消費信貸VS信用卡

信用卡利息更低融資額度更大

據銀監會相關人士介紹，**金融公司為客戶提供的貸款服務與信用卡業務為客戶提供的貸款服務雖然從理論上比較相似，但在實際操作過程中有很大區別。

“一般來說，信用卡消費屬于透支消費，就是客戶先用自己擁有的額度進行消費，過50天之后再把錢還給銀行。而**金融公司的貸款原理分為兩個階段，第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠，到金融公司申請貸款，金融公司在核實貸款者信用記錄后，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家;當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄后再次貸款時，金融公司可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用于消費。”在闡述**金融公司和信用卡業務的區別時，銀監會人士這樣表示。她說，為防止一般用途個人消費貸款被挪做他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。

而在具體的貸款還款細節上，二者也有很大不同。首先是貸款額度上，目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡，一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元;而**金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，也就是說，如果客戶月收入5000元，那么金融公司一次性發放給他的貸款最多不超過2.5萬元。

其次，在一筆貸款業務的還款時間上，信用卡的還款時間是30天左右，商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹，金融公司如果開設，還款期限可能為1年。由此出現了新的區別：信用卡在規定還款期內是不需要支付貸款利息的，而金融公司規定貸款利率按借款人的風險定價，但不得超過同期銀行貸款利率的4倍。

消費信貸VS銀行無擔保產品

消費信貸更容易申請

其實在**金融公司試點之前，境內已經有一些銀行推出了所謂“無擔保、無抵押”的小額貸款業務。例如渣打銀行此前推出的“現貸派”貸款產品，這款產品對客戶身份的要求是每月稅前收入3000元，只要滿足這一個條件，同時客戶在央行信用記錄良好，即可獲得最高30萬元的貸款，最長使用期限為4年。相比之下，**金融公司的優點是沒對消費者月收入進行硬性規定，它巧妙地將月收入與貸款額度聯系在了一起。

和**金融公司客戶貸款的目的相同，“現貸派”產品也是用于小額個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅游、進修、購置家電等。除渣打銀行外，花旗銀行也有一款類似的小額貸款業務“幸福時貸”，基本上均是針對年輕人大宗購買、留學深造、蜜月旅行等消費需求。但據記者了解，這些看上去沒有更多附加條件的小額貸款，需要客戶支付較高的利率，年利率一般在7%-9%之間，雖低于消費金融貸款，但服務費率不掉身價：“現貸派”與“幸福時貸”都采用固定利率，并按月收取貸款本金0.49%的賬戶管理費。