何為信用卡詐騙罪中的信用卡

一、信用卡詐騙罪概述

根據《刑法》第196條規定，信用卡詐騙罪，是指以非法占有為目的，利用信用卡，虛構事實、隱瞞真相，騙取公私財物數額較大的行為。利用信用卡，一般是指使用偽造的、作廢的信用卡或者冒用他人的信用卡、惡意透支的方法進行詐騙活動。信用卡在該罪中是犯罪工具，而不是犯罪對象。因此，信用卡詐騙罪，簡言之就是利用信用卡體現的信用所實施的詐騙犯罪活動。信用卡詐騙罪是詐騙犯罪的一種，該罪和詐騙罪之間是特別法和一般法的關系，如果行為人以信用卡作為犯罪工具進行詐騙活動的，按照特別法優于一般法的原則，以本罪定罪處罰。

何謂信用卡?

其概念有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是指銀行、金融機構向信用良好的單位和個人簽發的、可以在指定的商店和場所進行直接消費，并可在發卡銀行及聯營機構的營業網點存取款、辦理轉帳結算的一種信用憑證和支付工具。廣義上的信用卡即銀行卡。根據《銀行卡業務管理辦法》(中國人民銀行1999年1月5日頒行)的規定，銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。

其中，信用卡按是否向發卡銀行交存備用金又可分為貸記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡;準貸記卡是指持卡人須先按發卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金帳戶余額不足支付時，可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。而借記卡按功能不同分為轉帳卡、專用卡、儲值卡，借記卡不具備透支功能。信用卡和借記卡的主要區別在于，前者具有透支功能，后者沒有透支功能。所以，狹義上的信用卡是指具有透支功能的銀行卡。

信用卡詐騙罪中的“信用卡”是指的廣義上的還是狹義上的信用卡?學界觀點不一。究其原因在于，《銀行卡業務管理辦法》頒行之前，銀行系統內只有“信用卡”而沒有“銀行卡”的稱謂，當時的管理法規也只是稱為《信用卡業務管理辦法》，1997年刑法規制的對象就是所有的信用卡。新法規頒行后，有了銀行卡和信用卡的區分，是不是昨天的信用卡就是今天的銀行卡?有人認為，不能因為行政法規的稱謂發生了變化，從信用卡中分離出來了借記卡，就要改變刑法原來的適用范圍。我們認為，借記卡和信用卡存在重大區別，借記卡并非是從信用卡中分離出來的，而是新法規頒行新增的一種銀行卡，借記卡并不體現持卡人的信用，不具有透支功能，因此它本質上屬于一種金融憑證。利用借記卡實施詐騙活動的，應以金融憑證詐騙罪論處，而不構成信用卡詐騙罪。

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