金融債務如何處理

實踐中，對于金融債務處理方式有以下幾種：

(一)套用政策，違規破產，流失銀行債權。少數中小企業和集體企業的改制套用試點城市優惠政策，將資產和資源變現置換，發放在職職工和離退休人員的安置費;有的利用地方性政策法規替代國家有關政策，將資產、資源變賣，安置職工，求得一方平安，致使債權銀行蒙受重大損失。

(二)拍賣資產，分流資金，甩脫銀行債務。企業資產評估值偏低，或不公正拍賣，而拍賣變現的收入主要用于安置職工，銀行只能從大蛋糕中分得一杯羹。

(三)多頭開戶，斷絕往來，逃廢銀行債務。部分改制企業在結算上多頭開戶，在交易上現金支付，斷切與債權行的往來，與銀行玩起“老鼠耍貓”的把戲。有的甚至在改制過程中，將變賣轉讓資產的收入坐支、挪用，不存入產權交易中心的處置收入賬戶，以此逃廢銀行債務。

(四)租賃經營，收支兩抵，懸空銀行債務。部分企業在改制過程中，實行租賃經營，所得租賃費直接支付留守人員和退休人員工資以及開支，銀行債權被“束之高閣”，無人理會。

(五)量化資產，安置職工，蠶食銀行債權。破產企業將容易處置變現的庫存商品等流動資產、具有升值潛力的門面房產等固定資產，通過自行作價，自主出賣，坐支變賣收入以補償員工的安置費。有的甚至將銀行業已辦理好優先受償的資產抵押也瓜分蠶食。

(六)行政干預，劃轉資產，掠奪銀行債權。一些地方政府實行強行占有已作銀行抵押資產的土地等固定資產，掠奪銀行債權。

對策措施

(一)要組織專門班子，對信貸資產管理一一進行盤查。按期發送逾期貸款催收通知，確保法律訴訟時效。對每一筆不良貸款都要按季向借款人或擔保人發催收通知書，并留回執或其他往來信函等書面催收依據，以保證不喪失依法訴訟的主動權。

(二)要組織專門隊伍，積極催繳部分本金和利息。對于一些還貸意識尚存、生產經營沒有完全終止的企業，信貸人員要積極捕捉信息，提前介入，掌握主動權，與其協商還貸付息辦法，及時簽定還貸付息協議，消滅逃債“苗頭”，盡力保全資產。

(三)要參與企業兼并、改制，切實維護銀行業的債權。針對企業通過改制、兼并、分立逃廢銀行債務的情況，銀行業要積極參與到企業的改制中去，要站在維權的立場上，督促企業改制不逃債，把工作做細致、做扎實。

(四)要采取公開招標、風險代理等方式壓降銀行不良貸款。公開招標可以充分調動銀行員工和社會中介機構的積極性，組成多個清收小組和律師事務所對若干不良貸款企業進行風險代理清收。

(五)要充分發揮金融行業整體合力，共同保全金融資產。銀行業要加強賬戶管理，約束資金體內循環，加大監管力度;加強信貸登記咨詢系統建設，使各金融機構互通信息，相互配合，聯手打擊逃債行為;對逃廢債企業進行的改制，監管部門要以“黑名單”的方式向社會公布，造成“過街老鼠人人喊打”之勢;對有逃廢銀行債務劣跡的人擔任領導職務的企業，應取消辦理貸款證資格。

(六)要建立有效的聯系機制，制裁逃廢金融資產犯罪。銀行要加強與政府、司法機關的協調溝通，取得其理解和支持，使其對金融債權予以高度關注，干預改制企業的逃廢債務的企圖，協助銀行清收不良貸款。對其改制企業的銀行債務予以優先受償，以免造成金融機構蒙受巨大信貸資金損失和金融風險。

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