保險公司拒絕賠償不包括在事故項目中的條款是否有效。《中華人民共和國保險法》第十七條第一款規定：訂立保險合同使用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的保險單應當附有格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。在這種情況下，人身保險傷殘程度和保險金給付比例表是我國提前制定并廣泛應用于意外傷害保險合同的一項重要標準。原告與被告簽訂的保險合同僅對人身保險傷殘程度表和保險金給付比例的適用作了說明。被告簽署的保險單和保險合同未附人壽保險傷殘程度表，是保險金傷殘程度和給付比例表中的書面規定。因此，保險公司違反了在保險合同中附加格式條款的有關規定。（2）《人身保險傷殘程度及保險金給付比例表》為免責條款，保險公司應履行明確的解釋義務。根據《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》第九條的規定，保險人提供的格式合同文本中的免責條款、免賠額比例、比例賠償或者給付等條款可以視為免責條款作為《保險法》第十七條第二款規定的“免除保險責任”。本案中，原告在被告所在地購買了“吉寶養老保險（分紅型）”和“附加吉寶意外傷害保險”。根據合同規定，傷殘保險金的給付條件是被保險人的傷殘是由意外傷害直接造成的，這是《人身保險傷殘程度及保險金給付比例表》所列的傷殘項目之一，即：，在本表所列范圍內，被保險人的傷殘程度高于被保險人的，保險公司應當按照約定的比例賠償。如果超出了表中的范圍，保險公司可以免除賠償義務。這些條款雖然沒有“免責條款”的名稱，但在本質上具有免除保險人責任的功能，仍屬于免責條款。對于免責條款，保險公司應當履行明確解釋的義務。至于明示解釋的方式，根據《最高人民法院關于如何理解保險法第十七條規定的“明示解釋”的批復》，明示解釋是指保險人在與投保人簽訂保險合同前或者與投保人簽訂保險合同時，不應僅提醒投保人對保險合同約定的免責條款，也要提醒投保人在保險單中予以注意，還應以書面或口頭形式向投保人或其代理人說明免責條款的概念、內容和法律后果，使投保人了解免責條款的真正含義和法律效力條款的后果。本案中，被告**陽漢口分公司未在與原告簽訂的申請表和保險合同中附上“人身保險傷殘程度及保險金給付比例表”，也未說明賠償范圍和比例，傷殘賠償標準等內容向原告提出，故該條款未生效。保險公司拒絕賠償的理由如下：

1。在人壽保險合同中，投保人支付第一期保險費后，保險合同生效，投保人必須按時支付保險費。如果投保人在寬限期后未繳納保險費，且不具備自動預繳保險費的功能，保險合同的有效期中止，保險公司可以拒絕賠償在有效期中止期間發生的保險事故。

2。保險合同是一種誠信合同。在簽訂合同前，投保人應如實告知相關情況，否則，保險公司可在事故發生后拒絕賠償。重大疾病保險的被保險人在投保前隱瞞乙肝病史，一年以上被診斷為肝癌的，保險公司可以拒絕賠償。

3。保險事故不屬于保險責任范圍。如果被保險人投保分紅保險，因疾病住院索賠，但由于保險責任不包括醫療保險，自然得不到賠償。保險事故屬于責任免除。保險合同的免責條款中明確了兩年內自殺等不賠償事項。人壽保險合同無效。保險合同無效是指保險合同已經訂立，但不具有法律效力。例如，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，未經被保險人書面同意（被保險人為未成年人的除外），可以認定為無效合同，保險公司有權拒絕賠償。

6。保險事故發生在免責期內。在保險合同中明確，保險單生效后，保險公司有一個“免責期”，稱為“免責期”，在此期間保險公司將免于賠償。例如，長期人壽保險的一般豁免期為180天。

7。缺少必要的索賠文件和資料。被保險人脫離危險后，受益人應當及時提供必要的文件、資料，確認是否屬于保險責任事故。

8。少數投保人虛報保險責任事故，夸大事故損失程度。保險公司查明事實后可以拒絕賠償。

9。被保險人或者人身保險以外的其他保險的受益人自知道保險事故發生之日起，有效索賠時間超過兩年的，或者人壽保險的被保險人或者受益人自知道保險事故發生之日起有五年以上的有效索賠時間的。

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