自然人借貸雙方未對(duì)利息作明確約定怎么處理

《民法典》于2021年1月1日生效，《合同法》生效日期為2020年12月31日止，屆時(shí)此條例被《民法典》所替換，相關(guān)的司法解釋也會(huì)失效，《民法典》生效前的規(guī)定：

在借貸雙方中僅有一方為自然人或雙方均為非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織時(shí)，對(duì)于利息約定不明利息的確定，就其實(shí)質(zhì)而言，應(yīng)為合同漏洞補(bǔ)充。合同漏洞，即合同欠缺條款，是指合同應(yīng)對(duì)某事項(xiàng)加以規(guī)定卻未予規(guī)定[1]。補(bǔ)充的合同解釋，旨在補(bǔ)充合同的不備，而非在為當(dāng)事人創(chuàng)造合同，故應(yīng)采最少介入原則，不能變更合同內(nèi)容，致侵害當(dāng)事人的司法自治[2]。

借貸雙方均為非金融機(jī)構(gòu)法人或者其他組織，利息約定不明，出借人主張利息時(shí)，按照下列順序和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處理：

第一，按照《合同法》第61條規(guī)定，可以根據(jù)合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定?！逗贤ā返?1條規(guī)定，合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒(méi)有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。協(xié)議補(bǔ)充屬于當(dāng)事人行為，遵循誠(chéng)實(shí)信用原則進(jìn)行，不屬此處所言漏洞補(bǔ)充。

在借貸雙方無(wú)法就利息約定通過(guò)補(bǔ)充協(xié)議予以明確的情況下，首先應(yīng)通過(guò)整體解釋補(bǔ)充，即按照合同有關(guān)條款內(nèi)容補(bǔ)充欠缺的有關(guān)利息條款。之所以首選通過(guò)合同整體解釋補(bǔ)充欠缺條款，主要是因?yàn)?，合同條款是當(dāng)事人雙方協(xié)商一致的產(chǎn)物，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)本意，非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織之間多以書(shū)面形式訂立合同，表達(dá)和傳遞當(dāng)事人合同意圖所使用的語(yǔ)言文字，在合同的整個(gè)內(nèi)容中是有組織的，可從這種有組織的排列中找出欠缺的利息條款或洞察當(dāng)事人關(guān)于利率或利息的真實(shí)本意。

其次，按照合同履行地或者當(dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣補(bǔ)充確定利息。根據(jù)《合同法司法解釋二》第7條

規(guī)定，下列情形，不違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的，人民法院可以認(rèn)定為合同法所稱的“交易習(xí)慣”：(一)在交易行為當(dāng)?shù)鼗蛘吣骋活I(lǐng)域、某一行業(yè)通常采用并為交易對(duì)方訂立合同時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)知道的做法；(二)當(dāng)事人雙方經(jīng)常使用的習(xí)慣做法。對(duì)于交易習(xí)慣，由提出主張的一方當(dāng)事人承擔(dān)舉證責(zé)任。廣泛運(yùn)用交易習(xí)慣確定當(dāng)事人真實(shí)意思，是《合同法》的一個(gè)重要特色，而沿襲《合同法司法解釋》思路確定非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織資金融通約定不明時(shí)的利息，對(duì)于正確理解和適用法律有重要意義。但確定交易習(xí)慣的前提條件是該交易方式、交易習(xí)慣不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，即交易習(xí)慣必須適法，當(dāng)事人也不能通過(guò)交易習(xí)慣等理由規(guī)避強(qiáng)制性規(guī)定的適用。

另外注意適用交易方式、交易習(xí)慣確定利息標(biāo)準(zhǔn)的三個(gè)條件限制：一是從客觀條件而言，應(yīng)為交易行為當(dāng)?shù)鼗蛘咝袠I(yè)通常采用的做法，二是從主觀條件而言，為交易對(duì)方知道或應(yīng)當(dāng)知道，以加強(qiáng)對(duì)不了解當(dāng)?shù)亓?xí)慣或者缺乏業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)的相對(duì)人的保護(hù)，三是從交易習(xí)慣的時(shí)間節(jié)點(diǎn)來(lái)看，應(yīng)為訂立合同時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)知道的習(xí)慣做法。

第二，依照上述標(biāo)準(zhǔn)仍然不能確定的，則應(yīng)當(dāng)按照《合同法》第62條有關(guān)價(jià)款或者報(bào)酬不明確的如何履行的規(guī)定進(jìn)行判斷。

《合同法》第62條關(guān)于合同約定不明時(shí)的履行規(guī)定：當(dāng)事人就有關(guān)合同內(nèi)容約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定的，適用下列規(guī)定，(二)價(jià)款或者報(bào)酬不明確的，按照訂立合同時(shí)履行地的市場(chǎng)價(jià)格履行；依法應(yīng)當(dāng)執(zhí)行政府定價(jià)或者政府指導(dǎo)價(jià)的，按照規(guī)定履行。即法院在非金融機(jī)構(gòu)法人與其他組織就利息約定不明時(shí)，可以以訂立民間借貸合同時(shí)合同履行地的商業(yè)銀行同期同類貸款利率計(jì)息。

綜上，對(duì)于借貸雙方中僅一方為自然人或雙方均為非金融機(jī)構(gòu)法人或其他組織時(shí)，在利息約定不明時(shí)，出借人請(qǐng)求支付利息的，應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款合同的內(nèi)容、并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素綜合確定。本解釋在制定過(guò)程中，考慮合同履行地商業(yè)銀行同期同類貸款利率種類較多，計(jì)算復(fù)雜，試圖將對(duì)于利息約定不明情形統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，確定統(tǒng)一年利率計(jì)算利息，后考慮一方面既應(yīng)考慮利率問(wèn)題統(tǒng)一規(guī)定，另一方面仍需尊重當(dāng)事人借款合同內(nèi)容及交易方式、交易習(xí)慣的差異，不作統(tǒng)一規(guī)定。

如果借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利率，也沒(méi)有約定逾期利率的，出借人主張自借款逾期之日由借款人歸還資金占用期間利息損失的，人民法院應(yīng)予支持。

當(dāng)雙發(fā)就借款利息未在事前達(dá)成一致的，可以達(dá)成事后補(bǔ)充協(xié)議。除此之外，還可以根據(jù)當(dāng)?shù)亟灰琢?xí)慣以及慣例、確定逾期利息向法院提起訴訟。自然人借貸案件復(fù)雜多變，建議必要時(shí)向?qū)I(yè)律師咨詢。律霸網(wǎng)還提供在線律師咨詢服務(wù)，歡迎您進(jìn)行法律咨詢。