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寧波
保險合同成立不等于保險責任開始
2004年4月29日，某公司為全體員工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費，并于4月30日出具了保險單。保險單列明的保險期間為自2004年5月1日0時起至2005年4月30日24時止。2004年4月30日傍晚，該公司職工王某登山，不慎墜崖身亡。事故發生后，王某親屬向保險公司提出索賠申請，遭拒賠，引發投訴。
投訴人認為，事故發生時，保險公司已收取保險費，并簽發了保險單，保險合同依法成立，對當事人具有法律效力，保險公司應當履行合同義務，給付保險金。保險公司說明：
本案保險單明確約定，保險期間為自2004年5月1日0時起至2005年4月30日24時止，而被保險人意外身故的事件為2004年4月30日下午，不在保險責任期間內，保險公司不承擔保險責任。監管點評：
本案的關鍵在于明確保險合同成立與保險合同生效的關系。保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險人承擔保險責任的期間。在保險期間發生保險事故，保險公司應當承擔賠償責任，反之，保險公司不承擔保險責任。
《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。”根據《合同法》第四十四條、第四十五條規定，依法成立的合同，自成立時生效;但是，當事人可以就合同的效力約定附條件或期限;附生效條件或期限的合同，自條件成立或期限屆至時生效。因此，如果沒有特別約定，保險合同成立時間和保險合同生效時間是一致的;有特別約定，則以特別約定為準。《保險法》第十四條也對此做了明確規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”
本案保險合同是典型的附生效期限的保險合同，合同中明確約定了保險責任自2004年5月1日0時開始，而保險事故發生在2004年4月30日傍晚，在保險期限外，保險公司拒絕承擔保險責任是合法的。
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簡介:
羅玉林律師執業已經20余年，曾在某國有交通企業(上市公司)法律顧問工作近十多年，先后接觸和辦理過各種類型的經濟、民事、海事、海商糾紛、執行等案件。熟悉企業內部法律事務管理及各類案件訴訟操作規程和技巧，尤其熟悉合同糾紛、債權債務、交通事故、醫療事故、婚姻家庭、損害賠償等各方面法律法規和政策性規定，有著豐富的訴訟實踐經驗。 自1990年起從事律師職業，執業以來，堅持 “敬業勤勉、誠實信用” 的服務宗旨，盡力為委托人辦好每一件案件，最大限度地維護了委托人的合法權益。
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