1998年9月7日，楊某與一家保險公司簽訂了機動車保險單。保險單上注明，保險標的為寶馬汽車，保險價值90萬元。保險期限為1998年9月12日00:00至1999年9月11日24:00。保險公司按照保險風險、機動車輛保險條款和機動車輛保險附加條款、中國保險財產保險股份有限公司機動車輛特別保險條款承擔楊某被保險車輛的保險責任。，以及保險單中規定的其他特殊條款。簽訂合同后，楊某按合同約定向保險公司支付了相關保費。1999年7月27日清晨，市區下了一場大雨，大部分道路被淹。當天上午9時，楊某準備開車上班。當他看到停在其居住區通道內的上述保險車有一半輪胎被淹時，便上車點火。發動機發出啟動聲后，熄火了，然后就發動不起來了。楊某正準備將車輛拖至修理廠，經檢查發現發動機故障。考慮到修理廠設備不全，楊某將車拖到一家汽車維修公司。經公司檢查，他認為故障原因是發動機進氣系統中的水被吸入燃燒室，活塞在運轉，水不可壓縮，導致連桿斷裂，缸體損壞。楊某向保險公司報案后，保險公司因糾紛較大未能賠償損失，遂將楊某起訴至法院。在案件審理期間，經保險公司申請，法院委托市產品質量監督檢驗所對車輛損壞原因進行鑒定。市產品質量監督檢驗所認為：1。發動機氣缸損壞的直接原因是進氣口被水浸泡或空氣與多余的水分離。發動機起動時，氣缸吸水，導致連桿斷裂，從而使氣缸斷裂。2事故可能性：當晚雨下得很大，車的停車處被淹，致使車被雨水嚴重浸泡，進氣管中的空氣被水堵塞。當水退到車身地板以下時，駕駛員在發動汽車前沒有檢查進氣管中的空氣是否被水堵塞，致使空氣被吸入發動機氣缸，導致連桿斷裂，氣缸損壞。楊某和保險公司對質監所的鑒定意見無異議。

本保險糾紛案對證據的可采性和事實的認定無異議，但對保險公司是否應當賠償車損有三種意見。第一種意見是，楊某在被暴雨水浸泡后，沒有對投保車輛進行維修和清洗，而是繼續使用造成發動機損壞，屬于操作不當。根據機動車保險條款第三條規定，他在遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續使用，造成損失擴大。有的保險公司不同意按規定賠償，保險公司不會賠償車輛發動機氣缸的故障，而只支付合理的清洗費用。第二種意見認為，保險車發動機缸體損壞的原因是進氣管空氣中有殘留水分。發動機起動時，氣缸吸水，導致連桿斷裂，缸體斷裂。然而，進氣管中的殘余水是由暴雨引起的。暴雨和發動機啟動是相繼發生的兩起危險事故。前因和后因之間沒有相關性。后效既不是前因的合理延續，也不是前因自然延伸的結果。后效完全獨立于前因。根據保險法近因原則，起動發動機是機體損壞的直接原因，因此是機體損壞的近因。暴雨是造成機體損壞的主要原因。起動發動機是唯一的風險。保險人對啟動發動機的獨家風險造成的發動機氣缸損壞的損失不承擔責任。保險公司只需支付汽車因暴雨被水浸泡后的清潔費用。根據第三意見，當車輛浸入車身地板以下時，無法預見進氣管中的空氣會阻止水進入，此時啟動車輛是正常的；此外，從危險事故與保險標的損失之間的因果關系來看，本案屬于多方面原因造成持續損失的情形，其中暴雨是前因，車輛進氣管是相對于暴雨的后因，而發動機啟動是相對于發動機起動的前因和后因。正是因為暴雨，車輛進氣管被隔離，根據保險法近因原則，暴雨才是近因。因此，保險公司應賠償楊某車輛的實際損失。筆者之所以同意第三種意見，是因為確定本案保險公司是否應當承擔賠償責任的前提是查明車輛損壞是否因操作不當造成。從本案事實判斷，楊某發動汽車時，車輛被浸透，低于車身地板。沒想到車輛進氣管里的空氣被水堵住了。啟動車輛是正常操作。根據雙方簽訂的合同條款，我國《保險法》第三十條規定，保險人與投保人、被保險人或者受益人發生爭議時，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。根據上述規定，對車輛損壞是否因操作不當造成的，應作出有利于楊某的解釋，即對車輛發動機氣缸發生故障的，應解釋為不屬于保險標的，即“在遭受保險責任范圍內的損失后，應予以賠償”繼續使用而無需維修，造成損失擴大”。根據以上兩個原因，應認定該車損壞并非楊某操作不當所致。保險合同近因原則是確定保險公司是否承擔賠償責任的關鍵。所謂近因原則，是指保險標的的損失，只有其近因是保險事故，保險人按照合同約定應當承擔保險責任時，保險人才能對損失承擔責任。這里的近因，不是指最接近時間損失的原因，而是指直接促成結果的原因，以及占主導地位或有效的原因。在各種原因連續發生所造成的損失中，后因是前因直接必然的結果，或者后因是合理連續的前因，或者后因是前因自然延伸的結果，則前因是前因近因。啟動發動機是啟動汽車的必要條件，也就是說，啟動發動機啟動汽車是必然的。在這種情況下，雖然起動發動機是導致車輛損壞的重要原因，但不一定直接導致損失結果。如果沒有暴雨，車輛進氣管的空氣分離器不會進水，此時啟動發動機不會造成車輛損失。由于暴雨使車輛進氣管中的空氣擋水，因此不可避免地會啟動發動機，造成車輛氣缸損壞。因此，造成車輛損失的直接原因是暴雨，而不是啟動發動機。雖然啟動發動機不屬于保險責任范圍，且發生較晚，但暴雨屬于保險責任范圍。由于暴雨是車輛損壞的原因，保險公司應賠償發動機缸體損壞的損失。你知道嗎