第一章　總則

　　第二章　發卡

　　第三章　商戶

　　第四章　授權

　　第五章　信用控制

　　第六章　賬務

　　第七章　自動柜員機

　　第八章　綜合管理

　　第九章　附錄

各省、自治區、直轄市分行，計劃單列市、經濟特區分行，沈陽市、長春市、哈爾濱市、南京市、武漢市、廣州市、成都市、西安市、杭州市、濟南、浦東分行：

　　為貫徹落實全國分行長會議精神，加強信用卡業務風險管理，現將《中國銀行長城人民幣信用卡風險管理暫行辦法》發送各行，請于文到之日起執行。在執行中如遇有關問題，請及時向總行反映（聯系人：姚華，電話：（010）65101934）。

　　特此通知。

　　附：中國銀行長城人民幣信用卡風險管理暫行辦法

??? 第一章　總則

　　第一條　為了更好地做好信用卡風險管理工作，促進和保障信用卡業務的健康發展，根據中國銀行信用卡業務有關規定，特制定本管理辦法。

　　第二章　發卡

　　第二條　發卡銀行經辦員接到客戶的發卡申請表后，應按中國銀行規定的發卡條件認真核對申請人與擔保人的有效身份證明文件或工作單位證明等相關資料。申請單位卡時應核對公司的有效營業執照正本或副本，申請表上應加蓋單位行政公章并由法人代表簽字。如單位卡憑副本辦理申領手續的，如有必要，可視情況要求對副本應進行公證。上述申請表及證明文件均應留存影印件。

　　有條件的分行其電腦可與當地公安機關聯網，以核實申領人身份證的真偽。各行不得憑臨時身份證發給信用卡。

　　第三條　發卡行通過電話或直接上門等方式核實申請人所填內容與事實是否相符，初步核定申請人的經濟、信譽情況。初審后，經辦人員應在申請表上簽署意見，交復審人員審核。

　　第四條　在初審的基礎上，發卡行業務主管應進行審批，明確是否同意發卡，并簽署姓名。初審、復審和審批應由專人負責。

　　第五條　對已獲批準的申請表給予開戶，應填寫制卡表，憑制卡表制卡。打卡和密碼信制作不能由一人承擔，預發卡和密碼信封必須分專人保管和發放。

　　第六條　申請人憑身份證明由本人親自到發卡行辦理領卡手續，經辦人員應對其身份證件等進行最后核對。持卡人應當著發卡行經辦人員的面，在信用卡背面簽名欄內簽署姓名。若由他人代領卡，代領人應提供申請人及申請人簽署的委托授權書和其本人的身份證件，代領人應是本行長城卡持卡人（單位卡代領人須憑單位證明）。發卡行應制定相應的表格，供代領人填寫和簽名。

　　第七條　因期滿而換發新卡的，信控人員應對該持卡人的資信進行重新審核，提出分析意見，依此再核發新卡。

　　第三章　商戶

　　第八條　分行在選擇特約商戶時，應要求商戶提供營業執照等證件，簽訂協議應與其營業執照有效期相一致。對有些高風險行業的商戶，分行應進行實地考察。對規模小、管理機制不健全、經營不規范及有重大不良記錄的商戶，分行應不予接納其為特約商戶。

　　第九條　分行應及時對特約商戶的收銀、財會等人員進行培訓，使其掌握信用卡業務有關操作規程，提高其識別假卡和冒用卡的能力，培養其風險防范意識。

　　第十條　分行應由專人負責，通過交易、授權、清算等渠道對商戶的交易情況，隨時進行統計、分析和監控。

　　第十一條　對特約商戶在短期內出現嚴重異常情況，分行應及時分析、研究，制定控制辦法；對那些管理不善、屢出問題的商戶應中止其受理信用卡的資格。各行應對商戶建立檔案，對其業務情況進行登記。對已中止商戶協議，不再向中國銀行交單的商戶，簽約行應及時收回受卡機具、單據，并要求商戶不得將持卡人信息對外泄露。

　　第十二條　分行應安排市場人員每半年有選擇地對一些特約商戶進行檢查，詢求商戶的意見，加強與商戶的聯系，解決商戶在處理卡業務中所出現的問題，優化用卡環境，提高中國銀行信用卡服務水平。

