一、民間借貸的概念及其現狀

狹義的民間借貸是指公民之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種民事法律行為。廣義的民間借貸除上述內容外，還包括公民與法人之間以及公民與其他組織之間的貨幣或有價證券的借貸。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。從金融學角度講，民間借貸是與金融機構信貸相對立的概念，主要是指游離于國家金融體系之外的，不受金融監管機構和中央銀行控制的，依賴于私人間的關系開展的資金融通活動。

近年來，隨著社會主義市場經濟體制的逐步建立和個體、私營經濟的迅速發展，民間自由借貸日趨活躍。其呈現的特點主要有：一是以民間借貸為名，行高利貸之實。當前的民間借貸，一部分是以投資公司、擔保公司、小額貸款公司的形式存在。一部分是以個人的名義，在親戚朋友之間融資，然后放貸。從法院受理的案件情況來看，對外放貸的利息多為月息3分、4分，甚至5分、6分，更有甚者達到月息1角，利率明顯高出銀行同期貸款利率的4倍;二是借貸數額增大，由過去的幾千元上萬元增加到現在的幾十萬元甚至幾百萬元;三是民間借貸的法律調整具有不規范性。民間借貸是平等主體之間自發性的民事活動，其不僅游離于金融監管體系之外，而且還缺乏法律或行政法規的統一有效的規制。民間自由借貸雖然在一定程度上盤活了社會閑散資金，但由于民間自由借貸屬于一種個人之間的自發行為，具有相對的神秘性，有的甚至是違法的，加之國家沒有具體部門歸口管理，缺乏相應的機制加以約束和規范，致使民間借貸糾紛案件大幅度上升。

二、民間借貸糾紛案件的特點及存在的問題

1、收案數逐年上升，涉案金額總量較大

2009年以前，三門峽市湖濱區法院受理的民間借貸糾紛案件數量不多。約占收案總數的3%左右，個案標的在50000元以下。但自2010年起，該院受理的民間借貸糾紛案件數量逐年上升。2010年至2012年，該院受理民間借貸糾紛案件案件數分別占當年度的民事案件總數的6%、9%、14%。涉案金額分別為近180萬元、375萬元、690萬元。但到了2013年下半年，尤其是2014年上半年，民間借貸案件數量呈現爆發式增長，占民事案件總數的比例達到近50%，涉案金額上千萬。民間借貸糾紛案件收案數及涉案金額總體呈逐年上升趨勢。

2、借貸形式不規范

通常只是簡單的借據，只有借款人和借款金額，或者是連借據也沒有，只能提供見證人。出現這些情況，是因民間借貸的雙方往往具備特殊身份關系，總是礙于情面或出于純樸的人格信用，而大多不采用書面形式或者只是草草幾筆，寫的非常簡單。

3、借款利率約定多樣化，本息查清難度較大，逾期違約金要求過高

借貸雙方多約定利息，利率標準高低不等，但普遍遠超出銀行同期貸款基準利率4倍。部分案件未明確約定利息，但庭審中借款人辯稱借款利息已在借款時扣除，出借人則對此予以否認，在無其他證據佐證的情況下，本息等案件事實難以查清。這與借貸雙方當事人的法律常識尤其是民事法律方面的基本知識相當淡薄、缺乏有很大的關系。部分借款人在借款合同中約定逾期違約金，違約金數額多為借款本金的30%，或者按日千分之五約定，對于出借人在要求逾期利息的同時要求違約金的，如何處理，各地不一。

4、借貸擔保方式多數約定不明

民間借貸的擔保最常見的有兩種，即保證和抵押，當事人一般將其作為借據中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是保證人，為以后出現糾紛法院處理時確定不了是保證人還是見證人埋下隱患。

5、借貸主體復雜化，多參與有擔保公司、投資公司等

借款背后多參與有擔保公司、投資公司等因素。在借款形式上雖表現為個人之間借貸，但這些個人中，一方與擔保公司、投資公司有牽連關系的情況存在。

6、出現名為房屋買賣實為借貸的新情況

民間借貸糾紛中，借款人通常用房屋作抵押，但由于相關行政部門對個人之間的房屋抵押不予辦理抵押登記，導致無法對抗第三人，借款人經常在抵押期間將房屋轉賣給他人，致使出借人的合法債權得不到保護。為使自己的債權得到保障，出借人與借款人之間通常簽訂房屋買賣合同，約定借款人將房屋以借貸數額的價款出賣給出借人。在出借人到期未能還款時，出借人通常以其與借款人之間的房屋買賣法律關系將借款人訴至法院，而非民間借貸法律關系。

