借款人十二種風(fēng)險識別

一、借款人經(jīng)驗(yàn)及能力不足的風(fēng)險

1.借款人無行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)或從業(yè)時間短，管理能力較差。

2.借款人受教育程度低或能力較弱。

3.借款人頻繁更換所從事的行業(yè)，且成功率很低。

4.借款人經(jīng)營項(xiàng)目時間不長。

借款人行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和能力不足往往會導(dǎo)致其經(jīng)營項(xiàng)目的失敗，從而影響到正常還款。

對于行業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足的借款人，一是要求其本項(xiàng)目經(jīng)營時間必須達(dá)到六個月以上，保證經(jīng)營正常穩(wěn)定后才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔(dān)保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險

1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。

2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。

婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會隱藏很大的風(fēng)險。婚姻、家庭都經(jīng)營不好的人往往也經(jīng)營不好事業(yè)，要么品德有缺陷，要么沒有將主要精力用在經(jīng)營事業(yè)上。同時，如果在夫妻之間關(guān)系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務(wù)，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔(dān)保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險

主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口，在本地?zé)o固定居住地或無住房。

由于借款人居住不穩(wěn)定，流動性很大，在貸款后如果借款人離開當(dāng)?shù)兀瑒t對貸款的回收造成很大麻煩。

如果向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款，一是要求其提供在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保，或是在本地居住穩(wěn)定、對借款人有控制力的人擔(dān)保;二是如果借款人在本地的經(jīng)營項(xiàng)目很穩(wěn)定，投資很大，不宜輕易轉(zhuǎn)讓，居住的穩(wěn)定性則不重要。

四、借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險

1.借款人品行較差，有欺詐或欺騙行為。如那些長期上訪戶(無多大理長期找政府麻煩)、長期賴賬不還的、家住廉租房或簡租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好賭、涉毒、涉黃等。

3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會將貸款用在非正常渠道)。

借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險是貸款風(fēng)險中最嚴(yán)重的風(fēng)險之一。如果是一個品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，他會想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人，則不應(yīng)給予貸款。

五、借款人及家人的健康風(fēng)險

1.借款人身體不健康或有嚴(yán)重疾病。

2.借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費(fèi)巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務(wù)往往也會得不到落實(shí)，從而使貸款落空。

對于借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔(dān)保。

六、借款人信用風(fēng)險

1.借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。

2.借款人拖欠供貨商的貨款。

3.借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。

4.借款人拖欠其員工的工資。

對于有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應(yīng)拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進(jìn)行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強(qiáng)其信用觀念，讓他認(rèn)識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，并要求提供擔(dān)保。如果以后還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險

經(jīng)營資質(zhì)風(fēng)險，即借款人企業(yè)不具備相應(yīng)的法定的經(jīng)營條件和經(jīng)營許可。

1.借款人經(jīng)營項(xiàng)目需特種許可的，沒有特許經(jīng)營證明。如無安全生產(chǎn)許可證、環(huán)保證、消防證明等。

2.污染嚴(yán)重、消防安全不達(dá)標(biāo)、安全生產(chǎn)隱患嚴(yán)重等其他情況。

一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經(jīng)營，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時被政府部門責(zé)令關(guān)閉;后一種情況雖有可能有相關(guān)可證件，但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營活動不能達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)的要求，也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權(quán)風(fēng)險

1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。

2.虛假股權(quán)風(fēng)險。在企業(yè)中，借款人本來沒有股權(quán)，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。

對于前一種情況，由于借款人沒有決策權(quán)，對收入和資產(chǎn)的分配不能自己做主，債務(wù)的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應(yīng)要求具有決策權(quán)的合伙人作為擔(dān)保人或共同債務(wù)人。

為了防范第二種情況，一是要對提供的公司章程或合伙協(xié)議進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查;二是要對企業(yè)的員工進(jìn)行走訪，核實(shí)合伙行為是否真實(shí);三是要求其他合伙人提供擔(dān)保。一旦核實(shí)是借款人虛構(gòu)股權(quán)，應(yīng)拒絕貸款。

九、借款人管理不足風(fēng)險

1.管理制度缺失，缺少相應(yīng)的管理制度。

2.財(cái)務(wù)管理、賬務(wù)混亂。

3.生產(chǎn)經(jīng)營營場地臟、亂、差。

4.工人生產(chǎn)積極性不高，士氣低落。

5.安全、消防存在重大隱患。

6.生產(chǎn)現(xiàn)場管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。

7.倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。

8.其他管理不足的情況。

由于借款人對企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害，企業(yè)的收人就會明顯下降，如果情況嚴(yán)重，會危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風(fēng)險。

貸款機(jī)構(gòu)的評估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時，應(yīng)要求借款人采取整改措施，有明顯效泉果后才考慮給予貸款。

