交強險條例解釋：第三十八條【保險公司從事交強險業(yè)務違反本規(guī)定的處罰】

　　第三十八條　保險公司違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由保監(jiān)會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證：

　　（一）拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的；

　　（二）未按照統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的；

　　（三）未將機動車交通事故責任強制保險業(yè)務和其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算的；

　　（四）強制投保人訂立商業(yè)保險合同的；

　　（五）違反規(guī)定解除機動車交通事故責任強制保險合同的；

　　（六）拒不履行約定的賠償保險金義務的；

　　（七）未按照規(guī)定及時支付或者墊付搶救費用的。

　　【詳解】本條是對保險公司違反本條例規(guī)定從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的處罰規(guī)定。

　　本條例第36條規(guī)定了非保險公司未經(jīng)批準從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的法律責任；第37條規(guī)定了保險公司未經(jīng)批準從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的法律責任，而本條規(guī)定了經(jīng)過保監(jiān)會批準，有權從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的保險公司違法從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的法律責任。獲得保監(jiān)會的批準，有權從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的保險公司應該依法經(jīng)營，不得濫用其經(jīng)營許可，從事超出經(jīng)營范圍的活動，也不得消極對待這種許可，拒絕或者拖延為投保人辦理機動車交通事故責任強制保險業(yè)務等，同時，保險公司也不得不正當?shù)乩米约旱膹妱莸匚唬贫ò酝鯒l款，侵害投保人的利益。為了更好地保護投保人的利益，申明保險人的違法行為，本條例明確列舉了保險人可能存在的具體違法行為，其違法行為大致可以分為七項。以下詳述之：

　　1．拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險，是指有義務承保機動車交通事故責任強制保險的保險公司基于利益、成本、未來受益等方面的考慮，采取推諉、托詞、踢皮球，甚至公開回絕的方式拒絕投保人或者采取增加投保人投保的手續(xù)、附加條件、規(guī)定不合理的投保時間、地點等方式拖延投保人的投保行為，人為的為客戶設置障礙。承保是保險人承諾投保人的保險要約的行為，承保為保險人的單方法律行為，構成保險合同成立的要件。機動車交通事故責任強制保險不同于一般的商業(yè)保險，對獲得從業(yè)許可的保險公司而言，它不僅僅是一種權利，同時也是一種責任和義務。保險公司在獲得機動車交通事故責任強制保險業(yè)務經(jīng)營許可時，是有相應的承諾的，拒絕或者拖延承保直接違背其對保險業(yè)監(jiān)督管理部門的業(yè)務承諾。對于保險公司的承保行為，保監(jiān)會也是有相應預期的，即獲得機動車交通事故責任強制保險從業(yè)資格的保險公司不應拒絕或者拖延承保，因為保監(jiān)會為了保證獲得機動車交通事故責任強制保險從業(yè)資格的保險公司有相當?shù)氖找妫诮o予許可的時候，從地域和數(shù)量上予以控制，達到宏觀上的平衡，而保險公司的拒絕和拖延會破壞這種平衡關系的，因此，本條例在第10條規(guī)定，投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司，被選擇的保險公司獲得機動車交通事故責任強制保險的經(jīng)營許可后，不得拒絕或者拖延承保，為了體現(xiàn)這一規(guī)定的強制效力，所以在本條中明確規(guī)定拒絕或者拖延承保的法律責任。

　　2．未按照全國統(tǒng)一的保險條款和保險費率從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務是指違反本條例的規(guī)定，不遵從保險費率調(diào)整的相關規(guī)定，擅自對保險費率進行變動，甚至為謀取不當利益而變動保險費率。根據(jù)本《條例》的規(guī)定，機動車交通事故責任強制保險保險費率的確定是按照總體上不盈利不虧損的原則確定的，是經(jīng)過有關的專業(yè)機構根據(jù)保險標的的危險發(fā)生程度進行測算、評估而得來的，是綜合了保險公司和投保人利益，綜合了受益和風險等各種因素確定的，擅自改變保險費率實質(zhì)上是擅自改變保險公司和投保人之間的利益和風險分配，且一般是做有利于保險公司，不利于投保人的改變，因此，對于保險公司這種明顯為自我謀利益的行為理應予以禁止并給予處罰。在不同的時期，保險公司也可能會遇到經(jīng)營虧損的情況，但為了保證保險公司的利益，《條例》也規(guī)定了相關的調(diào)整制度，以保證保險公司總體上不盈利不虧損。對于暫時的、個別的虧損都希望調(diào)整保險費率，則總體上很可能是增加了投保人的負擔。而且從另一方面看，保險公司是利益分配的一方，如果可以不按照全國統(tǒng)一的保險費率，自己調(diào)整保險費率，也不符合公平的原則，因此，保險公司作為利益的一方主體，無權擅自變動保險費率。

