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寧波
[人身保險] 保險失效誰之過
陸先生1998年8月投保了某保險公司的養老保險，通過農業銀行轉帳交費，月繳100元。2003年2月出差至外地，忘記繳費，當年8月，他在農業銀行存入保費1500元。在此期間，保險公司沒有扣除保費，也沒有通知繳納保費，陸先生并不知情。2005年5月，又存入保費1000元，還是沒有扣除保費。等到了2006年9月，他接到保險公司合同已經終止的通知，要求前往辦理退保手續。
陸先生向保險公司提出異議，兩年間地址電話并未改變，公司卻沒及時通知繳款，也沒告知保單中止情況。在此期間，他曾經兩次繳納保費，因此要求恢復保單效力。但保險公司卻認為保險合同終止符合法律規定，而且沒有義務通知個人繳費。
保險法對于保險合同的中止和終止有明確規定：分期繳納保費的長期保險，如果投保人超過規定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，經保險人與投保人協商并達成協議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起二年內雙方未達成協議的，保險公司有權解除合同。
保險公司就是利用了合同終止的規定解除保險合同的，但在此案例中保險公司存在一定的過錯。作為合同的雙方，在投保人沒有履行繳費義務的時候，保險公司應該提醒；合同中止后，保險公司也應該告知。此外，繳費提醒等被保險公司作為基本的服務措施，繳費中斷不聞不問不符合保險公司的服務原則。而投保人顯然不是故意放棄繳費，連續兩次存入銀行保費證明了這一點。
據業內人士分析，陸先生遇到的合同終止可能是兩種情況所致。一是陸先生的保單成了孤兒保單，原先負責的營銷員已經離開公司，后續服務跟不上，所以保險合同中止也沒有人提醒，最終導致保險合同失效。二是陸先生的保單屬于老保單，預定利率高，保險公司從自身利益考慮，放任保單失效。
保單失效，投保人最終只能取回現金價值，損失很大。在此特別提醒消費者：請關注自己的保險，特別留意中止和終止的失效，不要因為疏忽而失掉保險；保險公司也應切實做好客戶服務工作，維護好客戶的利益。
［ 作者：周信家轉貼自：解放日報］
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