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質(zhì)押率是金融機(jī)構(gòu)衡量貸款質(zhì)押貸款的一個重要的指標(biāo)，質(zhì)押率有很多的影響因素，一般來說質(zhì)押率的影響因素主要包括哪些呢?律霸小編收集了相關(guān)資料，對決定質(zhì)押率的主要因素包括哪些將在下文中為您做詳細(xì)解答，希望對您有所幫助。

一、決定質(zhì)押率的主要因素

決定質(zhì)押率的主要因素包括質(zhì)物適用用性、變現(xiàn)能力質(zhì)物(權(quán)利)價值變動趨勢。

確定質(zhì)押率的主要依據(jù)有質(zhì)物的適用性與變現(xiàn)能力，對變現(xiàn)能力較差的質(zhì)押財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)降低質(zhì)押率，質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)價值的變動趨勢，一般可從質(zhì)物的實體性貶值、功能性貶值及質(zhì)押權(quán)利的經(jīng)濟(jì)性貶值或增值三方面進(jìn)行分析。

二、質(zhì)押品價值衰減過程中銀行貸款面臨的風(fēng)險

（一）質(zhì)押品價值高估風(fēng)險

目前國內(nèi)商業(yè)銀行質(zhì)押品價值高估的情況比較普遍。銀行據(jù)此發(fā)放的貸款，質(zhì)押品價值無法全額覆蓋銀行債權(quán)，質(zhì)押品從貸款發(fā)放時就不足值，給貸款帶來了極大的風(fēng)險。而質(zhì)押品價值高估的原因主要來自借款人、評估機(jī)構(gòu)以及銀行自身。

首先是借款人。借款人希望降低違約成本和增加貸款數(shù)額，有虛增質(zhì)押品價值的強烈動機(jī)。

其次，是評估機(jī)構(gòu)。銀行貸款質(zhì)押品的價值評估是目前國內(nèi)評估機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)之一，甚至是部分評估機(jī)構(gòu)的主要收入來源。但從我國價值評估行業(yè)現(xiàn)狀來看，普遍存在如下問題：(1)價值評估管理體制不順。作為行業(yè)監(jiān)管重要組成部分的政府監(jiān)管不到位，對質(zhì)押品價值高估等評估機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的監(jiān)管和處罰沒有落到實處，客觀上助長了評估機(jī)構(gòu)的違規(guī)執(zhí)業(yè)。(2)評估理論不夠完善。我國價值評估的理論體系還處于不完善的狀態(tài)。指導(dǎo)評估機(jī)構(gòu)從事具體評估實務(wù)的理論體系還沒有形成完整的系統(tǒng)。對評估實務(wù)的指導(dǎo)性還不夠強，就評估的價值類型分析，目前貸款質(zhì)押品評估所依據(jù)的主要是市場價值類型，但從保障銀行債權(quán)的角度來考慮，采用清算價值類型似更為可靠。(3)部分評估機(jī)構(gòu)的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)水平低下。目前的價值評估市場上，評估機(jī) 構(gòu)供過于求，行業(yè)競爭激烈，需求方挑選評估機(jī)構(gòu)的余地很大，導(dǎo)致由需求方主導(dǎo)評估市場并充當(dāng)價值操縱的主要角色。這樣，在行業(yè)監(jiān)管和處罰還沒有完全到位的情況下，評估機(jī)構(gòu)往往會遷就委托方(借款人)高估質(zhì)押品價值的要求，提供違背職業(yè)道德的服務(wù)。此外，由于一部分評估機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)水平較低，對一些價值大、情況復(fù)雜的質(zhì)押品，采用了不恰當(dāng)?shù)脑u估方法，從而大大影響了質(zhì)押品評估價值的準(zhǔn)確性。(4)評估實務(wù)所需信息不透明。國內(nèi)主要的貸款質(zhì)押品有國有土地使用權(quán)、房地產(chǎn)和機(jī)器設(shè)備等，以國有土地使用權(quán)的價值評估為例，基準(zhǔn)地價修正系數(shù)法是評定其價值的一種主要且有效的方法，但在很多地區(qū)，評估所需的基準(zhǔn)地價信息不全面，基準(zhǔn)地價更新慢、難以適應(yīng)市場的變化。部分地方政府封鎖應(yīng)當(dāng)公布的地價信息，土地交易信息不公開的現(xiàn)象在全國還比較普遍。