　　3．未將機動車交通事故責任強制保險業(yè)務和其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算是指保險公司未按照本條例的規(guī)定，對保險公司機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的經(jīng)營進行單獨管理，對機動車交通事故責任強制保險業(yè)務的收益和成本進行獨立的會計核算，而是同保險公司從事的其他保險業(yè)務混合在一起。單獨管理是指在人員設置、管理指導、業(yè)務處理、績效評估和會計核算等方面具有獨立性，與其他保險業(yè)務明顯分開。《條例》明確禁止混合經(jīng)營和核算，主要考慮到機動車交通事故責任強制保險不是商業(yè)保險，不以盈利為目的，通過獨立核算，能夠清楚地知道機動車交通事故責任強制保險的真實盈利狀況，以便為保險業(yè)監(jiān)督管理部門合理確定保險費率提供依據(jù)。如果將機動車交通事故責任強制保險同其他保險業(yè)務混合經(jīng)營，則不僅會影響機動車交通事故責任強制保險的受理和賠付，而且失去了判斷機動車交通事故責任強制保險經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)基礎，難以對保險費率進行合理的調(diào)整，也難以對機動車交通事故責任強制保險整體的經(jīng)營情況進行評估。

　　4．強制投保人訂立商業(yè)保險合同主要指在同投保人訂立機動車交通事故責任強制保險合同時，違背自愿原則，以利誘、搭售、脅迫等不正當?shù)姆绞綇娭仆侗Ｈ擞喠⑵渌虡I(yè)保險合同或者在機動車交通事故責任強制保險上增加商業(yè)保險的條款，以期謀取更多的商業(yè)利益。機動車交通事故責任強制保險合同是一種強制保險合同，對于投保人是一種義務，對于保險公司而言，也是一種義務，保險公司和投保人必須按照規(guī)定的程序和規(guī)定的保險費率及其他條件簽訂機動車交通事故責任強制保險合同，而商業(yè)保險合同其特點是自愿性和營利性。違背投保人的利益，強行推銷商業(yè)保險，不僅影響機動車交通事故責任強制保險合同的設定和履行，而且也不符合商業(yè)保險的特征，會阻礙商業(yè)保險自身的發(fā)展，依靠這種強制的捆綁式的方式，必將損害投保人的利益和保險公司在機動車交通事故責任強制保險業(yè)務方面的開展。

　　5．違反規(guī)定解除機動車交通事故責任強制保險合同是指在沒有法定條件的情況下，保險公司擅自解除保險合同，損害投保人利益的行為。保險合同成立后，除法律規(guī)定或者保險合同約定不許解除以外，投保人可以隨時解除保險合同，而保險人只能依據(jù)法律規(guī)定或者保險合同的約定解除保險合同。除法律規(guī)定或合同約定不許解除保險合同以外，投保人可以隨時解除保險合同，如《日本商法典》第653條規(guī)定，責任開始后前，投保人可以解除合同的全部或者一部。

　　為了保護投保人利益，保險人不得違反規(guī)定解除保險合同，這是世界各國保險立法的一項基本原則，我國保險法也采用了這一原則。我國《保險法》第16條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，在下列情況下，保險人有權解除合同：（1)投保人違反如實告知義務；（2）投保人違反特約條款；(3)危險增加；(4)投保人違反防災減損義務；（5）被保險人或者收益人違反誠實信用。

　　在本《條例》第14條也規(guī)定了保險公司解除機動車交通事故責任強制保險保險合同的條件，保險公司不得隨意解除機動車交通事故責任強制保險合同；但是，投保人對重要事項未履行如實告知義務的除外，根據(jù)本條例第11條的規(guī)定，重要事項包括以下內(nèi)容：機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、牌照號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名（名稱）、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼（組織機構代碼）、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。對于除重要事項以外的其他事項而言，投保人未履行如實告知義務，保險人不得解除合同。

