第一章　總則

　第一條　為支持教育事業(yè)的發(fā)展，幫助高等學(xué)校在校學(xué)生中部分經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國教育法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)以及《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，制定本辦法。

　第二條　本辦法所稱國家助學(xué)貸款，是指由工商銀行向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣貸款。

　第三條　國家助學(xué)貸款按貸款對象分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款。一般助學(xué)貸款是指由借款人自己選擇擔(dān)保方式、提供符合規(guī)定擔(dān)保的人民幣貸款；特困生貸款是指對確實(shí)無法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，在經(jīng)學(xué)校提出建議并報學(xué)生貸款管理中心特批后審核發(fā)放的人民幣貸款。

　第四條　國家助學(xué)貸款按用途分為學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款。學(xué)費(fèi)貸款用于借款人向所在學(xué)校支付學(xué)費(fèi)；生活費(fèi)貸款用于借款人日常基本生活費(fèi)用的開支。

　第五條　本辦法所稱借款人是指由教育部門確認(rèn)的申請國家助學(xué)貸款的全日制高等學(xué)校本、專科學(xué)生。貸款人是指辦理國家助學(xué)貸款的工商銀行分支機(jī)構(gòu)。

　第六條　國家助學(xué)貸款屬于商業(yè)性貸款，納入正常的貸款管理。

　　　　　　　　　　　　 第二章　貸款的條件

　第七條　借款人應(yīng)符合以下條件：
　　（一）具有完全的民事行為能力（未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）；
　　（二）遵紀(jì)守法，品行良好；
　　（三）學(xué)習(xí)成績較好，能正常完成學(xué)業(yè)；
　　（四）能提供符合貸款人要求的擔(dān)保；
　　（五）承諾向貸款人提供上學(xué)期間和就業(yè)以后的變動情況，以及擔(dān)保變化情況；
　　（六）在工商銀行開立活期儲蓄帳戶；
　　（七）貸款人規(guī)定的其他條件。

　　　　　　　　第三章　貸款的規(guī)模、期限、利率和限額

　第八條　國家助學(xué)貸款實(shí)行總額控制，按照年度貼息總額推算出貸款控制總額。年度貼息總額由中央財(cái)政年度貼息總額和地方財(cái)政年度貼息總額兩部分組成。
　　對中央部委所屬院校的國家助學(xué)貸款，由全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組根據(jù)中央財(cái)政年度貼息總額推算制定年度貸款指導(dǎo)性計(jì)劃，并確定貸款控制總額。同時，工商銀行總行應(yīng)根據(jù)各地院校的助學(xué)貸款申請額度等條件，將已定的貸款控制總額逐級分解下達(dá)至相關(guān)分行。
　　對地方院校的國家助學(xué)貸款，由各級國家助學(xué)貸款協(xié)調(diào)組織根據(jù)地方財(cái)政年度貼息總額推算制定年度貸款指導(dǎo)性計(jì)劃，并確定貸款控制額度。同時，工商銀行經(jīng)辦此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的分支行，要根據(jù)有關(guān)條件的要求，將已定的貸款控制額度逐級分解下達(dá)。

　第九條　特困生貸款額度，由各級協(xié)調(diào)小組在制定年度貸款指導(dǎo)性計(jì)劃時確定，并納入國家助學(xué)貸款控制總額和管理范疇之中。

　第十條　國家助學(xué)貸款期限最長不超過借款人畢業(yè)后４年（根據(jù)實(shí)際學(xué)制相應(yīng)確定貸款期限）。

　第十一條　國家助學(xué)貸款利率按中國人民銀行公布的法定貸款利率和國家有關(guān)利率政策執(zhí)行。

　第十二條　國家助學(xué)貸款利息的５０％由財(cái)政貼息，其余５０％由借款人負(fù)擔(dān)。其中貼息部分按季結(jié)息，根據(jù)工商銀行與教育主管部門（學(xué)生貸款管理中心）簽訂的管理協(xié)議規(guī)定的方式計(jì)收。借款人支付的部分實(shí)行“利隨本清”，歸還貸款本金的同時支付同期貸款利息。