　　第四章　授權

　　第十三條　發卡行應配備專職授權人員，授權人員應具備良好的職業道德，遵守銀行各項規章制度，業務技術熟練，會用普通話和英語處理授權業務，有獨立處理一般業務的能力，工作責任心強，熱愛本職工作。

　　第十四條　發卡行應實行24小時的授權值班制，保證授權渠道的暢通，及時處理突發事件。

　　第十五條　授權行在給出授權號前，必須弄清請求授權方及交易卡是否屬于本行的授權范圍。審核交易卡是否屬于止付卡、過期卡、無效卡以及與持卡人檔案資料是否一致。

　　第十六條　授權人員必須嚴格執行授權限額，對不符合條件的嚴禁給予授權。除上級行代授權外，嚴禁給予手工授權號。

　　第十七條　嚴格執行經辦人、主管、主管領導三級授權審批權限制度。經辦人員只能在其職權范圍內授權，超職權范圍的應報經主管批準方可給予授權號，若超出主管職權范圍的應報主管領導批準。

　　第十八條　對非本行卡交易超出10萬元的，應通過授權專用電傳或傳真等方式向發卡行取得授權。

　　第十九條　對金額在1萬元以上的交易，禁止使用電話申要或給予授權號，特殊情況需報請上級行申要或給予授權號。

　　第二十條　如果代辦行或商戶（下同）的授權請求已被拒絕，過后發卡行又來電話給予授權的，代辦行應讓對方把電話掛好，反打電話給對方核實；如果發卡行已將授權給予代辦行，代辦行如需取消授權，應以書面形式通知發卡行。

　　第二十一條　信用卡消費交易下的透支授權應嚴格按照總行的有關規定辦理。對重要持卡人，各行應根據其資信情況，可適當提高信用額度。

　　第二十二條　各行要嚴格執行總行NAS系統對長城人民幣卡限額內取現和直接消費代授權所規定的每卡每天的筆數。其直接消費和取現的限額按總行有關規定執行。由于收單行代授權超過總行規定的次數和金額限制而發生的風險損失由收單行承擔。

　　第二十三條　授權人員應按照操作規程對每筆授權業務及當班情況進行詳細登記和記錄，信用卡部門負責人員應每天查看記錄，簽章確認并及時處理有關情況。授權應建立交接班制度，規定交接班內容，交接班人員應簽字確認。

　　第五章　信用控制

　　第二十四條　發卡行必須指定專人擔任專職信控員，信控員應每天查看透支清單，監督各長城卡賬戶的交易，分析用卡規律，尤其對透支戶要進行風險分析，提出防范措施，擬定計劃，實施追索。定期向信用卡風險管理小組報告業務中存在或發生的風險問題。

　　第二十五條　惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額（普通卡5000元，金卡1萬元）或規定期限（2個月），并經發卡銀行催收無效的透支行為。惡意透支是信用卡業務最主要的風險之一，各行對此必須嚴加控制。各行應將6個月（含6個月）以上的惡意透支控制在透支總額的15%之內。

　　第二十六條　對透支超過5000元（普通卡）或1萬元（金卡）且30天以上者，信控員應建立專項透支檔案，檔案內容包括透支原因、透支金額、透支時間、催收情況、處理意見等。

　　第二十七條　對已透支賬戶，經再次透支通知仍不能按通知期限補足款項的，要采取措施止付該卡，并繼續追收欠款。員工卡的使用和操作應視同為一般信用卡辦理，如員工卡發生透支，信控部門也應加緊催收。

　　第二十八條　對短時間內大量提現和濫用簽單引起透支劇增，應立即止付，并查明情況，抓緊追收欠款。

　　第二十九條　對退回月結單和通知書的賬戶，雖然透支額不大或未透支，要及時聯系持卡人本人和保證人，如屬失去聯系的賬戶，必須立即止付。

　　第三十條　對于已被止付卡號而尚未還款的持卡人，要通過各種途徑與持卡人和擔保人聯系，向其提出還款期限及逾期應負的責任，追收措施要做好詳細記錄；如仍無法追回，可通過法律途徑促使持卡人或保證人還款。

