走在大街上，尤其是大學校園中，隨處可見民間借貸的小廣告，由于相對銀行借貸，手續(xù)簡便，資金隨需隨借，獲取資金的門檻相對較低，資金使用效率較高，可以即借即還等等優(yōu)點，民間借貸變得越來越普及，但民間借貸也存在一定的風險，律霸小編今天為您解讀民間借貸利息約定不明的處理方法。

《民間借貸新司法解釋》第二十五條借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應當結合借款合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息。

一、自然人之間的借貸利息約定不明。

有觀點認為，對于自然人之間的民間借貸，如果利息約定不明，不應視沒有約定利息，可以參照銀行同期貸款利率支付利息，其理由是：第一，在過去自然人民間借貸案件中，借款的用途大多是生活性消費或“救急”，主要為解決個人生活困難，互助成分居多，而當前則以經(jīng)營性用途為主，營利性成為民間借貸的主要特征，在利息問題上，應該考慮出借方的經(jīng)濟利益。第二，司法解釋對此問題相對明確，對于訴訟請求及責任承擔作了指引。第三，就當事人本意而言，囿于能力所限，不應對其締約能力過于苛責，應將有利息約定作為本意，盡管約定不明確，可通過合同解釋等方式予以漏洞補充。

我們認為，上述觀點值得商榷。根據(jù)《合同法》第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對支付利息約定不明確的，視為不支付利息。從效力上講，《合同法》為全國人大通過的法律，效力層級優(yōu)于作為司法解釋的《關于貫徹執(zhí)行若干問題的意見(試行)》和《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》。從時間上講，《合同法》頒布在后，新法優(yōu)于舊法，應當適用法律的規(guī)定。

故本條司法解釋對此問題予以明確，自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。即對于自然人之間借貸沒有約定利息或者雖有約定但約定不明確的，視為不支付利息。這樣規(guī)定一方面基于《合同法》的規(guī)定，另一方面是因為公民之間的借貸起著互通有無的作用，它能夠方便公民生產(chǎn)生活，促進鄰里和睦安寧，形成互幫互助、友好相處的和諧氛圍。

二、借貸雙方中僅一方為自然人或非金融機構法人、其他組織之間借款利息約定不明。

非金融機構法人或其他組織之間資金融通的行為，有時約定利息，但利率約定并不明確，是否參照《合同法》第211條規(guī)定視為不支付利息、如果支付利息按照何種標準支持請求，在解釋制定過程中爭議很大。

有觀點認為，盡管出借方能夠證明借貸雙方有利息約定或者借貸雙方認可有利息約定，但由于利率約定不明確或者其他原因，對于以何種利率標準支持利息，出借方因舉證不足不應予以支持。《民事訴訟法》及《民事訴訟法司法解釋》對于當事人的舉證證明責任提出了更高的要求。《民事訴訟法司法解釋》新增第90條規(guī)定：當事人對自己提出的訴訟請求所依據(jù)的事實或者反駁對方訴訟請求所依據(jù)的事實，應當提供證據(jù)加以證明，但法律另有規(guī)定的除外。在作出判決前，當事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實主張的，由負有舉證責任的當事人承擔不利后果。即當事人負有舉證責任且達到結果意義上的舉證責任，否則承擔不利后果。出借方對于予以支持的利率并未提供足夠證據(jù)予以支持，應該承擔無法支持利息的不利后果。還有觀點認為，對于此種情形如果利息約定不明，應該參照雙方均為自然人民間借貸案件處理，出借人要求支付利息的，一律不予支持。

我們認為，作為帶有商事主體性質(zhì)的民間借貸案件中的非金融機構法人和其他組織，應與雙方均為自然人的民間借貸的法律規(guī)則設定、審判理念實踐中有所不同，其區(qū)別主要表現(xiàn)在，一是主體的交易能力與司法介入的著力點不同。民事審判在承認當事人在締約能力存在差異的前提下，強調(diào)對弱者的特殊保護，以實現(xiàn)交易結果公平、實質(zhì)公平，而商事主體作為職業(yè)的經(jīng)營者，應當推定其具有專業(yè)的判斷能力、當然的注意義務和對等的交易能力，更側重保護當事人的締約機會公平、形式公平，強調(diào)意思自治、風險自擔。二是對于財產(chǎn)安全的保護重心不同，對于借貸雙方是自然人的民間借貸案件，如果利息約定不明，應側重維護財產(chǎn)的靜態(tài)安全，而借貸雙方均為非金融機構法人或其他組織的，應通過維護資本的動態(tài)安全，促進資本的高效流轉。三是責任承擔的依據(jù)和標準有所不同。民事審判側重于主觀的過錯與結果的公平，商事審判側重風險的承擔而非過錯的有無，追求的是促進效益最大化而不僅限于道義的維護及過錯的懲罰。在司法的干預上，應當有所為、有所不為，法官應盡量減少以事后的、非專業(yè)的判斷，代替市場主體締約時的、專業(yè)的商業(yè)判斷。

在實踐中，針對上述雙方當事人都承認存在利息約定，但對約定利率高低有爭議時，一般按照《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第8條規(guī)定處理，借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規(guī)定計息。規(guī)定用了“參照”兩字，且第6條規(guī)定的利率最高不得超過銀行同類貸款利率四倍，得出的是一個浮動的利率范圍，人民法院一般“就低不就高”原則處理此類案件。