再次是銀行自身。一方面，目前商業(yè)銀行所承擔(dān)的開拓市場的壓力普遍較重，由于績效的顯性與風(fēng)險的隱性，銀行特別是基層行出于信貸擴(kuò)張的動機(jī)往往會忽略質(zhì)押品價值高估所隱含的風(fēng)險，甚至在有些情況下對影響質(zhì)押品價值的重要因素故意隱瞞不報，以便通過上級行對貸款的審查審批。另一方面，目前國內(nèi)銀行大多尚未建立有效的質(zhì)押品價值管理制度，導(dǎo)致評估報告中的一些重要的錯誤信息或重大遺漏沒有得到識別，被動地接受評估機(jī)構(gòu)出具的評估結(jié)論，從而導(dǎo)致在貸款發(fā)放時留下了許多風(fēng)險隱患。

（二）質(zhì)押品價值貶值風(fēng)險

在貸款存續(xù)期間，質(zhì)押品本身隨著使用時間的變化也會產(chǎn)生實體性損耗、功能性損耗及經(jīng)濟(jì)性損耗，使質(zhì)押品價值隨著質(zhì)押時間延續(xù)而自然衰減，并最終導(dǎo)致質(zhì)押品價值無法覆蓋銀行債權(quán)。一般來說，貶值的程度與時間呈正相關(guān)關(guān)系。這也是在銀行需要處置質(zhì)押品時，質(zhì)押時間越長受償率越低的原因之一。

（三）質(zhì)押品價值低估風(fēng)險

銀行貸款需要通過處置質(zhì)押品來抵償債權(quán)時，評估機(jī)構(gòu)往往會低估質(zhì)押品價值，銀行以此為參考價格委托拍賣行拍賣，往往導(dǎo)致銀行債權(quán)受損。產(chǎn)生這種價值低估風(fēng)險的主要原因包括以下三個方面：

1、金融不良資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)較為復(fù)雜，價值評估難度較大。金融不良資產(chǎn)評估的價值類型包括市場價值及清算價值、投資價值、殘余價值等，價值類型的復(fù)雜性也決定了金融不良資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。

2、金融不良資產(chǎn)價值處置涉及的利益主體多，影響因素繁雜。影響質(zhì)押品處置價格的利益主體包括借款人、銀行、法院、拍賣行、評估機(jī)構(gòu)等。當(dāng)銀行需要處置質(zhì)押品時，一些潛在的影響因素即浮出水面，如借款人的欠稅、欠交員工工資、欠交社會保險費用，質(zhì)押品的處置后需要補繳稅款、補繳優(yōu)惠地價款等等。此外，銀行往往需要通過法院等執(zhí)法機(jī)構(gòu)，通過評估機(jī)構(gòu)、拍賣行等中介機(jī)構(gòu)處置質(zhì)押品。這些主體往往會出于自身利益的追求，以各種方式影響質(zhì)押品處置價值。這些因素極為復(fù)雜，也影響了評估機(jī)構(gòu)對價值準(zhǔn)確評定。

3、一般來說，價格越低，愿意購買的市場主體越多，交易成功率就越大，評估結(jié)果得到市場認(rèn)可的可能性也就越大。這樣，評估機(jī)構(gòu)出于增加成交概率提高市場認(rèn)可度的目的，往往會趨向于低估質(zhì)押品價值。

小編在文中不止為大家介紹了決定質(zhì)押率的主要因素包括哪些的內(nèi)容，還為大家整理了一些質(zhì)押物貶值引起的風(fēng)險問題，在進(jìn)行質(zhì)押的時候質(zhì)押品的價值可能會被高估或者低估，質(zhì)押品也可能會面臨貶值，這些情況都需要金融機(jī)構(gòu)在實際操作的時候進(jìn)行分辨。想了解更多相關(guān)知識您可以咨詢律霸肇慶律師。

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