　　第三十一條　保證人（單位）如要提前退出擔保地位，應向發卡行提出書面申請并通知被擔保人（單位）。自遞交退出擔保地位書面申請之日起45天內所擔保卡發生的一切交易，原保證人（單位）仍需承擔有關保證責任。保證人（單位）書面申請退出擔保地位后被保證人（單位）應在5個工作日內另找擔保，否則，發卡銀行應及時止付該卡。

　　第三十二條　在收到總行或省行“止付名單”后，要核對本行上報的名單是否已列入該期止付名單內，如發現錯印或漏印，應立即與總行或省行聯系并采取相應的補救措施。

　　第三十三條　發卡行發生惡性案件或突發案件時，應及時向上級行詳細報告案情。當接到總行或省行緊急止付通知時，應立即在銀行的取現點、授權中心和重點特約商戶做好布控工作。同時，發卡行應及時與公、檢、法部門聯系，互通情況，密切配合，嚴厲打擊犯罪分子。

　　第三十四條　對冒用、偽造、欺詐、內外勾結和內部作案等信用卡有關案件要及時報告上級行，案情嚴重者，要向總行報告。同時要盡快查清案情，追收欠款，如必要應配合公、檢、法機關進行法律訴訟。對上述案件應建立、健全整套檔案材料。

　　第三十五條　對掛賬兩年以上的惡意透支，分行若通過有關司法途徑追回的，總行同意給予適當獎勵，獎金來源由分行自行解決。嚴禁對此弄虛作假，一經查出，總行將嚴肅處理。

　　第六章　賬務

　　第三十六條　信用卡業務的賬務處理必須通過電腦進行，確保信用卡業務電腦賬與銀行會計賬相一致。此業務應由專人負責檢查，定期進行核對。

　　第三十七條　代辦行辦理存款、取款、轉賬業務時應在次日劃付發卡行，消費交易應在收到單據后及時輸入電腦，及時復核，并妥善裝訂保管。

　　第三十八條　信用卡業務批處理后，如因錯誤需修改，應報領導批準，并由兩人同時進行并嚴格復核。

　　第三十九條　代辦行應要求商戶將各種交易單據自結賬之日起5個工作日內必須送達負責清算的代辦行。

　　第四十條　1萬元人民幣以上的異地存款，代辦行應于1個工作日內用電劃方式向發卡行清算。

　　第四十一條　發卡行對于發出的5萬元人民幣以上的授權，如在15天內尚未收到清算單據，應向代辦行繼續查詢，代辦行須及時查復。

　　第四十二條　在辦理信用卡業務時，發卡行收到代辦行劃來報單及附件后，應認真核對報單金額與所附存款單金額是否相符，存款單上的卡號是否為本行卡。經復核無誤后，發卡行應繕制有關傳票貸記持卡人賬戶。

　　第四十三條　在辦理取現業務時，經辦人員應認真審查以下內容：

　　1.辨別信用卡的真偽，檢查信用卡的有效性，如發現可疑之處應立即與發卡行聯系。

　　2.核對注銷卡名單及緊急止付令。如在注銷卡名單和緊急止付令之內，應立即扣卡，并通知發卡行。

　　3.檢查身份證。信用卡與持卡人身份證件是否相符，如不符應立即與發卡行聯系，采取措施進行處理。

　　4.彩照卡可免驗身份證，但須校對取現人與卡上照片是否一致。

　　第四十四條　發卡行應由專人對每天的賬務進行監控，對日交易量起伏波動較大的，筆數異常增多的，應及時分析，必要時應報有關領導。

　　第七章　自動柜員機

　　第四十五條　發卡行應對ATM業務實行專人操作，并保持人員的相對穩定。

　　第四十六條　凡已安裝、使用的自動柜員機必須由其管轄行統一編制“ATM機號”。

　　第四十七條　柜員機的鑰匙和密碼實行分管制度，密碼應不定期更換，如掌管密碼的操作員工作變動，密碼必須隨之改變。柜員機鑰匙實行“雙套制”。一套作日常工作用，一套作備用。備用鑰匙經主管點驗后由管鑰匙操作員用封套封存，交與ATM無關人員放入專用保險柜或尾箱保管。啟用備用鑰匙應建立登記手續。

