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在與銀行和各種金融機(jī)構(gòu)借貸時，我們常遇到存單質(zhì)押的情況。存單質(zhì)押也屬于擔(dān)保的一種方法，那么存單質(zhì)押的必要性是什么呢？存單質(zhì)押的方式以及設(shè)立的注意點(diǎn)有哪些？接下來就讓律霸的小編為您解答這些問題。

一、存單質(zhì)押的必要性

關(guān)于存單質(zhì)押的規(guī)定主要見于《最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》和《擔(dān)保法司法解釋》。

按照規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)核押后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項(xiàng)，簽發(fā)銀行核押后又受理掛失并造成存款流失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。

因此，存單質(zhì)押的法律意義有二：

1、判斷金融機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)責(zé)任的依據(jù)，具有民事訴訟證據(jù)的效力。金融機(jī)構(gòu)對存單進(jìn)行核押后，即便存款事實(shí)并未發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)也須對質(zhì)權(quán)人承擔(dān)責(zé)任。質(zhì)權(quán)人可以憑存單核押來證明存單質(zhì)押的真實(shí)性，有效性，債權(quán)人接受已核押的存單出質(zhì)，屬于善意無過失，金融機(jī) 構(gòu)即使可以證明存單虛假，也因核押行為而不能對抗質(zhì)權(quán)人。

2、具有通知債務(wù)人的意義。存單核押后，金融機(jī)構(gòu)不得接受出質(zhì)人支取存單上的款項(xiàng)、不得辦理 掛失、補(bǔ)辦等損害債權(quán)人利益的手續(xù)。

二、存單質(zhì)押的方式以及設(shè)立的注意點(diǎn)

關(guān)于存單質(zhì)押的方式，法律和司法解釋皆未作出明確規(guī)定。

實(shí)踐中，常見兩種做法：

（一）銀行等金融機(jī)構(gòu)簽發(fā)核押書，明確出質(zhì)存單的基本信息，如開戶名、 開戶行、賬號、存單金額、存款期限、利率等，加蓋金融機(jī)構(gòu)核押專用章或者公章。

（二）是金融機(jī)構(gòu)直接在存單上簽注“核押”字樣。通過以上分析不難發(fā)現(xiàn)，存單質(zhì)押并不是存單質(zhì)權(quán)的設(shè)立要件和必經(jīng)程序，但從有關(guān)司法解釋規(guī)定核押的法律效力來看，核押是保護(hù)質(zhì)權(quán)人利益的必要手段。

存單不僅是存款的憑證，在急需用錢時，還可以用于貸款。用于質(zhì)押貸款的存單，必須是未到期的個人定期存單。借款人在辦理存單質(zhì)押貸款時，還需要了解以下這三點(diǎn)：

1、貸款額度。一般來說，存單質(zhì)押貸款的額度起點(diǎn)為1000元，最高貸款額度原則上不超過存單本金的90%。打個比方，李女士存單本金為10萬元，最高可貸9萬元。

2、貸款期限。存單質(zhì)押貸款的期限，一般來說，最長不超過一年，并且不能超過存單的到期日。如果借款人用多張存單辦理質(zhì)押貸款，銀行以距離到期日最近的時間，確定貸款期限。

3、貸款展期。一般情況下，存單質(zhì)押貸款是不可以申請展期。因不可抗力等情況不能按期還款的，可以申請展期，期限不得超過存單的到期日。

三、存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)踐中,存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)存在于質(zhì)押是否有效設(shè)立,以及質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式能否保障債權(quán)人(質(zhì)權(quán)人) 的利益。由于上述兩種質(zhì)押方式在質(zhì)押的有效設(shè)立與質(zhì)權(quán)實(shí)現(xiàn)的保障方面存在差異,故就兩種不同方式的質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)分別闡述。

1、存單質(zhì)押銀行貸款中的存單質(zhì)押

對于以存單質(zhì)押向銀行貸款的情形而言,存單質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為存單本身的瑕疵以及存單真實(shí)合法但銀行未能辦理登記止付手續(xù)而使質(zhì)押流于虛空。

