交強(qiáng)險條例解釋：第二十一條【交強(qiáng)險賠償范圍和賠償原則】

　　第二十一條　被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

　　道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

　　【詳解】本條是關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險保障范圍和賠償原則的有關(guān)規(guī)定。本條包括三層含義：

　　（一）機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險保障范圍包括本車以外受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失。滿足以下幾個條件：

　　第一，被保險機(jī)動車發(fā)生事故。保險公司對投保了責(zé)任強(qiáng)制保險的機(jī)動車所造成的道路交通事故責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，對于非保險機(jī)動車肇事的，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。根據(jù)《道路交通安全法》規(guī)定，道路交通事故是指車輛在道路上因過錯或者意外造成的人身傷亡或者財產(chǎn)損失的事件。“道路”是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會機(jī)動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。

　　為了最大限度保護(hù)受害人，《條例》第42條規(guī)定，在道路以外的地方通行時發(fā)生的事故，也適用本條款，即保險公司對于被保險機(jī)動車發(fā)生的非道路交通事故責(zé)任，也負(fù)責(zé)賠償。

　　第二，本車以外的受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失。本車以外的受害人指除被保險機(jī)動車本車人員、被保險人以外的道路交通事故受害人。本車人員，包括本車駕駛?cè)撕蛙嚿铣丝汀?/p>

　　人身傷亡是指人的身體受傷害或人的生命終止。根據(jù)《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，發(fā)生人身傷亡依法可以獲得的賠償項(xiàng)目共計15項(xiàng)，包括醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、后續(xù)治療費(fèi)、喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、精神損害撫慰金等。保險公司根據(jù)受害人人身損害程度以及實(shí)際發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用在責(zé)任限額內(nèi)給予賠償。

　　財產(chǎn)損失是指被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故，直接造成事故現(xiàn)場受害人現(xiàn)有財產(chǎn)的實(shí)際損毀。財產(chǎn)損失不包括被保險機(jī)動車本車和車內(nèi)財產(chǎn)的損失，也不包括因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低而造成的損失和其他間接財產(chǎn)損失。

　　第三，保險公司賠償金額不超過責(zé)任限額。責(zé)任限額是保險公司賠償?shù)淖罡呓痤~。對于受害人的人身傷亡和財產(chǎn)損失，保險公司最高賠償?shù)慕痤~不超過責(zé)任限額，即對于損失金額超過責(zé)任限額以上部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。同時，保險公司依法進(jìn)行賠償，即賠償?shù)膬?nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)均按照國家規(guī)定的有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行。

　　目前世界各國的機(jī)動車強(qiáng)制保險制度就保障內(nèi)容來看分為兩類：一類是僅對人身傷亡的保險，例如我國臺灣地區(qū)、日本和韓國等東南亞國家和地區(qū)；另一類是包括人身傷亡和財產(chǎn)損失的保險，例如美國、德國、英國等國家。目前，我國強(qiáng)制保險既保障人又保障物，這屬于比較寬泛的保障范圍，體現(xiàn)了我國強(qiáng)制保險制度的先進(jìn)性和全面性。

　　（二）保險公司依法在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，即無論被保險人是否在交通事故中負(fù)有責(zé)任，保險公司均將按照本條例以及機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款的具體要求在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。這一賠償原則秉承了《道路交通安全法》的立法宗旨，體現(xiàn)了以人為本的精神，對于切實(shí)保護(hù)道路交通通行者人身財產(chǎn)安全、維護(hù)道路安全和暢通具有十分重要的作用。這也是我國法律體系和保險保障體系的創(chuàng)新，減少了法律糾紛，簡化了處理程序，有利于受害人獲得及時有效的賠償。

