2005年至2006年期間，劉某作為顧客，與在濱州開雅芳美容店的被告張某認識，并且交往日趨密切。2006年4月至5月份，張某(系被告畢某的妻子)向劉某提出請求，借40000元用于買房，劉某礙于友情，滿足了她的要求。張某承諾秋后歸還借款，后兩被告沒能履行承諾歸還借款，于2007年2月份寫下還款保證一份，又承諾從2007年3月份開始每月償還10000元，逾期不還將被告畢某在裕華公司的房子抵押給劉某，但沒有辦理抵押手續(xù)。到了還款日，劉某未見張某夫婦還錢便前去找，才發(fā)現(xiàn)二人已經(jīng)下落不明了。劉某無奈之下起訴到法院要求判決被告償還借款40000元，并給付利息至本金清償為止，或?qū)⒈桓娴?a href='http://www.bjxgfjob.com/guohu/14.html' target='_blank' data-horse>房屋過戶給原告。立案后，被告張某、畢某經(jīng)法院依法公告送達開庭傳票傳喚無正當理由沒有到庭參加訴訟。

法院認為，被告張某、畢某向原告借款40000元事實清楚，證據(jù)充分，兩被告理應償還，原告訴訟請求，本院予以支持。原告訴稱的抵押權(quán)因無書面合同和抵押登記，本院不予確認。兩被告經(jīng)本院合法傳喚拒不到庭參加訴訟，視為對答辯權(quán)和質(zhì)證權(quán)的放棄，不影響本案正常審理。12月21日，法院依法作出判決，判決被告張某、畢某歸還原告劉某借款40000元，并按同期銀行貸款利率支付利息至還清借款為止。

司法實踐中，我們常常遇到象本案原告劉某這樣處于很尷尬境地的所謂“抵押權(quán)人”。房產(chǎn)抵押，自古有之?，F(xiàn)行法律對于不動產(chǎn)的抵押程序、抵押效力以及抵押權(quán)實現(xiàn)的方法都有明確規(guī)定。一般公眾會把房產(chǎn)抵押簡單地理解為在債務人不能如約償還債務時，直接將抵押物折頂債務，所以往往是把相關(guān)所有權(quán)證書或其復印件交到債權(quán)人手中就算抵押，根本不去辦理登記手續(xù)。這種習慣做法是不對的，與法律的規(guī)定相違背。

不動產(chǎn)抵押是擔保的一種，正確的抵押程序是：第一，抵押人與抵押權(quán)人簽訂抵押合同，用該不動產(chǎn)作為債務人履行主合同義務的保證。抵押人可以是債務人本人，也可以是第三人。第二，到產(chǎn)權(quán)登記管理部門去辦理抵押登記手續(xù)，即進行公示。房產(chǎn)的抵押登記一般到各地的房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記中心或房地產(chǎn)管理局的房地產(chǎn)登記部門去辦理。我們淄博的房地產(chǎn)登記部門還會給抵押權(quán)人出具一個他項權(quán)利證書以證明抵押權(quán)的存在。車輛、船舶等參照不動產(chǎn)進行登記的物的抵押到車輛管理所、船舶管理所等相關(guān)部門進行登記。第三，當主債務人不履行主合同義務時，債權(quán)人可以通過訴訟途徑確認抵押權(quán)的存在并通過執(zhí)行程序拍賣抵押物，用所得款項償還債務。

通常我們說的按揭貸款，實際上就是用所購買的房產(chǎn)本身做抵押去借銀行的錢。在辦理按揭貸款時，各個銀行的借款合同和抵押手續(xù)一般都非常完備。在借款人不能如約歸還貸款時，銀行會很順利地實現(xiàn)抵押權(quán)。公眾無法做到銀行那么周密完備，但起碼要保證合同的有效和主要權(quán)利的實現(xiàn)。這就需要法律意識的增強和專業(yè)人員的幫助。

不按照法律規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)的后果是：你的抵押行為會被法院認定無效而無法實現(xiàn)抵押權(quán)，只能令對方承擔過錯責任。任何未經(jīng)登記的抵押都不能對抗已經(jīng)辦理抵押登記手續(xù)的第三人。比如本案中，法院沒有認定抵押有效。如果張某、畢某在將房產(chǎn)“抵押”給劉某后，又通過掛失的手段重新辦理了房產(chǎn)證，他們完全可以再將該房產(chǎn)抵押給其他人并辦理登記手續(xù)，那么合法的抵押權(quán)人只是辦理了登記手續(xù)的其他人。

當然，劉某可以在訴訟程序中要求查封被告的房產(chǎn)或其他財產(chǎn)，有利于將來判決的執(zhí)行，但這種查封是不能對抗合法的抵押權(quán)的。就是說，如果被告還欠了其他人的債務并有抵押登記，必須在實現(xiàn)了其他人的抵押權(quán)以后有剩余財產(chǎn)的前提下，劉某才能申請執(zhí)行生效判決所確認的債權(quán)。這就是所謂的抵押權(quán)優(yōu)先原則（實現(xiàn)債權(quán)時，享有抵押權(quán)的擔保債權(quán)優(yōu)先于其他未設定抵押權(quán)的普通債權(quán)），劉某的債權(quán)本來完全可以成為有抵押擔保的債權(quán)，現(xiàn)在只是普通債權(quán)。

律師提醒：民間借貸非常普遍，借出錢款的時候一定要充分考慮對方的償還能力。當對方愿意以自己或第三人的不動產(chǎn)作為抵押時一定要簽訂抵押合同并辦理抵押登記手續(xù)。