　第十三條　國家助學(xué)貸款中用于學(xué)費(fèi)的金額最高不超過借款人所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，用于生活費(fèi)的金額最高不超過學(xué)校所在地區(qū)的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　　　　　　　　　　　 第四章　貸款的申請

　第十四條　貸款人原則上每年集中一次受理國家助學(xué)貸款申請。借款人須在新學(xué)年開學(xué)前后１０天內(nèi)向?qū)W校的指定部門提出貸款申請。銀行不直接受理學(xué)生的貸款申請。

　第十五條　借款人須如實(shí)、完整地填寫國家助學(xué)貸款申請書、申請國家助學(xué)貸款承諾書等貸款人要求的有關(guān)內(nèi)容，并提供以下資料：
　　（一）本人有效身份證件及復(fù)印件；
　　（二）采用自然人保證擔(dān)保的，須提供保證人戶口簿、有效身份證件及復(fù)印件、工作單位、聯(lián)系方式、收入證明材料和同意為借款人擔(dān)保的證明；采用企業(yè)法人保證擔(dān)保的，須提供保證人的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件、上年度和近期財(cái)務(wù)報表和同意為借款人擔(dān)保的證明；采用質(zhì)押擔(dān)保的，須提供質(zhì)物清單、質(zhì)物；采用抵押擔(dān)保的，須提供抵押物清單和抵押物權(quán)屬證明等資料。

　第十六條　借款人所在學(xué)校審核確認(rèn)借款人所提供資料的真實(shí)性后，應(yīng)將上述資料連同學(xué)校的審核意見一并送至辦理國家助學(xué)貸款的工商銀行分支機(jī)構(gòu)審查。

　　　　　　　　　　　　 第五章　貸款的擔(dān)保

　第十七條　國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式可以是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保或質(zhì)押擔(dān)保。
　　（一）借款人以保證擔(dān)保方式申請貸款的，貸款發(fā)放前應(yīng)由保證人與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款保證合同》。保證人須是中國境內(nèi)的自然人或法人。保證人是自然人的，應(yīng)當(dāng)具有民事行為能力，有正當(dāng)?shù)墓ぷ骱头€(wěn)定的收入及充足的代償能力。保證人是企業(yè)法人的，應(yīng)當(dāng)具有持續(xù)的經(jīng)營收入和充足的償債能力。
　　（二）借款人以抵押擔(dān)保方式申請貸款的，抵押物應(yīng)當(dāng)是抵押人合法所有的房產(chǎn)。抵押人應(yīng)在貸款發(fā)放前辦妥抵押登記及公證、保險等手續(xù)，并與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款抵押合同》。貸款人認(rèn)為有必要的，還應(yīng)進(jìn)行公證。
　　（三）借款人以質(zhì)押擔(dān)保方式申請貸款的，質(zhì)物應(yīng)當(dāng)是出質(zhì)人合法所有的、由工商銀行開具的本、外幣存單或憑證式國債。出質(zhì)人應(yīng)在貸款發(fā)放前與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款權(quán)利質(zhì)押合同》。質(zhì)物可以是異地工商銀行簽發(fā)的本、外幣存單或憑證式國債，但在貸款發(fā)放前，借款人、出質(zhì)人應(yīng)協(xié)助貸款人辦理質(zhì)押、核保手續(xù)，核實(shí)無誤后，由出質(zhì)人與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款權(quán)利質(zhì)押合同》。
　　（四）借款人是特困生且無法提供擔(dān)保的，可經(jīng)學(xué)校及學(xué)生貸款管理中心特別批準(zhǔn)申請?zhí)乩J款。學(xué)校、學(xué)生貸款管理中心與貸款人簽訂《國家助學(xué)貸款合作協(xié)議》后，貸款人在特困生貸款控制總額內(nèi)發(fā)放該項(xiàng)貸款。

　第十八條　保證人喪失擔(dān)保能力或出現(xiàn)擔(dān)保能力不足時，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供新的擔(dān)保措施。