　　機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的賠償原則與我國傳統(tǒng)商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險的賠償原則有很大不同。傳統(tǒng)的商業(yè)機(jī)動車第三者責(zé)任保險是根據(jù)《道路交通事故處理辦法》（已失效）制定的，其對道路交通事故處理采取了過錯責(zé)任原則，即根據(jù)當(dāng)事人的違章行為與交通事故之間的因果關(guān)系，以及違章行為在交通事故中的作用，認(rèn)定當(dāng)事人的交通事故責(zé)任及賠償責(zé)任。新的《道路交通安全法》實(shí)施后，從保護(hù)道路通行者人身安全、維護(hù)道路安全和暢通角度出發(fā)，確立了生命權(quán)高于路權(quán)的核心思想，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險作為與《道路交通安全》相配套的一項(xiàng)制度，秉承其立法主旨，重視對生命的保護(hù)，對受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失采取了全新的賠償原則。

　　在《條例》草案向社會征求意見過程中，關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的賠償原則問題引起了社會各方較大爭議。一種意見認(rèn)為，無論被保險人在交通事故中是否存在過錯，均由被保險人的保險公司來承擔(dān)賠償責(zé)任的賠償方式，是司法實(shí)踐的新嘗試，是法律對弱者的保護(hù)，是以人為本精神的具體體現(xiàn)。另一種意見認(rèn)為，將賠償責(zé)任與事故責(zé)任分離的做法與中國經(jīng)濟(jì)、社會、法律環(huán)境，以及我國目前交通狀況的客觀現(xiàn)狀不適應(yīng)，這一賠償原則將違法者的違法成本轉(zhuǎn)嫁給了守法者，不但增加了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且容易誘發(fā)道德風(fēng)險，不利于維護(hù)道路交通安全。

　　針對社會上的各類觀點(diǎn)，經(jīng)過深人分析研究，在嚴(yán)格遵守《道路交通安全法》有關(guān)規(guī)定的前提下，條例充分吸收了大家的意見和建議，對有關(guān)條文進(jìn)一步予以修改和完善。目前，條例第23條設(shè)置了“被保險人在交通事故中無責(zé)任的賠償限額”，作為對本條賠償原則的補(bǔ)充。結(jié)合第23條的有關(guān)規(guī)定，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償分為兩種情況：

　　一種是被保險人在交通事故中有責(zé)任情況下，保險公司對受害人人身傷亡和財產(chǎn)損失的具體情況分別在死亡賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和財產(chǎn)損失賠償限額下進(jìn)行賠償。

　　另一種是被保險人在交通事故中無責(zé)任情況下，保險公司對受害人人身傷亡和財產(chǎn)損失在被保險人無責(zé)任賠償限額下進(jìn)行賠償。這一方面體現(xiàn)了對受害人的保護(hù)，無論交通事故受害人在交通事故中是否有過錯，均能獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；另一方面也兼顧投保人以及社會公共的利益，體現(xiàn)公平性原則。

　　從國外立法情況看，交通事故侵權(quán)行為歸責(zé)原則以及機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠償原則并無統(tǒng)一的做法。如：英國采用的是過錯責(zé)任原則；德國使用的是無過錯責(zé)任原則；日本、韓國則實(shí)行過錯推定原則，即由機(jī)動車駕駛?cè)顺袚?dān)舉證責(zé)任，如果能證明自己沒有過錯，就無需承擔(dān)賠償責(zé)任。值得注意的是，實(shí)行無過錯責(zé)任原則一般僅針對受害人的人身傷亡，對于財產(chǎn)損失，一般實(shí)行的是過錯責(zé)任。目前，美國有13個州實(shí)行無過錯保險制度，其實(shí)質(zhì)是一種第一方保險方式，即對于被保險機(jī)動車本車駕駛員、本車乘客以及行人的人身傷亡，無論駕駛?cè)耸欠翊嬖谶^錯，均由本車的保險公司進(jìn)行賠償，而對于第三方機(jī)動車及車上人員的損失賠償仍然實(shí)行過錯責(zé)任原則。

