國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很重要的力量是來自于各地的中小企業(yè)的，中小企業(yè)雖然說每年為當(dāng)?shù)氐呢斦蜆I(yè)崗位等都提供了很多的機(jī)會，但形成鮮明對比的就是中小企業(yè)融資困難導(dǎo)致其在發(fā)展的時候遇到了很大的阻力。目前中小企業(yè)有很多融資還是寄希望于銀行的，接下來小編要給大家介紹的內(nèi)容是中小企業(yè)融資銀行方面的影響是什么?

一、中小企業(yè)融資銀行方面的影響是什么?

1、大客戶貢獻(xiàn)度下降速度加快,銀行盈利空間逐步縮小

(2)大客戶融資能力提高,直接融資渠道暢通,傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)需求增長不足。例如,短期融資市場的迅猛發(fā)展,使“金融脫媒”步伐加快,商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

(3)銀行同業(yè)目標(biāo)市場趨同,激烈競爭導(dǎo)致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢地位,貸款議價能力不強(qiáng),中間業(yè)務(wù)收益水平較低。迫于競爭壓力,目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準(zhǔn)利率及以下,特別是壟斷性大集團(tuán)客戶大部分是基準(zhǔn)利率下浮10,而對大客戶的中間業(yè)務(wù)也往往因追求可觀的貸款利差而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

2、中小企業(yè)貢獻(xiàn)度逐步上升,并日益成為商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略性目標(biāo)

(1)銀行對于中小客戶貸款議價能力強(qiáng),中間業(yè)務(wù)收益水平高,成為新的利潤增長點(diǎn)。據(jù)某國有銀行浙江省分行調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,該行中小企業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額70,中小企業(yè)貸款利率平均在基準(zhǔn)利率上浮20,遠(yuǎn)高于其他貸款收益,公司類貸款利息收入的85來自中小企業(yè),中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)等方面中小企業(yè)也是創(chuàng)收主力軍。

(2)分散風(fēng)險,增加流動性。商業(yè)銀行可以通過發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)分散集中度風(fēng)險,對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整;同時,由于中小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產(chǎn)品,拓展和開發(fā)適合中小企業(yè)特點(diǎn)的短期信貸產(chǎn)品,對于調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu),降低資產(chǎn)負(fù)債錯配風(fēng)險有重要意義。

(3)資源豐富、發(fā)展空間和潛力巨大。目前,中小企業(yè)和個體工商戶的數(shù)量較多,而各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數(shù)中占比例極低,并形成了較大的反差,因此,巨大的中小企業(yè)資源和業(yè)務(wù)發(fā)展空間有待挖掘和拓展。

二、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及貸款難原因分析

1、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為

從銀行角度來看:安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求,而中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風(fēng)險,使得銀行加強(qiáng)對中小企業(yè)的貸款支持存在著天然的屏障。中國中小企業(yè)的壽命非常短。根據(jù)全國私營企業(yè)大規(guī)模抽樣調(diào)查,1993年以前私營企業(yè)平均存繼周期只有4年,2000年提高到7.02年。有70中小企業(yè)會在創(chuàng)業(yè)后的5年內(nèi)被淘汰,而運(yùn)行期超過10年的中小企業(yè)不足10。在這種情況下,金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)貸款就慎之又慎。

從企業(yè)角度來看:不少企業(yè)缺乏信用觀念,在交易和融資關(guān)系中不講信用,往往有意拖欠貸款,再加上地方保護(hù)、政府干預(yù)和懲治失信行為的法律法規(guī)缺位,使逃避銀行債務(wù)現(xiàn)象日趨嚴(yán)重。企業(yè)違約后,銀行很難回收貸款本息,因此不得不加強(qiáng)信貸管理,提高放貸條件,致使惜貸行為比較普遍。

2、有效擔(dān)保抵押不足成為融資的首要障礙

我國90以上的中小企業(yè)廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產(chǎn)抵押是當(dāng)前銀行發(fā)放貸款通用的一種擔(dān)保方式,也是擔(dān)保公司防范貸款風(fēng)險的一個重要途徑。由于集體土地所有權(quán)主體(至少3個)在法律上的模糊,造成在實(shí)際工作中集體土地所有權(quán)主體很難確定,加之常常以行政權(quán)代替土地資產(chǎn)經(jīng)營權(quán),帶來集體土地流轉(zhuǎn)過程中各主體的土地產(chǎn)權(quán)“邊界糾紛”,導(dǎo)致的后果就是集體建設(shè)用地使用權(quán)難抵押問題。

《擔(dān)保法》明確規(guī)定:“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”,“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位,已成為當(dāng)前中小企業(yè)難融資、金融機(jī)構(gòu)難變現(xiàn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)難擔(dān)保的死結(jié)。

3、信用管理和經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險

中小企業(yè)信息披露不夠和財務(wù)數(shù)據(jù)失真,造成銀行貸前調(diào)查的困難和不實(shí)。我國對包括中小企業(yè)在內(nèi)的全社會信用體系和征信管理尚未形成。

目前銀行在中小企業(yè)融資的這一塊的業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在銀行可以獲得的盈利空間是越來越小了，而且，為中小企業(yè)提供資金是銀行面臨的一個境地就是收益跟風(fēng)險不成正比，現(xiàn)在我國主要是各地方的商業(yè)銀行愿意給中小企業(yè)提供相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。

短期融資券的發(fā)行條件

湖北省政府下發(fā)《關(guān)于規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)的意見》

中小企業(yè)融資方式有哪些