三、審理民間借貸糾紛案件的對策及建議

1、正確適用法律

從我國現行的立法情況看，目前涉及民間借貸的法律主要有《民法通則》、《合同法》兩部法律。其中，《民法通則》對民間借貸合同的規定比較原則，只規定了合法的借貸關系受法律保護;而《合同法》對民間借貸的規定比《民法通則》具體、明確，由于《合同法》是合同關系的特別法，故依據特別法優于一般法的原則，《合同法》中的有關規定是民間借貸合同的主要和直接的法律依據。而《民法通則》與《合同法》的側重點又有所不同，如案件中涉及當事人權利能力與行為能力、是否存在代理、借款訴訟時效等，應當適用《民法通則》的相關規定;當涉及到合同具體權利義務的判斷時，盡管《民法通則》可能有所涉及，但仍應適用《合同法》的規定。

2、合理分配舉證責任

《證據規定》第五條規定：“在合同糾紛案件中，主張合同關系成立并生效的一方當事人對合同訂立和生效的事實承擔舉證責任;主張合同關系變更、解除、終止、撤銷的一方當事人對引起合同關系變動的事實承擔舉證責任。對合同是否履行發生爭議的，由負有履行義務的當事人承擔舉證責任”。因此，在民間借貸糾紛中，出借方對雙方之間存在的借貸關系、借貸內容、以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務負有舉證責任。債務人對借據內容的筆跡或者簽章的真實性提出異議的，雙方當事人可以提供補充證據或者反駁證據。法院應當根據雙方提供的有效證據，結合案件的其他證據及相關情況，對借據的真實性進行綜合審查判斷。對于現金交付的借貸，債權人僅憑借據起訴而未提供付款憑證，債務人對款項交付提出合理異議的，法院可以要求出借人本人、法人或者其他組織的有關經辦人員到庭，陳述款項現金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經過，并接受對方當事人和法庭的詢問。無正當理由拒不到庭的，應承擔相應后果。對于在借據上附加的除借款人以外的第三人的身份問題，被告以第三人為保證人起訴的，如果第三人認可自己為保證人的，法院予以確認;第三人否認其為保證人的，由被告舉證證明第三人為保證人，被告未能提供證據證明且第三人否認為自己保證人的，法院對第三人應按見證人的身份處理。

2、注重調解，促進糾紛切實有效解決

對于發生在親朋好友之間的借貸糾紛，加大調解力度，爭取通過邀請調解、委托調解、背靠背調解等方式緩和當事人之間的矛盾，使當事人心平氣和處理問題，和平解決糾紛。

3、注重證據審查，力爭查明案件事實

首先要注重對證據的審查，從出借人能否合理說明借款發生的具體情況、陳述內容是否存在矛盾、庭審言辭辯論的情況等方面嚴格審查證據的真實性。注重對借款事實的審查，特別是對于大額標的案件，要嚴格審查借貸發生的事由、時間、地點、款項來源、交付方式、款項去向與用途以及借貸雙方的經濟狀況等事實。其次，特別關注部分存疑案件。對于批量性、標的額較大，出借人是其他多起或者重大債權債務關系中的債務人，借貸事實或者理由不符合常理、借款人反復涉及民間借貸糾紛訴訟等案件的，予以特別關注，要求出借人進一步提供詳盡的證據材料。最后，查明案件真實的法律關系。在審理房屋買賣案件中，查明名為房屋買賣實為借貸的，法院應向當事人釋明，由債權人變更訴訟請求和理由后，按其他法律關系審理，債權人堅持不予變更的，判決駁回訴訟請求。判決駁回訴訟請求后，債權人可按其他法律關系另行起訴。

4、依法合理謹慎處理利息，以及利息與違約金問題

民間借貸可以有償，也可以無償。借貸雙方對支付利息沒有約定或者約定不明的，根據合同法第二百一十一條的規定，視為不支付利息，但借款人自愿給付利息的除外。借貸雙方對借款期限內的利率有約定的，從其約定。約定的利率超過借貸行為發生時中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率四倍的(以下簡稱四倍利率)，超過部分的利息，法院一般不予保護。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國家、社會共同利益或者他人合法權益的，法院可不予干預。借貸雙方對逾期利率有約定，從其約定。超出四倍利率的，超出部分的利息，法院一般不予保護。既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率，向借款人主張自借款逾期之日起或者自權利主張之日起的利息損失的，應當予以支持。借貸雙方對逾期還款的責任既約定了逾期利率，又約定了違約金的，出借人可以選擇主張逾期利息或者違約金，但均以不超過四倍利率為限。出借人同時主張逾期利息和違約金，折算后的實際利率沒有超出四倍利率的，法院可以予以支持。借貸雙方約定的違約金超出四倍利率的，法院應當對超出部分予以減少，但債務人明確表示自愿給付的除外。

5、加大懲處力度，切實打擊非法借貸行為

在審理階段，對有證據證明有賭債或者非法吸收公眾存款嫌疑的，及時向公安部門通報，經調查發現具有涉嫌違法借貸情形的，依法及時處理;對于涉嫌違法犯罪的案件，依法移送有關司法機關處理。對于高利貸的借貸案件，嚴格依法裁判，對于超出規定標準部分的利息一概不予支持。對于惡意拖欠借款、故意逃債的，要依法保護出借人的合法權益，依法支持出借人利息、逾期付款利息等合法合理訴求。