　　（三）對于受害人故意導(dǎo)致道路交通事故損失的，保險公司不予賠償，即如果受害人對交通事故后果的發(fā)生在主觀心理方面存在故意，在主觀心理上是希望或者放任結(jié)果的發(fā)生，那么保險公司可以將此作為免除賠償責(zé)任的抗辯理由。值得注意的是，如果受害人有故意違反交通規(guī)則的行為，但并不希望或者放任結(jié)果的發(fā)生，或者沒有主觀心理上的故意，此種情況不能成為免除保險公司賠償責(zé)任的抗辯事由，保險公司仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。

　　關(guān)于機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險的賠償，各國和地區(qū)法律都作了相應(yīng)的規(guī)定，如：

　　1．日本規(guī)定了機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險采用過錯推定原則，《汽車損害賠償保障法》規(guī)定：為自己的利益而將汽車用于行駛的人，因其行駛而傷及他人生命或身體時，應(yīng)對由此而產(chǎn)生的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。除非他能證明同時存在以下三種情況：（1）機(jī)動車使用者或駕駛員在行駛時已盡謹(jǐn)慎義務(wù)；（2)除駕駛員以外的第三方或受害人存在主觀故意或疏忽；（3)機(jī)動車不存在結(jié)構(gòu)缺陷或功能障礙。此外，賠償時還適用過失相抵原則，如果受害人存在7成以上過失，賠償金額將相應(yīng)扣減。

　　2．韓國強(qiáng)制汽車險的賠償原則實(shí)行過錯推定原則，《汽車損害賠償保障法》規(guī)定：為自己運(yùn)行汽車的人，由于其運(yùn)行造成他人人身傷亡時，必須承擔(dān)賠償其損害的責(zé)任，但是屬于下列情形之一的除外：（1）造成非乘客人身傷亡時，能夠證明自己和駕駛?cè)藢ζ嚨倪\(yùn)行未怠于注意、受害人或者自己與駕駛?cè)艘酝獾氖芎θ擞泄室饣蜻^錯、汽車沒有構(gòu)造上的缺陷或機(jī)能上的障礙時；（2）由于乘客的故意或者自殺行為導(dǎo)致其乘客人身傷亡時。

　　3．我國臺灣地區(qū)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險采用無過錯責(zé)任原則，“強(qiáng)制汽車責(zé)任保險法”規(guī)定：因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者，加害人不論有無過失，在相當(dāng)對本法規(guī)定之保險金額范圍內(nèi)，受害人均得請求保險賠償給付。

　　4．美國無過錯責(zé)任保險起源于20世紀(jì)30年代初期，源自美國勞工補(bǔ)償制度，是指在車禍發(fā)生時，當(dāng)事人雙方放棄對車禍過失責(zé)任歸屬的爭議，由汽車事故受害方向自己保險人請求保險金補(bǔ)償。1932年哥倫比亞大學(xué)汽車事故補(bǔ)償研究委員會積極提倡汽車無過失補(bǔ)償制度，1965年提出的“基本防護(hù)保險”計劃，針對無過失制度如何融人汽車保險提出了周詳?shù)挠媱潯?970年，馬薩諸塞州首先通過了無過失汽車保險的立法，實(shí)施該制度。

　　美國實(shí)行無過失汽車保險制度，其目的是為減少侵權(quán)案件中高額的訴訟費(fèi)用，其實(shí)質(zhì)是將第三方責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)榈谝环奖ｋU，即受害者不向肇事方或肇事方的保險公司索賠，而向自己的保險公司求償，這與我國的機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險具有不同的性質(zhì)。此外，美國無過失保險制度僅針對被保險車輛車上人員以及行人的人身損害部分(PIP)，財產(chǎn)損失仍沿用過錯責(zé)任賠償方式。目前，由于無過失保險導(dǎo)致費(fèi)率水平上升、道德風(fēng)險增加等問題，美國50個州中僅13個州仍然實(shí)行無過失保險。

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