這兩種風(fēng)險(xiǎn)只在于銀行一方。若存單本身系變造、偽造的假存單,而貸款銀行并未核實(shí)及發(fā)現(xiàn)漏洞而予放款,那么當(dāng)貸款到期時借款人可能無力償還本息,此時因存單的瑕疵而致銀行不能如愿實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán),此即存單質(zhì)押未能有效設(shè)立。或者存單本身系有效合法,但銀行工作人員由于故意或工作失誤而未將用于質(zhì)押的存單進(jìn)行登記止付處理,此時出質(zhì)人仍可辦理掛失并提走質(zhì)押款項(xiàng)。

無論前者的無效質(zhì)押還是后者的質(zhì)押設(shè)立后存在漏洞,此兩類情形都將導(dǎo)致貸款擔(dān)保形同虛設(shè),而貸款機(jī)構(gòu)在貸款到期借款人未能清償貸款本息時,只能依普通債權(quán)向借款人請求償還銀行付出的貸款本息總額,這對銀行來說是極具風(fēng)險(xiǎn)的,以第三人存單質(zhì)押的情形風(fēng)險(xiǎn)更甚。因此,中國銀監(jiān)會于2007 年7 月3 日頒布并施行的《個人定期存單質(zhì)押貸款辦法》第6 條規(guī)定:“以第三人存單作質(zhì)押的,貸款人應(yīng)制定嚴(yán)格的內(nèi)部程序,認(rèn)真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性,防止發(fā)生權(quán)利瑕疵的情形。”

2、存單質(zhì)押民事借貸中的存單質(zhì)押

存單質(zhì)押被廣泛用于自然人之間或法人、其他組織之間以及相互之間的資金借貸關(guān)系的擔(dān)保,在法律上與票據(jù)、證券等質(zhì)押并稱為“權(quán)利質(zhì)押”。此類質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的通常表現(xiàn):

（1）因存單本身的權(quán)利瑕疵即系偽造、變造、虛開,或是雖為真實(shí)存單,但未能實(shí)際交付于債權(quán)人,致質(zhì)押行為無效;

（2）借款人雖將無瑕疵的存單交付給出借人,但存單所有人于還款前違反誠信原則及相互間的合同約定,到銀行掛失并提前支取存單款項(xiàng)。為防止這種情況的出現(xiàn),以存單做質(zhì)押時,應(yīng)當(dāng)通知銀行、儲蓄機(jī)構(gòu)。

然而,根據(jù)我國1993 年3 月1日施行的《儲蓄管理?xiàng)l例》第32 條規(guī)定:“儲蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對儲戶的儲蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。儲蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲蓄存款,國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。”

我國2003 年修訂的《商業(yè)銀行法》第29 條第2 款也規(guī)定:“對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外。”此處的另有規(guī)定是指法院、稅務(wù)局、海關(guān)等部門依法行使職權(quán)的情形。

基于此,銀行不會因出借人或者存單所有人的請求而凍結(jié)存單所載款項(xiàng)。這對于以存單做質(zhì)押的債權(quán)人而言,無疑是致命的風(fēng)險(xiǎn),因此,實(shí)務(wù)中以存單做質(zhì)押又擅自掛失提款的此類糾紛屢見不鮮。這類糾紛的大量出現(xiàn)使債權(quán)人對存單質(zhì)押顧慮重重,實(shí)際上極大削弱了存單的擔(dān)保功能,也不利于盤活資產(chǎn)、物盡其用,對經(jīng)濟(jì)生活中的信用制度建設(shè)亦構(gòu)成一定程度的威脅。

以上，就是小編對做存單質(zhì)押的必要性的分析，以及對設(shè)立存單質(zhì)押的注意點(diǎn)和危險(xiǎn)點(diǎn)的提示。在您辦理存單質(zhì)押貸款時，前往當(dāng)?shù)亻_辦了該貸款業(yè)務(wù)的銀行進(jìn)行相關(guān)的了解是非常必要的。如果以上的內(nèi)容您還有什么困惑的地方，可以咨詢律霸許昌律師！

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