡意透支區(qū)分標準上存在很大分歧。現(xiàn)舉兩種有代表性的觀點予以評析。

一種觀點認為，持卡人在自己存入的信用卡備用金余額不足的情況下，依照信用卡管理規(guī)則和信用卡章程，根據(jù)自己的實際經(jīng)濟狀況，在一定限額內(nèi)透支并于透支后在規(guī)定期限內(nèi)償還透支款并支付相應(yīng)的透支息，即屬“善意透支”，(注：參見阿不都熱依木。卡*爾、張*吉：《信用卡透支初探》，《人民檢察》1995年第4期，第8頁。)簡而言之，所謂善意透支，就是持卡人在規(guī)定限額內(nèi)透支并于規(guī)定期限內(nèi)償還透支款項并交納透支息的行為。與此相對，惡意透支，就是合法持卡人利用銀行授權(quán)限額，故意超出實際償還能力取現(xiàn)消費，或以非法占有為目的，進行突擊取現(xiàn)和消費逃避償還透支責(zé)任的行為。(注：蘇*洪：《論犯罪型的惡意透支之認定與處理》，載《上海市懲治和預(yù)防金融欺詐高級研討會論文集》(1996年)，第75頁。)該觀點把惡意透支分為違規(guī)型惡意透支和犯罪型惡意透支兩類。違規(guī)型惡意透支是指不以非法占有為目的，但超過了銀行規(guī)定限額或期限透支的行為，主觀上持卡人并不想逃避償還透支責(zé)任，客觀上，透支由本人償還，超過本人實際償還能力時，由擔(dān)保人作出償還。犯罪型惡意透支則是指持卡人以非法占有為目的，拒絕償還或變相拒絕償還且數(shù)額較大的透支行為。有的論者將違規(guī)型惡意透支(該論者稱之為“違法的惡意透支”)與犯罪型惡意透支(該論者稱之為“犯罪的惡意透支”)的區(qū)分標準概括為：數(shù)額大小;是否主動歸還。