多年處于基本持續上漲狀態的房價雖然保持著居高不下的狀態。但通過貸款還是有可能購買房產的，買房仍然是一般家庭的頭等大事。我國為調控房地產市場、價格，鼓勵居民購買正常居住用房產，特意調整了首付款的比例。央行二套房首付四成規定是什么？以下是規定和解讀：

一、具體規定

中國人民銀行各分行、營業管理部、各省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行；各省、自治區、直轄市住房城鄉建設廳(建委)、銀監局，新疆生產建設兵團建設局；各國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行，直轄市、新疆生產建設兵團住房公積金管理委員會、住房公積金管理中心：

為進一步完善個人住房信貸政策，支持居民自住和改善性住房需求，促進房地產市場平穩健康發展，經國務院批準，現就有關事項通知如下：

（一）繼續做好住房金融服務工作，滿足居民家庭改善性住房需求

鼓勵銀行業金融機構繼續發放商業性個人住房貸款與住房公積金委托貸款的組合貸款，支持居民家庭購買普通自住房。對擁有1套住房且相應購房貸款未結清的居民家庭，為改善居住條件再次申請商業性個人住房貸款購買普通自住房，最低首付款比例調整為不低于40%，具體首付款比例和利率水平由銀行業金融機構根據借款人的信用狀況和還款能力等合理確定。

（二）進一步發揮住房公積金對合理住房消費的支持作用

繳存職工家庭使用住房公積金委托貸款購買首套普通自住房，最低首付款比例為20%；對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的繳存職工家庭，為改善居住條件再次申請住房公積金委托貸款購買普通自住房，最低首付款比例為30%。

（三）加強政策指導，做好貫徹落實、監督和政策評估工作

人民銀行、銀監會各級派出機構要按照“因地施策，分類指導”的原則，做好與地方政府的溝通工作，加強對銀行業金融機構執行差別化住房信貸政策情況的監督；在國家統一信貸政策基礎上，指導銀行業金融機構合理確定轄內商業性個人住房貸款最低首付款比例和利率水平；密切跟蹤和評估住房信貸政策的執行情況和實施效果，有效防范風險，促進當地房地產市場平穩健康發展。

請人民銀行各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行、副省級城市中心支行，各省(自治區、直轄市)銀監局將本通知轉發至轄區內城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、城鄉信用社、外資銀行、村鎮銀行。

二、相關解讀

回顧我國房地產走過的軌跡，伴隨調控政策的變化，樓市經歷了起伏跌宕、在冰與火的交互中，推動著城市化進程，帶動著上下游行業的共生共贏，推動著大國經濟在顛簸中前行。

眾所周知，房地產業具有產業關聯度高、融資量大、產業鏈長、帶動力強的特點，在拉動投資、擴大內需，促進全社會經濟增長中的作用不言自明。一方面，房地產業直接拉動全社會的投資。2013年房地產投資對GDP的貢獻率達15%。另一方面，商品房銷售是拉動社會消費的重要力量。

除了商品房銷售本身對居民消費的直接拉動外，房地產行業還通過對其他行業的輻射、帶動效應，直接、間接影響到上下游大大小小130多個行業的生產經營，大到鋼鐵、水泥、玻璃、木材及非金屬制品等行業，小到五金、燈具、窗簾等。

據估算，房地產業對經濟增長的貢獻中，通過拉動上下游的其他產業投資、居民消費等對經濟增長的貢獻大于房地產自身對經濟增長的貢獻。可以說，房地產業在拉動經濟發展中發揮了拉動投資、消費的雙重功能，是拉動內需最直接、最有效的市場。

某著名經濟學家在今年的兩會上就坦言“沒有房產來帶動，經濟拉力不夠”，他呼吁“不要一談到房地產就泡沫，最后要吃虧的。實際上今天仍然需要振興房地產業”。全國政協委員、某集團董事局主席則認為房地產應成經濟突圍的火車頭。當然，也不乏反對的意見，有專家呼吁不能把房地產當“救火工具”。

面對樓市的瘋狂，不同的人群表現出不同的情緒來，憂慮，恐慌，無助，憤怒，迷惘……甚至演繹出各種人間悲喜劇。房地產之馬的桀驁不馴，使經濟這架馬車踉踉蹌蹌，無疑加劇了社會經濟的風險和震蕩性。也因此長時間受“泡沫論”浸淫，甚至因為流淌著“不道德血液”，而受到輿論的口誅筆伐。

但房地產本身終究不過是一個行業，它承載了太多不應由它承載的東西。房地產本身出現的問題本應交給市場，應該按市場的規則、用市場的手段來調控。

不幸的是，以限購、限貸為主要特色的行政式調控，忽松忽緊的稅收政策，讓市場迷迷糊糊，讓人們的預期變得紊亂，讓老百姓“老不信”！實際上到最后房地產調控自身也迷失了方向：是屬意民生，欲使房價回歸到百姓的購買力嗎？“買漲不買跌”樓市鐵律并沒有帶來百姓的歡呼。

當房地產低迷沉默的時候，市井間不乏拍手稱快、幸災樂禍者，但是，市場的無情還往往還以的是一地雞毛。是著眼于調控經濟嗎？從上下游企業的低迷，到房價大幅縮水后居民資產的縮水、以房地產為主要抵押物的銀行貸款的劣變，還有四萬億刺激后無數盲目涉入房地產的企業風險的頻發。

毋庸諱言，中國經濟的房地產化特征已非常明顯，房地產化已然是尾大不掉。但是，放任或者任其衰退下滑，顯然都不是理性之舉。“兩會”所釋放出的決策層的定調，包括近日住建部和國土部出臺的《國土資源部 住房城鄉建設部關于優化2015年住房及用地供應結構促進房地產市場平穩健康發展的通知》，無疑是基于平衡上述兩種趨向的考量。

也許，在當下的經濟困境下，繼續把房地產當做拉動經濟復蘇的馬，讓房地產穩住陣腳，無論從宏觀考量、微觀考量，還是民生，不失為牽一發而動全局的策略。

但是，房地產發展經歷了近些年的變化，當痛定思痛：問題出在哪里，在哪跌倒在哪爬起，即使要重啟房地產這匹馬，讓它重新抬步、奮蹄，還得先給它來個刮骨療傷！

關鍵是創新調控思維和手段。在調控理念上，要客觀定位房地產，把房地產作為經濟發展的重要行業，按照房地產市場運行的規律和周期性特點，適時適度進行調控；而不是把房地產業作為宏觀調控的工具，經濟一熱就控，一冷就放，否則，只會進一步加劇經濟的“房地產化”，紊亂老百姓對樓市的預期。在調控手段上，要去行政化，遵循市場運行規律，通過市場手段而非行政性的手段駕馭樓市這匹野馬。

我國房地產行業和社會經濟發展關系密切。央行要求各個級別銀行和公積金管理單位做好住房相關工作，促使居民購買自住房產，使二套房首付四成作為新規定出臺，并使公積金加大支持力度。聯系之前的部分省市取消雙限、降低利息等措施，目標為穩住房地產，從而穩住社會整體經濟。

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