起草人講解民間借貸司法解釋的法律適用問題

許謙律師參與培訓后，整理部分講座內容錄入在此;王博士的學術觀點可能與人民法院實際適用的審判規則存在差別，也有可能就是人民法院實際適用的審判規則。

一、某些以金融機構賬戶控制權糾紛為表現的基礎法律關系，實際上屬于民間借貸。

例如股票證券等資產賬戶的所有人，將賬戶及賬戶內資金全權委托他人操作、處理，約定一定時間之后按本金加增值收益交還所有人的，符合民間借貸法律關系的法律特征，可以認定為民間借貸。

二、公司員工因為完成工作任務所需，向用人單位借款，掛賬長期不還的，不屬于民間借貸。

在上述情形下，公司企業作為經營主體和作為勞動者的員工之間的錢款預支、預借，不宜認定為平等主體之間的民事法律關系;考慮到單位具有制定相關公司財務制度的優勢地位，也不宜認定單位與員工之間成立民間借貸法律關系的合意。

同時地，司法機構對于前述爭議也不應當以“勞動合同糾紛”受理、審理，謂之司法權不做公司的經營行為的裁判。

三、民間借貸糾紛的訴訟管轄

借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達成補充協議，按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。其中，“接受貨幣一方所在地”可以是有給付請求權的一方所在地，也可以是實際接受貨幣一方所在地。

在非雙方均為自然人的民間借貸關系中，借款合同成立、生效的，借款人依約具有交付借款的請求權，借款人主張此項權利的，其所在地人民法院具有管轄權(合同履行地人民法院);貸款人按照約定及合同實際履行情況，要求借款人還款的，貸款人所在地為接受貨幣一方所在地(合同履行地)。債權人指示交付的，接受交付的第三方系接受貨幣一方，第三方所在地為合同履行地。以上各地人民法院在民間借貸雙方未約定管轄、仲裁的情況下，具有司法管轄權。

四、借款合同關系與民間借貸關系范疇上不盡相同。

例如，“民間借貸司法解釋”規定“經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定。”銀行、保險公司作為貸款人的借款糾紛不適用“民間借貸司法解釋”。

特別提示，市場上具有融資功能的小額貸款公司，雖然提供金融貸款服務，但因其不是由金融監管部門批準設立，可以作為民間借貸關系的當事人而適用“民間借貸司法解釋”。

五、借條、欠條上沒有寫明出借方名稱的，持有債權憑證原件的當事人具有原告資格。

人民法院在受理民間借貸的起訴時，應適用債權人推定原則，對于可以提供借據、欠條原件的當事人，推定其系系爭民間借貸關系的債權人而具有原告資格。

六、借據上的出借人為兩人以上，只有一人起訴至法院的，人民法院如何處理?

按照債權憑證的表述，區分三種情況：

1、按份之債，應當受理，無需通知其他當事人參加訴訟，并判決不支持原告要求履行全部債務的訴訟請求(駁回應由其他按份債權人的債權份額)。

2、連帶之債，應當受理，無需通知其他當事人參加訴訟，可判決支持全部的訴訟請求。

3、不可分之債(合伙、夫妻)，應當受理，需要通知其他當事人作為原告參加訴訟。

七、未參加訴訟的連帶債權人在系爭案件訴訟后又對借款人起訴的，人民法院是否受理?

人民法院對于爭議案件已經受理、審理，按“一事不再理”訴訟法原則，不受理起訴。

八、對借款人以筆名、綽號、同音字署名的借條等債權憑證，人民法院如何確定被告?

按照民事訴訟法的規定，起訴系針對“明確的被告”的，人民法院應予受理。明確的被告，以“獨一無二、形式上的具體確定”為準。身份證復印件、戶口薄復印件、常住人口登記信息查詢頁等證明材料可以證明起訴有“明確的被告”。

受理后，經舉證、答辯、否認、反駁、審查發現起訴對象錯誤的，裁定駁回起訴。

九、民間借貸的刑民交叉問題。

1、“民間借貸司法解釋”第五條規定“人民法院立案后，發現民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

公安或者檢察機關不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機關作出不起訴決定，或者經人民法院生效判決認定不構成非法集資犯罪，當事人又以同一事實向人民法院提起訴訟的，人民法院應予受理?！?/p>

“非法集資犯罪”是個學理上的概念，對應的罪名有七個：非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、非法經營罪、組織領導傳銷活動罪、擅自設立金融機構罪、欺詐發行股票、債券罪、擅自發行股票、公司、企業債券罪。

在本條中，人民法院應該注意對特定某一次、針對特定某一人的“民間借貸行為本身”的(非法集資犯罪)刑事違法性進行甄別。

2、借款人涉嫌犯罪，出借人僅起訴保證人的，人民法院是否受理?

應該受理。

十、僅有轉賬憑證的民間借貸案件，原告應該如何舉證?

原告證明款項交付后，還需要證明雙方存在民間借貸合同關系的合意。

提示：感覺無證可舉的，應該注意到“當事人陳述”也屬于一種證據。

被告予以否認(仍然是當事人陳述)但未抗辯或者反駁的，按照“民訴法司法解釋”第一百零八條第一款規定，“對負有舉證證明責任的當事人提供的證據，人民法院經審查并結合相關事實，確信待證事實的存在具有高度可能性的，應當認定該事實存在”，法官憑心證可以定案。

高度蓋然性為75%可能性。

被告進行抗辯、反駁的，被告應該提出合理說明或者提出證據證明，原告應承擔繼續舉證的舉證責任。按照實際情況，法院可以在雙方當事人之間動態分配舉證責任。

十一、被告否認借條上的簽字、蓋章真實性，但雙方均不申請鑒定的，不利后果由被告承擔。

原告已經舉證，被告否認借條上的簽字、蓋章的，應該提供檢材原件、申請鑒定。

十二、夫妻一方以個人名義借款的，如何承擔還款責任?

1、共同生活所需的借款，基于對家事代理的信賴，債權人可以主張由夫妻雙方償還。

2、考慮借款時間、借款金額、款項交付方式等，明顯不屬于夫妻共同生活所需的借款，債權人僅憑夫妻一方出具的借條，不能主張要求夫妻雙方償還。

十三、公司的法定代表人以公司名義簽訂的借貸合同，如何確認還款責任的承擔?

這種情況下，原告(債權人)、(形式上的債務人)企業或者其股東能夠證明所借款項用于企業法定代表人或負責人個人使用的，類似于法人人格否定，原告可將公司與法人、負責人個人作為共同被告起訴至法院，要求承擔連帶清償責任。

十四、如何判斷P2P網絡借貸平臺的居間行為?

1、網絡貸款平臺的提供者僅提供居間媒介服務的，不承擔保證責任;

2、網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保的，承擔保證責任;

3、網絡借貸平臺設立風險準備金的，不是擔保、保證;宜認定為自愿在準備金限度內代為償還借款的承諾。

十五、除自然人之間借貸的外，借貸雙方約定了利息，但是對借貸利率等約定不明的，人民法院應當根據原告的起訴，結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素判決確定利息。