　第十九條　抵押物、質(zhì)物的評估、公證、保險、登記等費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

　　　　　　　　　　　第六章　貸款的審查與發(fā)放

　第二十條　貸款人收到學(xué)校送達(dá)的借款人申請資料后，應(yīng)當(dāng)審核該學(xué)校的貸款額度，并對借款人申請資料的真實(shí)性和完備性、貸款擔(dān)保的合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。

　第二十一條　國家助學(xué)貸款由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)初審，支行零售業(yè)務(wù)科科長復(fù)審，支行主管行長審批。

　第二十二條　貸款人應(yīng)在接到學(xué)校送達(dá)的借款人申請資料后２０個工作日內(nèi)（擔(dān)保為異地的，以收到異地工商銀行分支機(jī)構(gòu)開具的辦妥擔(dān)保手續(xù)證明為準(zhǔn)），將審查后同意發(fā)放貸款的學(xué)生名單及金額通知借款人所在學(xué)校。由學(xué)校統(tǒng)一組織借款人辦理填寫借款合同文本、借款憑證等有關(guān)手續(xù)。

　第二十三條　貸款人收到學(xué)校送達(dá)的借款人辦妥的借款手續(xù)，經(jīng)審核無誤后，根據(jù)貸款審批程序予以審批，對審批后的貸款，編制放款通知書，通知借款人所在學(xué)校。

　第二十四條　國家助學(xué)貸款實(shí)行學(xué)生一次申請，銀行集中審批，按年（月）發(fā)放。若借款人中途要求停止貸款，可通過學(xué)校指定部門向貸款銀行申請中止貸款發(fā)放。遇特殊情況需追加貸款金額的，可另行申請辦理追加貸款及擔(dān)保手續(xù)。

　第二十五條　學(xué)費(fèi)貸款由貸款人按學(xué)年直接劃入借款人所在學(xué)校指定的帳戶；生活費(fèi)貸款由貸款人每月１０日前按月劃入借款人指定的活期儲蓄帳戶。生活費(fèi)貸款原則上一年按１０個月發(fā)放，每年２月份和８月份不發(fā)放。　

　第二十六條　借款人畢業(yè)前應(yīng)當(dāng)與貸款人辦理還款確認(rèn)手續(xù)，并根據(jù)貸款人的要求重新辦理擔(dān)保手續(xù)。貸款擔(dān)保方式是保證擔(dān)保的，如借款人已明確離校后去向，應(yīng)向貸款人遞交其接受單位出具的《保證協(xié)助中國工商銀行按期催收國家助學(xué)貸款承諾書》，由接收單位負(fù)責(zé)協(xié)助按期催收貸款。如借款人不辦理確認(rèn)手續(xù)或提交上述文件的，學(xué)校不得為其辦理畢業(yè)手續(xù)。

　　　　　　　　　　　　 第七章　貸款的歸還

　第二十七條　借貸雙方應(yīng)在簽訂借款合同時約定還款方式和還款時間。分次還款的順序應(yīng)為先借款項(xiàng)先還，逐一排序，還款方式為按季分期還本付息。還款時間最遲在畢業(yè)后第１年開始。

　第二十八條　學(xué)生所借貸款本息應(yīng)當(dāng)在畢業(yè)后４年內(nèi)還清。借款人經(jīng)與貸款人協(xié)商后可以提前償還貸款本息，包括一次性和分期償還貸款本息。

　第二十九條　借款人應(yīng)在約定的還款日期前，將貸款本金及利息存入原開設(shè)的活期儲蓄帳戶內(nèi)，貸款人于約定還款日主動從帳戶中扣收。如借款人未按合同約定償還貸款本息，貸款人應(yīng)及時向借款人發(fā)出催收通知書，依法追究違約責(zé)任，并計(jì)收罰息。遇利率調(diào)整，貸款人應(yīng)編制新的還款計(jì)劃書，并通知借款人。

