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改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢,有些年輕人為了提前享受高質(zhì)量的生活水平,紛紛貸款買車買房。之后或許考慮到銀行利率上漲,或者由于自己的經(jīng)濟(jì)能力提升想提前還款,那么,對(duì)于商貸的朋友來說,商貸提前還貸會(huì)劃算嗎?
一、商貸提前還貸會(huì)劃算嗎?
對(duì)于貸款者來說,借款期未過三分之一之前,提前還款都是劃算的。而對(duì)于那些已到還款中期或是等額本金還款已過1/3期的,利息基本上已經(jīng)支付得差不多了,提前還款的部分則更多的是本金,利率漲跌對(duì)還款數(shù)額的影響不會(huì)太大,再選擇提前還貸就沒有多大意義。
二、三種情況不宜提前還貸
(一)簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠,目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無降息動(dòng)作,即使明年1月1日按照最新利率執(zhí)行,利息也只會(huì)比前期更低。
(二)等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說,這種還款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下,當(dāng)還款期超過1/3時(shí),借款人已還了將近一半的利息,后期所還的更多是本金,利息高低對(duì)還款額影響不大。
(三)等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說,每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期,已經(jīng)償還了大部分的利息,因此提前還貸意義也不大。
什么人適合提前還貸?
1、不愿意有負(fù)債,不想承受過大生活壓力的人,關(guān)鍵是無債一身輕。
2、貸款當(dāng)時(shí)實(shí)行上浮利率的貸款人。受國家房地產(chǎn)政策變化影響,有些客戶在購房時(shí)并未能享受利率優(yōu)惠,甚至可能利率上浮,此類貸款人提前還貸,相對(duì)會(huì)比較劃算。
3、希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的情況。近年房價(jià)上漲較快,部分房屋評(píng)估價(jià)值相比購買初期已經(jīng)上漲較多,如果將房屋按揭貸款還清,再以房產(chǎn)抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。
在貸款后想提前還款的朋友,建議大家先看下此時(shí)還款是否已過借款期的三分之一,若超過該期限的,是否提前還款都沒有太大的意義,這也就商貸提前還貸會(huì)劃算嗎這個(gè)的相關(guān)介紹。當(dāng)然對(duì)于在貸款期間可以享受到打折優(yōu)惠的,提前還款顯然是不劃算的。
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