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寧波
淺談民間借貸利息新變化
淺談民間借貸利息新變化
一、24%和36%的年利率為民間借貸利息構筑“兩線三區”
《民間借貸案件規定》第二十六條規定：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”第三十一條規定：“沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。”
專家將上述規定中“24%”和“36%”這兩個關鍵數字解釋為：“該規定為民間借貸利息“構筑了‘兩線三區’”，具體而言：
1.未超過年利率24%的利息，即月息2%，是受法律保護的;
2.超過年利率36%的利息，超過的部分無效;對于超過部分，債務人有權主張返還，或沖抵尚欠的借款本息;
3.對于24%至36%之間利息，根據《民間借貸案件規定》第三十一條的規定，系自愿履行債務利息，債務人已履行的，不用返還，沒履行的，可不再履行。
二、民間借貸的利率空間被進一步放寬
據專家介紹，根據舊《民間借貸案件規定》的相關規定，民間借貸利率上限是銀行貸款基準利率的四倍，但多年來實體經濟所創造的利潤相應來說并不高，如果不把高利貸控制住，對實體經濟的發展不利。
據中國人民銀行官方數據顯示，自2014年11月22日起，金融機構人民幣貸款基準利率期限為三個檔次。2015年6月28日最近一次降息后，銀行的貸款基準利率分別是：一年以內(含一年)的貸款基準年利率4.85%，一至五年(含五年)5.25%，五年以上5.40%。以此為基準，根據貸款年限的不同，四倍的利率保護上限依次是19.4%、21%和21.6%。《民間借貸案件規定》將不受法律保護的利率紅線規定為36%，比現行銀行貸款基準利率的4倍高了至少14個百分點，可見民間借貸的利率空間被進一步放寬。
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