這種做法有其合理性，因為實踐中這類案件普遍都是債務人主張的利率低于債權人主張的利率，當雙方都提不出有力證據(jù)證明自己主張時，就要承擔證明不利的法律后果。債務人要承擔的不利后果是支付比較高利率的利息，債權人要承擔的不利后果是獲得較低利率的利息，在無確切證據(jù)證明真實情況時，要債權人獲得較低利率的利息更有利于雙方利益的平衡。但該種判斷標準過于簡單化，有必要進一步豐富和發(fā)展。

我們認為，在借貸雙方中僅有一方為自然人或雙方均為非金融機構法人或其他組織時，對于利息約定不明利息的確定，就其實質(zhì)而言，應為合同漏洞補充。合同漏洞，即合同欠缺條款，是指合同應對某事項加以規(guī)定卻未予規(guī)定。補充的合同解釋，旨在補充合同的不備，而非在為當事人創(chuàng)造合同，故應采最少介入原則，不能變更合同內(nèi)容，致侵害當事人的司法自治。

借貸雙方均為非金融機構法人或者其他組織，利息約定不明，出借人主張利息時，按照下列順序和標準進行處理：

1、按照《合同法》第61條規(guī)定，可以根據(jù)合同有關條款或者交易習慣確定。《合同法》第61條規(guī)定，合同生效后，當事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補充;不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定。協(xié)議補充屬于當事人行為，遵循誠實信用原則進行，不屬此處所言漏洞補充。

在借貸雙方無法就利息約定通過補充協(xié)議予以明確的情況下，首先應通過整體解釋補充，即按照合同有關條款內(nèi)容補充欠缺的有關利息條款。之所以首選通過合同整體解釋補充欠缺條款，主要是因為，合同條款是當事人雙方協(xié)商一致的產(chǎn)物，更能體現(xiàn)當事人的真實本意，非金融機構法人與其他組織之間多以書面形式訂立合同，表達和傳遞當事人合同意圖所使用的語言文字，在合同的整個內(nèi)容中是有組織的，可從這種有組織的排列中找出欠缺的利息條款或洞察當事人關于利率或利息的真實本意。

2、按照合同履行地或者當事人的交易方式、交易習慣補充確定利息。根據(jù)《合同法司法解釋二》第7條規(guī)定，下列情形，不違反法律、行政法規(guī)強制性規(guī)定的，人民法院可以認定為合同法所稱的“交易習慣”：(一)在交易行為當?shù)鼗蛘吣骋活I域、某一行業(yè)通常采用并為交易對方訂立合同時知道或者應當知道的做法;(二)當事人雙方經(jīng)常使用的習慣做法。對于交易習慣，由提出主張的一方當事人承擔舉證責任。廣泛運用交易習慣確定當事人真實意思，是《合同法》的一個重要特色，而沿襲《合同法司法解釋》思路確定非金融機構法人與其他組織資金融通約定不明時的利息，對于正確理解和適用法律有重要意義。但確定交易習慣的前提條件是該交易方式、交易習慣不違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，即交易習慣必須適法，當事人也不能通過交易習慣等理由規(guī)避強制性規(guī)定的適用。

另外注意適用交易方式、交易習慣確定利息標準的三個條件限制：

1、從客觀條件而言，應為交易行為當?shù)鼗蛘咝袠I(yè)通常采用的做法，

2、從主觀條件而言，為交易對方知道或應當知道，以加強對不了解當?shù)亓晳T或者缺乏業(yè)內(nèi)經(jīng)驗的相對人的保護，

3、從交易習慣的時間節(jié)點來看，應為訂立合同時知道或應當知道的習慣做法。

依照上述標準仍然不能確定的，則應當按照《合同法》第62條有關價款或者報酬不明確的如何履行的規(guī)定進行判斷。

《合同法》第62條關于合同約定不明時的履行規(guī)定：當事人就有關合同內(nèi)容約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定的，適用下列規(guī)定，價款或者報酬不明確的，按照訂立合同時履行地的市場價格履行;依法應當執(zhí)行政府定價或者政府指導價的，按照規(guī)定履行。即法院在非金融機構法人與其他組織就利息約定不明時，可以以訂立民間借貸合同時合同履行地的商業(yè)銀行同期同類貸款利率計息。

綜上，對于借貸雙方中僅一方為自然人或雙方均為非金融機構法人或其他組織時，在利息約定不明時，出借人請求支付利息的，應當結合借款合同的內(nèi)容、并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素綜合確定。本解釋在制定過程中，考慮合同履行地商業(yè)銀行同期同類貸款利率種類較多，計算復雜，試圖將對于利息約定不明情形統(tǒng)一裁判標準，確定統(tǒng)一年利率計算利息，后考慮一方面既應考慮利率問題統(tǒng)一規(guī)定，另一方面仍需尊重當事人借款合同內(nèi)容及交易方式、交易習慣的差異，不作統(tǒng)一規(guī)定。

通過上文我們可知道自然人之間的和借貸雙方中僅一方為自然人或非金融機構法人、其他組織之間的民間借貸利息約定不明的處理方法，在實際生活中發(fā)生此類利息約定不明的情況時，法院通常會綜合考慮利息支付規(guī)律、金額以及雙方交易習慣、關系密切程度等來確認利息約定，所以當您在民間借貸中發(fā)生糾紛時最好先征詢律師的建議，再進行后續(xù)處理，從而避免自身利益受損，更多相關問題您可以咨詢律霸荊州律師。