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寧波
銀行按借款合同對應(yīng)收利息計收復(fù)利是否合法？
在銀行與借款人簽訂的按月或按季結(jié)息的借款合同中,往往有約定借款人不按時付息的,貸款人有權(quán)對應(yīng)收利息計收復(fù)利。有人認(rèn)為，對利息計收復(fù)利是違法的，是利滾利的高利貸行為，不受法律保護(hù)。筆者認(rèn)為，這種觀點是錯誤的，試分析如下：
一、對應(yīng)收利息計收復(fù)利符合中國人民銀行利率管理規(guī)定。中國人民銀行是法律授權(quán)的對貸款利率進(jìn)行管理的機(jī)關(guān)，人民銀行作出的利率管理規(guī)定是具有法律效力的，不能認(rèn)為只是部門規(guī)章不具法律效力。人民銀行規(guī)定的《人民幣利率管理規(guī)定》第二十、二十一條均規(guī)定：“對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率收復(fù)利。”可見，銀行對應(yīng)收利息計收復(fù)利是有法律依據(jù)的。
二、對應(yīng)收利息計收復(fù)利符合合同法的規(guī)定。按合同法的有關(guān)規(guī)定，違約應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，即賠償因違約給對方造成的損失。借款人不按期歸還利息也是一種違約的行為，屬于逾 期付款，這一違約行為必然造成貸款人不能利用應(yīng)還的利息而受到損失，計收復(fù)利正是為了彌補(bǔ)貸款人的損失。
三、對應(yīng)收利息計收復(fù)利不能等同于利滾利的高利貸。利滾利的高利貸應(yīng)是不斷地把未還的利息計收本金，導(dǎo)致本金象滾雪球一樣越滾越大，如把每月產(chǎn)生的利息都計入本金，直到所有借款還清為止。銀行計收復(fù)利時只是把期限內(nèi)應(yīng)還未還的利息當(dāng)作本金計收利息，而計得的復(fù)利、罰息不再計入本金，不屬于利滾利。
綜上，計收復(fù)利是合法的。
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