　　第四十八條　每個工作日必須進行雙人清機，做到當天錢、賬一致，并詳細記錄清機情況。

　　第四十九條　柜員機存款信封必須保留三個月以上，日志紙視同傳票保存。

　　第五十條　柜員機存款清點應實行雙人操作，一人點鈔，一人監點，發現誤差，及時報告主管，并以存款報告書的形式通知存款人。

　　第五十一條　所有柜員機止付名單，必須當天輸入柜員機系統內。

　　第五十二條　被柜員機沒收的卡，應每天在清機時取出，設立登記簿，注明卡號、沒收時間、原因等，并按有關規定及時處理。

　　第八章　綜合管理

　　第五十三條　信用卡業務環節多，相互制約強，發卡行應成立專門的信用卡部門，配備相應人員。有關人員必須經培訓合格后才能上崗；信用卡部門應配備專用電話、電傳、電腦、傳真機和打卡機等基本設備。

　　第五十四條　建立信用卡風險防范管理體系。各發卡行信用卡部門要建立起由領導牽頭，管理、信控、發卡、授權、清算等各職能部門參加的風險防范管理小組，定期分析、研究風險問題，采取有效的防范和解決措施，并形成經常化和制度化。要建立起防范風險的制約機制，加強內部稽核。上級行對下級行信用卡業務的風險必須進行監控和指導。

　　第五十五條　信用卡電腦操作員必須統一編號。操作員密碼不得外泄，并應定期修改，輸入密碼時，他人必須回避。操作范圍應有明確的分工限制，不得越權使用。電腦程序的調整，信用卡業務人員應該在場。

　　第五十六條　電腦稽核文件、電腦工作日記，每天應有負責人查看，如有異常應及時處理。

　　第五十七條　操作員進入電腦系統，必須簽到，使用完畢立即簽退，每天工作完畢終端要關閉，電腦數據要備份。

　　第五十八條　信用卡各級人員應嚴格按照各自的職權范圍辦理業務，對違反規定的業務，柜員應該拒絕承辦。

　　第五十九條　發卡行派人到上級行領取空白信用卡，一律須持加蓋公章介紹信和本人工作證。領運空白卡應視同押運現金，必須堅持雙人押運制度。信用卡須隨身攜帶，不得按行李托運，押運途中不能繞彎、停留，運入行收到卡后，應及時入庫、記賬，寄出回單給運出行。

　　第六十條　空白卡應設立相應的會計科目賬簿，定期核對庫存，并建立查庫登記簿。

　　第六十一條　空白卡如發生被竊或遺失，應立即報告行領導和向當地公安部門報案，并逐級上報，同時采取措施，降低風險，確保國家資金安全。

　　第六十二條　發卡行對打卡機必須進行嚴格管理，嚴禁一人既管機又管空白卡。打卡過程中產生的廢卡，應憑廢卡向保管員換取新的空白卡，并記錄作廢原因。

　　第六十三條　發卡行應固定制卡操作員和密碼操作員，制卡人不能同時又是密碼員，制卡后必須經過復核，并由專人發卡。

　　第六十四條　委托上級行制作密碼信或信用卡時，必須按統一格式填寫清單，編上批號后加押、蓋章，受托行與委托行之間要完善寄送回執核銷制度。

　　第六十五條　預發卡必須視同現金，預發卡與密碼信必須分別由專人管理。發卡行應在表外科目0570科目下設立0570-1預發卡子科目，每天營業終了進行核對，確保賬實相符。

　　第六十六條　長時間不領卡（三月），應整理出卡號，電話通知持卡人領卡。一個月后仍未來領的，如屬新開卡，則剪廢卡及密信，作銷戶處理；若為換卡則視具體情況分別凍結、銷戶或直接剪廢該卡。待銷毀卡應入科目并整理出卡號，核對銷毀清單后，由經辦、復核雙人定期銷毀，并由主管監銷。

　　第九章　附錄

　　第六十七條　本辦法自下發之日起執行，所有有關長城人民幣信用卡業務風險管理的規定如與本辦法相悖，以本辦法為準。

　　第六十八條　本辦法由中國銀行信用卡部制定、修改和解釋。