民間借貸利息有哪些爭議認定與處理標準

一、利息約定不明的處理標準

利息條款或約定是民間借貸合同的重要內容，但是，自然人之間的借款具有互助性質，因合同當事人之間本身具有的特定關系，利息條款的約定具有一定的隨意性。如有的約定了利息，而有的就未約定利息，有的約定還不明確等等情況經常出現。因此《中華人民共和國合同法》第211條第1款規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。”這里需要注意的是，正因為自然人之間的借款具有互助性質，當事人對支利息沒有約定或者約定不明確的，無須經過合同法第61條規定的補缺程序，直接確定為不支付利息。《中華人民共和國合同法》第211條第二款規定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。”當事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《中華人民共和國合同法》第61條予以確定，即“合同生效后，當事人就質量、價款或者報酬、履行地點等內容沒有約定或者約定不明確的可以協議補充;不能達成補充協議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定。”在實際處理民間借貸糾紛時，如果對當事人之間的借款關系認定為無息借款，但是借款人不能按期歸還借款時，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息，則人民法院應當支持。

二、利息支付不符合約定的認定標準

利息支付要求符合合同約定，以合同當事人對利息事先有約定為前提。在合同履行期限界滿后，借款人應當按照合同履行約定的利息支付義務。在此，利息的支付必須符合支付要求，具體有三項條件：第一，支付期限要求。包括兩項內容：首先是利息清償的時間，借款人應當按照約定的期限支付利息。除雙方另有約定外，利息清償以債務人清償本金時一并清償。如果借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。其次是利息多少的計算時間。利息計算的標準應當以雙方約定的借款期間為準。一般情況下，為借款合同履行期間。但是，在借款人提前還款的情況下例外。根據《中華人民共和國合同法》第71條第一款規定：“債權人可以拒絕債務人提前履行債務，但提前履行不損害債權人利益的除外。”

在民間借貸合同中，債務人是否可以提前履行債務呢?這個問題應當具體問題具體分析。如果雙方未約定利息的情況下可以，因為此種情況并不損害債權人的利益。但是，如果雙方約定了利息，借款人提前返還借款的，債權人可以拒絕提前償還，因為提前償還將直接減少借款的利息收入，對債權人利益有一定損害。拒絕提前履行對債權人而言是一項權利，債權人可以先行使，也可以放棄。《中華人民共和國合同法》第208條同時規定：“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。”在債權人同意債務人提前清償債務情況下，當事人可以對償還利息進行約定，沒有約定應當以實際借款期間計算利息。這樣也符合權利義務對等與公平原則。

三、違法計息方式的認定標準

民間借貸中的“計復利”，俗稱“驢打滾”、“利滾利”，是導致貸款額急劇膨脹的計利方法，嚴重損害了公平原則。對重復計息行為性質的認識，理論與實務中曾有人認為，這僅是一種計算方式的不足，殊途同歸，結果差別不大。也有人認為，民間借貸將利息計入本金，更換借據后，形成新的債權債務關系，如債權人基于新的借據起訴，即應受到法律保護等。對此，應當嚴格審查。

民間借貸中超過利息約定限度的“高利貸”不受法律保護，而“利滾利”等形式的重復計利行為也不予保護。因為，民間借貸、自然人之間的借貸，約定的利率一般較高，若再重復計息，不但計算結果有差異巨大，而且往往超過銀行同類貸款利率的4倍，因此，對計復利問題應依法嚴格測算。第三，對于更換后的新借據，一般不宜簡單、孤立地認定其效力。不能認為凡是更換了借據，貸款人簽了字，就是其真實意思表示，就形成了新的債權債務關系。依所立新借據對案件作出認定和判決，雖然可以省去很多麻煩。但往往不利于保護債務人的合法權益，這一紙新借據的背后，往往潛含高利貸、計復利、預扣利息等損害借款人合法權益的行為。因此，在訴訟過程中，應當注重對新借據產生、來源及形成過程的嚴格審查，分別情況予以處理。借款人一般處于弱勢地位，其更換借據的行為往往出于無奈，凡當事人能夠舉證在換據時對方施以欺詐、脅迫等手段或乘人之危的，都應認定所換借據無效。

四、利息償還方式的認定標準

實踐中，一些民間借貸糾紛對欠款償還時并未約定是先償還本金，還是先償還利息。對此，在有息民間借款合同中，按期支付利息是債務人的主要義務，是債權人的主要權利。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定，借款合同沒有約定或者約定不明確的，由當事人協議補充。如果當事人沒有達成補充協議的，利息是在到期本息一同支付，還是應先按期支付利息呢?對此問題應當區分具體情況。如是分期償還的情況，根據《中華人民共和國合同法》第205條“借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照《合同法》第六十一條的規定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付;借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付”之規定，應先支付利息，而不是先支付本金。當然，依據地區特殊的交易習慣確定能夠確定的，盡量服從交易習慣。