十、經(jīng)營風(fēng)險

1.借款人使用或經(jīng)營的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。

2.進(jìn)貨成本費(fèi)用很高，進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多。

3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后，機(jī)器設(shè)備老化、陳舊，生產(chǎn)工藝差。

4.安全生難產(chǎn)條件差，消防安全隆隱患嚴(yán)重，沒達(dá)到國家規(guī)定的安全要求，事故風(fēng)險高。

5.銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶。

6.應(yīng)收賬款收款期長、余額大，收款困難。

7.營業(yè)利潤率低，費(fèi)用大，經(jīng)營杠桿高。

8.產(chǎn)品技術(shù)含量低，無競爭力。

9.學(xué)習(xí)營業(yè)績中，主營業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)。

10.存貨周轉(zhuǎn)率低，且存貨中有大量廢品。

11.其他的經(jīng)營風(fēng)險狀況

由于存在上述的經(jīng)營風(fēng)險，當(dāng)某一情況嚴(yán)重后，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營狀態(tài)。

貸款機(jī)構(gòu)的評估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營風(fēng)險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營風(fēng)險，但并不嚴(yán)重，或短時間內(nèi)無法改變，預(yù)計(jì)將來一段時間內(nèi)也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔(dān)保。如果情況嚴(yán)重，足以影響到還款能力時，應(yīng)要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風(fēng)險后才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風(fēng)險

1.經(jīng)營項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)少、很容易轉(zhuǎn)移或出讓。

2.經(jīng)營項(xiàng)目利潤少，收入不足。

3.調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過高。

4.流動比率和速動比率過低(一般情況下，流動比率為2、速動率為1較合適)。

5.現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。

當(dāng)借款人出現(xiàn)貸款申請額與其還款能力不足時，應(yīng)降低貸款額度，在借款人的還款能力內(nèi)發(fā)放貸款;也可要求提供抵押或保證擔(dān)保。

十二、借款人過度負(fù)債風(fēng)險

1.企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)貸款、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)很大，超過了其資產(chǎn)的承受能力。

2.借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。

3.借款人已經(jīng)嚴(yán)重資不抵債。

借款人過度負(fù)債，導(dǎo)致其經(jīng)營破產(chǎn)的情況在實(shí)際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險之一。原因是：

(1)目前發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機(jī)構(gòu)貸款。

(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。

(3)目前征信系統(tǒng)不完善，人民銀行征信系統(tǒng)只包含了銀行和少數(shù)非銀行金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息和信用記錄，眾多的類似于小額貸款公司和民間融資的債務(wù)信息和信用記錄不在征信系統(tǒng)內(nèi)，又無其他查詢平臺，這為貸款機(jī)構(gòu)全面評估借款人的債務(wù)帶來了難度。

為了能獲得貸款，對于其擁有的資產(chǎn)，借款人會充分地展示，評估人員可通過實(shí)地查看和提提供的資料進(jìn)行分析和掌握;但對于其負(fù)債，借款人有可能會隱瞞，對借款人債務(wù)的評估是整個評估工作的重點(diǎn)，也是評估的難點(diǎn)。由于存上述問題，借款人的負(fù)債往往不能被全面掌握。除了與借款人充分交流溝通通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人債務(wù)信息外，還可通過以下方法進(jìn)一步進(jìn)行分析：

(1)對借款人的員工、鄰居、朋友等進(jìn)行訪問，了解其有無大額的應(yīng)付資、民間融資、高利貸債務(wù)等信息。

(2)對借款人的供貨商、客戶等進(jìn)行訪問，了解有無大額的應(yīng)付貨款、其他欠款信息。

(3)將借款人的發(fā)展歷史、收入來源與其現(xiàn)有的資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)行對比分析，如其歷史收入大大小于其現(xiàn)有資產(chǎn)額，則有部分資產(chǎn)有可能是通過債務(wù)形成的，借款人沒有公開這部分債務(wù)，應(yīng)進(jìn)一步與其溝通確認(rèn)(如果其歷史收入大于其現(xiàn)有賞資產(chǎn)額，則有可能借款人隱瞞了資產(chǎn))。

(4)如懷疑借款人有其他大額負(fù)債，但又難以查實(shí)的，可要求借款人簽署《債務(wù)聲明書》，聲明書中規(guī)定，借款人對其所有的債務(wù)必須全面向貸款機(jī)公開,貸款機(jī)構(gòu)以此聲明書為依據(jù)之一為借款人提供貸款，如借款人隱瞞債務(wù)的，將構(gòu)成合同欺詐，貸款機(jī)構(gòu)有權(quán)對其追究法律責(zé)任。

對于負(fù)債較高的借款人(負(fù)債率已達(dá)50%，未到70%)，一般不應(yīng)再為其提供貸款，如要貸款，則應(yīng)提供抵押或擔(dān)保。對于負(fù)債很高(已達(dá)70%以上)甚至有高利貸的，應(yīng)堅(jiān)決不給予貸款

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