　第三十條　借款人畢業(yè)后，學(xué)校須將借款人的去向、變動情況、聯(lián)系地址等書面通報貸款人，借款人也應(yīng)按照借款合同中的承諾，及時向貸款人通報變動后的單位、聯(lián)系地址、還款方式以及貸款擔(dān)保的變化情況。

　第三十一條　借款人畢業(yè)后到異地工作的，可采取通過異地工商銀行分支機(jī)構(gòu)匯款到貸款機(jī)構(gòu)的方式歸還貸款；貸款人也可與借款人工作所在地工商銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，辦理貸款轉(zhuǎn)移手續(xù)。

　第三十二條　借款人有轉(zhuǎn)學(xué)、出國、退學(xué)、開除或死亡等情形時，貸款人應(yīng)按借款合同的約定，提前收回貸款本息。

　第三十三條　國家助學(xué)貸款不辦理展期，貸款到期后不能按時歸還的，逾期部分不再給予貼息。

　　　　　　　　　　 第八章　貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理

　第三十四條　工商銀行總行負(fù)責(zé)與教育部學(xué)生貸款管理中心簽定助學(xué)貸款管理協(xié)議，制定國家助學(xué)貸款的管理辦法，確定貸款控制總額，對分支機(jī)構(gòu)辦理的國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施統(tǒng)一管理。

　第三十五條　工商銀行經(jīng)辦助學(xué)貸款的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)與當(dāng)?shù)貙W(xué)生貸款管理中心和有關(guān)高等學(xué)校簽訂管理協(xié)議，制定有關(guān)操作辦法，組織貸款的發(fā)放與管理，包括控制貸款額度，審核學(xué)校提交的貸款申請，管理貼息資金專用帳戶，監(jiān)督管理貸款的審批與發(fā)放，委托學(xué)校提供貸款學(xué)生的變動情況和國家助學(xué)貸款的實(shí)際使用情況，負(fù)責(zé)收回貸款本息等。同時，向上級行報告有關(guān)信息和業(yè)務(wù)進(jìn)展情況。

　　　　　　　　　　　　　第九章　貸后管理

　第三十六條　國家助學(xué)貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)與借款人所在學(xué)校和畢業(yè)后的工作單位加強(qiáng)聯(lián)系，掌握借款人和擔(dān)保人的動態(tài)，并分別按借款人和所在學(xué)校建立管理臺帳，加強(qiáng)對國家助學(xué)貸款的管理，督促借款人按規(guī)定時間歸還貸款本息。

　第三十七條　借款人有下列行為之一，貸款人可停止發(fā)放貸款，要求借款人和保證人償還貸款本息，或依法處分抵押物、質(zhì)物，清償貸款本息：
　　（一）借款人未按合同規(guī)定的用途使用貸款的；
　　（二）借款人未按計(jì)劃償還貸款本息的；
　　（三）借款人有違法亂紀(jì)行為，受到校方行政處分或有關(guān)部門刑事處罰的；
　　（四）借款人中途輟學(xué)、退學(xué)、被學(xué)校開除或取消學(xué)籍的；
　　（五）學(xué)習(xí)成績差，無法完成學(xué)業(yè)的；
　　（六）出國留學(xué)或定居的；
　　（七）保證人喪失擔(dān)保能力，沒有及時通知貸款人，重新提供擔(dān)保措施的。

　第三十八條　借款人蓄意逃廢銀行債務(wù)，不按承諾書的要求及時向?qū)W校和銀行提供工作變動情況和擔(dān)保人變化情況，致使貸款形成風(fēng)險的，銀行應(yīng)會同教育主管部門、學(xué)校和其他有關(guān)部門采取債權(quán)保護(hù)措施，必要時可向社會公布，依法追償貸款。

　第三十九條　國家助學(xué)貸款由一級分行、直屬分行按總行規(guī)定提取呆、壞帳準(zhǔn)備金，并核銷呆、壞帳。

　　　　　　　　　　　　　　第十章　附則

　第四十條　本辦法由中國工商銀行總行解釋和修改。一級分行、直屬分行可以制定實(shí)施細(xì)則，報總行備案。

　第四十一條　本辦法自印發(fā)之日起施行。