在古代，人們就為了預(yù)防風(fēng)險、降低損失而采取各種方法和手段。在現(xiàn)代，為了極大的預(yù)防風(fēng)險、減輕損失，保險行業(yè)也就應(yīng)運而生了。人身意外傷害險是商業(yè)保險類別的一種，是針對人身意外傷害投的保。我國保險監(jiān)督管理委員會為了規(guī)范人身意外傷害險的行業(yè)秩序，依法制定了人身意外傷害保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。下面，律霸小編為大家詳細(xì)介紹。

一、概念介紹

意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個必要條件。傷害是指人的身體受到侵害的客觀事實。傷害由致害物，侵害對象，侵害事實三個要素構(gòu)成，三者缺一不可。意外是就人的主觀狀態(tài)而言，指傷害的發(fā)生是人事先沒有預(yù)料到的，或傷害的發(fā)生違背了人的主觀意愿。

人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)是保監(jiān)會針對單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域首次以標(biāo)準(zhǔn)的形式發(fā)布的規(guī)范性文件，為規(guī)范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權(quán)益，促進(jìn)人身意外傷害保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，而制定了本標(biāo)準(zhǔn)。

二、人身意外傷害保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)

關(guān)于印發(fā)《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》的通知

中國保險監(jiān)督管理委員會

保監(jiān)發(fā)〔2009〕91號

人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)

為規(guī)范人身保險意外傷害保險市場秩序，保護投保人和被保險人的合法權(quán)益，促進(jìn)人身意外傷害保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展，制定本標(biāo)準(zhǔn)。

1、單證管理

（一）人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”）保單（包括保險憑證，下同）應(yīng)由保險公司總公司統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一編碼管理。意外險紙質(zhì)保單應(yīng)由保險公司總公司或經(jīng)授權(quán)的省級分公司印制。保險公司不得授權(quán)保險中介機構(gòu)或個人印制具有保單性質(zhì)的保險信息單、保障告知卡等單證。

（二）保險公司應(yīng)建立單證管理系統(tǒng)，及時準(zhǔn)確記錄意外險紙質(zhì)保單印制、發(fā)放、領(lǐng)取、使用、核銷、留存等環(huán)節(jié)的詳細(xì)信息。

（三）保險公司應(yīng)要求保險中介機構(gòu)建立單證管理系統(tǒng)或臺賬，及時完整記錄意外險保單領(lǐng)取、使用、作廢、回銷的詳細(xì)情況。保險公司應(yīng)對保險中介機構(gòu)單證管理情況進(jìn)行定期檢查。

2、出單管理

（一）保險公司及保險代理人（經(jīng)紀(jì)人）銷售意外險，應(yīng)實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機打印。保單應(yīng)當(dāng)載明下列信息：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、投保人姓名或名稱、被保險人姓名、保險費、保險金額、保險期間、免責(zé)條款提示、銷售機構(gòu)、客戶服務(wù)電話和保單查詢方式。

（二）意外險出單系統(tǒng)應(yīng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實時對接，保單信息內(nèi)容應(yīng)當(dāng)實時完整記錄在保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。激活注冊式保單在激活注冊時應(yīng)要求輸入投保人及被保險人身份信息，激活注冊時保單信息應(yīng)當(dāng)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

（三）意外險出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)無縫對接，相互勾稽校驗意外險保單類型、編碼和狀態(tài)。

（四）保險公司應(yīng)加強運用信息技術(shù)對意外險出單系統(tǒng)進(jìn)行管理，防止未授權(quán)保險中介機構(gòu)使用出單端口出單。

3、銷售管理

（一）保險公司委托保險中介機構(gòu)銷售意外險的，應(yīng)確保保險中介機構(gòu)在單證管理、出單管理和銷售行為等方面符合本通知要求。保險公司應(yīng)當(dāng)要求保險中介機構(gòu)不得將意外險產(chǎn)品作為從事傳銷、非法集資等活動的工具。

（二）保險公司不得委托不具有合法資格的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險產(chǎn)品；也不得委托經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險產(chǎn)品。保險公司應(yīng)當(dāng)要求保險中介機構(gòu)不得通過其子公司、分支機構(gòu)在保險公司經(jīng)營區(qū)域外銷售意外險產(chǎn)品，也不得將保險業(yè)務(wù)代理權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他不具有合法資格機構(gòu)或個人。中國保監(jiān)會對網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

（三）保險公司應(yīng)在激活注冊式意外險產(chǎn)品上標(biāo)明激活注冊方式，并明確提示消費者保險責(zé)任在激活注冊后才開始。

（四）保險公司及保險代理人（經(jīng)紀(jì)人）銷售標(biāo)有固定面額的意外險產(chǎn)品時，應(yīng)按標(biāo)示的保費金額進(jìn)行銷售。

（五）意外險產(chǎn)品不得捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售。

4、財務(wù)管理

（一）保險公司應(yīng)實現(xiàn)財務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接,真實準(zhǔn)確完整記錄有關(guān)意外險收支情況。

（二）保險公司應(yīng)按保單上標(biāo)示的保費金額確認(rèn)保費收入，不得沖減保費抵扣傭金，以凈保費入賬。

（三）保險公司應(yīng)按照財務(wù)制度據(jù)實列支向保險中介機構(gòu)支付的傭金，不得向不具有合法資格的機構(gòu)和個人支付傭金，不得向沒有發(fā)生代理（經(jīng)紀(jì)）業(yè)務(wù)的機構(gòu)支付傭金，不得虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金。

5、查詢服務(wù)

（一）保險公司應(yīng)為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的意外險保單信息查詢服務(wù)。自2010年1月1日起，保險公司簽發(fā)保單或客戶注冊激活保單后，客戶可通過保單上標(biāo)明的客服電話即時查詢保單信息，并最遲可在2日后通過公司網(wǎng)站自助查詢保單信息。保單信息查詢服務(wù)應(yīng)當(dāng)至少保留至保險責(zé)任結(jié)束后一個月。

（二）各保險公司總公司應(yīng)在其門戶網(wǎng)站的醒目位置設(shè)置意外險保單信息查詢欄目。

（三）各保險公司可以根據(jù)各產(chǎn)品特點設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但至少應(yīng)當(dāng)提供下列信息：保險產(chǎn)品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位。

（四）保險公司提供保單查詢服務(wù)時，應(yīng)注意保護投保人和被保險人的隱私。

6、產(chǎn)品管理

（一）意外險產(chǎn)品應(yīng)由保險公司總公司統(tǒng)一管理，統(tǒng)一向中國保監(jiān)會備案。

（二）保險公司開發(fā)的激活注冊式意外險產(chǎn)品的保險期間應(yīng)不少于7天，保險責(zé)任開始時間應(yīng)在激活注冊之后。

7、其他

（一）除特別說明外，本標(biāo)準(zhǔn)所稱保險公司均指保險公司總公司及其分支機構(gòu)。

（二）本標(biāo)準(zhǔn)自2010年1月1日起施行。

人身意外傷害保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)制定的原因是為了規(guī)定保險市場和秩序，切實保護投保人和保險人雙方的利益。中國保險監(jiān)督管理委員會制定的人身意外傷害保險經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，主要內(nèi)容包括單證管理、出單管理、財務(wù)管理以及產(chǎn)品、銷售管理，除此之外，還規(guī)定了查詢服務(wù)的相關(guān)內(nèi)容。小編需要提醒大家，人身意外傷害保險的各類產(chǎn)品必須經(jīng)過備案，大家購買的時候一定要注意，以防被騙。