　　此外，該條還規(guī)定了保險公司解除合同的程序：投保人對重要事項未履行如實告知義務，保險公司解除合同前，應當書面通知投保人，投保人應當自通知到達之日起5日內(nèi)履行如實告知義務；投保人履行如實告知義務的，保險公司不得解除合同。規(guī)定解除保險合同的條件從相反的角度來理解，也就是規(guī)定了不得解除保險合同的條件，即在這些條件之外，保險公司不得以其他理由解除合同。

　　尚需指出的是，當保險公司不是違反規(guī)定解除保險合同，而是違反了保險合同的約定解除了保險合同，是否可以按照本條款的規(guī)定進行處罰？首先，保險合同對解除條款的規(guī)定包括兩種：（1）保險合同中寫明：本合同不得解除，根據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同，因此，在約定保險合同不得解除的情況下，保險公司解除合同就違反了《保險法》第16條的規(guī)定，即屬于違反規(guī)定解除機動車交通事故責任強制保險合同，自然可以適用本條的規(guī)定處罰；（2）保險合同規(guī)定合同可以解除，并且規(guī)定了解除的條件，而保險公司在未符合條件的情況下，解除了保險合同。這種情況下，是否應該給予處罰，《條例》沒有明確，根據(jù)行政法的基本原則，對于行政相對人而言，在沒有明確規(guī)定禁止及處罰的情況下，只能推定為不給予處罰，只能視為普通的違約，承擔相應的違約責任。

　　6．拒不履行約定的賠償保險金義務是指對于被保險人或者受益人的賠償保險金的請求，保險公司及其工作人員以種種借口，拒絕履行賠付義務。承保了機動車交通事故責任強制保險，被保險人所有或者使用的被保險車輛發(fā)生事故致第三人受害后，保險人就應負擔賠償責任。根據(jù)本《條例》第23條的規(guī)定，機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內(nèi)實行統(tǒng)一的責任限額。

　　被保險機動車發(fā)生道路交通事故后，由被保險人向保險公司申請賠償保險金。對于被保險人或者受益人要求給付保險金的請求，保險公司應當自收到賠償申請之日起1日內(nèi)，書面告知被保險人需要向保險公司提供的與賠償有關的證明和資料。自收到被保險人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對是否屬于保險責任作出核定，并將結果通知被保險人，對于屬于保險責任的，在與被保險人達成賠償保險金協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償保險金的義務。

　　需要指出的是，履行約定的賠償保險金的義務范圍不僅包括足額賠償保險金數(shù)額，而且包括在法定的期限內(nèi)賠償保險金，不按照規(guī)定的期限履行賠償保險金義務也將被視為拒不履行，依法承擔相應的法律責任，因此在這種情況下，被保險人或者受益人同樣無法及時得到賠付。

　　7．未按照規(guī)定及時支付或者墊付搶救費用是指當交通事故發(fā)生后，搶救受傷人員需要保險公司支付或者墊付搶救費用，保險公司在接到公安機關交通管理部門通知后，沒有及時在責任限額范圍內(nèi)向醫(yī)療機構支付或者墊付搶救費用的，應當依法承擔相應的法律責任。根據(jù)本《條例》第.31條的規(guī)定，保險公司在接到公安機關交通管理部門通知后，經(jīng)核對應當及時向醫(yī)療機構支付或者墊付搶救費用，有關部門、醫(yī)療機構有義務對保險公司的支付或者墊付工作予以配合。

　　保險公司有上述七種違法行為之一的，首先，由保監(jiān)會責令其改正錯誤行為，依照法律法規(guī)和合同的約定，積極履行義務；其次，視情況給予5萬元至30萬元不等的罰款。違法情節(jié)特別嚴重或者拒絕改正的，保監(jiān)會可以限制其業(yè)務范圍，責令該保險公司停止經(jīng)營新的業(yè)務或者吊銷其經(jīng)營保險業(yè)務的許可證。需要特別指出的是，限制業(yè)務范圍、停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證的處罰不影響在此之前的保險業(yè)務的受理和理賠，保險公司不得以此為理由，拒絕被保險人或者受益人合理的保險賠償或者給予保險金的請求。

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