眾所周知，現(xiàn)在的房貸最長是30年，但在實(shí)際生活中真正的還款周期并沒有沒那么長。有銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般的房貸還款周期差不多為五到七年，有90%的人都會(huì)選擇提前還貸。其中，很多人受制于傳統(tǒng)觀念的束縛，覺得欠銀行的錢不舒服，又或者自己在經(jīng)濟(jì)上另有打算;當(dāng)然還有一部分人，對于目前理財(cái)投資市場并不了解，沒有找到合適的理財(cái)渠道。

不適宜提前還貸

從目前國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境來看，目前仍處于降息通道，短期內(nèi)加息的可能性不大。簡單說大家現(xiàn)在從銀行貸款買房，借得錢越多、時(shí)間越長就越好，不必急于還款，畢竟房貸利率很低，利率折扣優(yōu)惠也很大。

如果是以下三種請款，建議您不要進(jìn)行提前還貸了：

1、用公積金貸款的，或者貸款時(shí)享有較大折扣的(一般為8.5折)

截止目前，公積金五年期以上貸款利率為3.25%，商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，再加上折扣，執(zhí)行利率就達(dá)到了4.165%，可以說是非常低的水平。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中，拿手中的閑置資金做一些理財(cái)更為劃算。比如你手中有十萬元的閑置資金，以投資一年期，年華收益6%的理財(cái)產(chǎn)品為例，年終可以獲得收益6000元。

相反，你進(jìn)行提前還貸的話，要按照合同支付一筆高昂的違約金。以目前北京首套房利率折扣優(yōu)惠最高的匯豐銀行為例。

如果一次全部還完：

1-2年之內(nèi)提前還款，銀行將收取本金的2%人民幣(最低20000元)作為違約金;

2-3年之內(nèi)提前還款，銀行將收取本金的1%人民幣(最低10000元)作為違約金;

3年之后，無違約金。

僅部分還款：

1-2年之內(nèi)，銀行將收取還款額的2個(gè)月的利息作為違約金(最低4000元)。

2年之后，無違約金。

2、等額本金還款期已過1/3的

等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

3、等額本息還款已到中期的

等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

適宜提前還貸的5種情況

當(dāng)然，也會(huì)有人說目前水平利率低，提前還貸肯定能省不少利息，以下幾種適宜還貸的情況供大家參考。

1、如果是等額本息貸款，沒有超過貸款年限三分之一，提前還款比較劃算;

2、如果是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款;

3、除了五年定存一點(diǎn)投資理財(cái)都不會(huì)的，就提前還吧，還完了經(jīng)常看看怎么理財(cái)，相信對你一定有幫助;

4、想還清貸款作抵押的，沒啥說的必須還;

5、死活不能欠銀行錢，尤其家里老人催促的，就還了吧，別讓老人替你操心.

確實(shí)，提前還完房貸會(huì)比按時(shí)還完節(jié)省不少利息，但每個(gè)人也需要結(jié)合自身情況而定，如果是打算部分還款，選擇縮短還款期限比減少月還款額更劃算;

如果是計(jì)劃今年還清所有的房貸，這里還要提醒大家還需要注意以下這兩個(gè)問題：

1、你需要弄清楚貸款銀行對提前貸的相關(guān)規(guī)定:

在年底還款之前，你先去銀行了解清楚貸款銀行對于提前還貸有哪些具體的規(guī)定，比如提前還貸是否有違約金，如果有違約金，其收取的標(biāo)準(zhǔn)怎樣;提前預(yù)約還貸時(shí)間是否有要求;以及對提前還貸的數(shù)額又會(huì)否有規(guī)定等等。

2、若是組合貸款方式，建議先還商業(yè)貸款：

如果買房時(shí)，你選擇的是“商業(yè)貸款+公積金貸款“組合貸款的方式，建議先還商業(yè)貸款，因?yàn)橄啾裙e金貸款，商業(yè)貸款的利息比較高，如果先將商業(yè)貸款的那部分還清了，那么對于個(gè)人和家庭來說，每月的房貸壓力必定會(huì)減輕很多，而且利息也同時(shí)節(jié)省不少。

最后，還想提醒大家注意現(xiàn)在好多銀行，如果你和該銀行有房貸業(yè)務(wù)聯(lián)系的話，連續(xù)一年兩年正常還了，還可以給你一個(gè)幾十萬的信用貸款，雖然不同銀行額度不等，但一般都在十萬到一百萬的區(qū)間。

比如你現(xiàn)在買二套房不能貸款的情況下，如果能在銀行拿一個(gè)信用貸款產(chǎn)品，利率上升也不高的情況下，比從別的渠道貸款好多了。