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寧波
《中國建設(shè)銀行財政預(yù)算單位公務(wù)卡領(lǐng)用協(xié)議》與格式條款分析
格式條款是當(dāng)時事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款，采用格式條款的合同稱為格式合同。我們銀行業(yè)內(nèi)與用戶簽訂的絕大部分合同都是由銀行提供的格式合同。格式合同的采用為我們的工作帶來了極大的便利，但我們更應(yīng)當(dāng)注意格式合同必須符合法律規(guī)定，否則，就會造成條款無效或者不利于格式合同提供方的法律后果。
格式合同的相關(guān)法律規(guī)定主要集中于《合同法》第三十九條、第四十條、第四十一條。其需要注意的事項有：
首先，格式合同必須符合《合同法》第四十條、第五十二條、第五十三條與《民法通則》第五十五條、第五十八條的關(guān)于合同與民事行為效力的強(qiáng)制性規(guī)定。
第二、采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
第三、對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。
以下結(jié)合《中國建設(shè)銀行財政預(yù)算單位公務(wù)卡領(lǐng)用協(xié)議》談?wù)劯袷胶贤炗啎r應(yīng)當(dāng)注意的事項。
本協(xié)議四使用之4“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為甲方本人所為，由此產(chǎn)生的后果由甲方本人承擔(dān)”的約定違反公平原則加重了對方的義務(wù)，符合《合同法》第五十三條“合同中的下列免責(zé)條款無效：因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的”之規(guī)定，本條款會被法庭或仲裁機(jī)構(gòu)認(rèn)定無效。合適的表述應(yīng)在此前加 “除乙方的故意或重大過失外”之限定用語。
本協(xié)議一“甲方知悉并同意遵守《中國建設(shè)銀行龍卡人民幣信用卡章程》（包括此后不時所作的修改，下同），履行本協(xié)議。”之約定不嚴(yán)謹(jǐn)，此后的修改在簽訂之時尚未到來甲方何以知悉了？此種條款很容易被認(rèn)為典型的霸王條款。此外，該章程的修改只是企事業(yè)行為，與部門規(guī)章的修改有著本質(zhì)的區(qū)別，不是一公告就可以生效的。章程的修改若影響到本協(xié)議用戶的利益，銀行必須與用戶協(xié)商是否用于本協(xié)議，除非此前得到用戶的授權(quán)或事后得到追認(rèn)。合適的表述可以如下：甲方通過建設(shè)銀行網(wǎng)站http://www.ccb.com知悉并同意遵守《中國建設(shè)銀行龍卡人民幣信用卡章程》，該章程若此后作出修改，甲方同意自動適用于本協(xié)議。本協(xié)議四使用1之“使用指南”也與此類似。
本協(xié)議九其他之8“……有權(quán)行使擔(dān)保權(quán)利用來清償……”之約定無權(quán)利來源，因?yàn)楸緟f(xié)議從始至終對擔(dān)保事項未著一字。若要有擔(dān)保權(quán)則必須約定物保或人保方面的內(nèi)容。
最后，在公務(wù)卡申請表第九欄“請仔閱讀后簽名”第2項“本人已仔細(xì)閱讀《中國建設(shè)銀行財政預(yù)算單位公務(wù)卡領(lǐng)用協(xié)議》并特別注意了字體加黑的條款，對本協(xié)議條款的含義及相應(yīng)的法律后果已全部知曉并充分理解，愿意遵守其全部內(nèi)容。” 之聲明內(nèi)容原意是銀行已經(jīng)履行了《合同法》第三十九條規(guī)定“采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明”的義務(wù)。 但作為固定格式印在表上，誰也無法證明銀行與用戶間是否真正經(jīng)過了以上的程序。若發(fā)生糾紛法庭或仲裁機(jī)構(gòu)往往會推定銀行沒有履行法定義務(wù)，程序上就存在瑕疵。合適的方法是，以上內(nèi)容不作為格式化，而應(yīng)當(dāng)留空，文字內(nèi)容由用戶填寫。用戶在填寫時肯定更為慎重，這樣就能很好地證明：銀行已經(jīng)按照《合同法》的規(guī)定完成了法定程序。
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