廈門市信-達免稅商場，位于廈門市湖里區免稅商圈的中心位置，這里經營的絕大多數商品都是進口名牌，是目前廈門地區最高檔的商場，也是廈門地區為數不多的可以持國際信用卡進行刷卡消費的場所，2004年秋末的一個上午，有兩名男子先后持同一張國際信用卡，來這里大肆刷卡消費。

廈門湖里免稅商場營業員：一開始來，那個人就正常的消費，我們不覺得他有懷疑。

營業員回憶說，那天上午10點鐘左右，一名30多歲的男子走進了商場，在不到十分鐘時間內選定了兩件兒童佩帶的金飾，然后用一張國際信用卡刷卡買了單。大約10分鐘后又一名男子走進商場，同樣準備挑選金銀首飾。

廈門湖里免稅商場營業員：他一進來也先看黃金，而且我們給他推薦的(白金)看都不看一眼，先看這個項鏈，最大的。

這名男子在進行了一番比較權衡后，選購了一對金戒指，他也向營業員要求刷卡結算，當營業員接過信用卡時，驚奇地發現這張卡，在10分鐘前剛剛被購買兒童金飾的那名男子使用過，而帶有極強私密性的信用卡，一般并不共用。

廈門湖里免稅商場營業員：他說刷外卡，我說可以，他拿出來我看了一下，因為前一個客人剛剛刷過了，他這個也是那個卡，所以我就覺得有點懷疑。

在不到半個小時的時間內，先后有兩個人持同一張國際信用卡買單，這樣的情形此前在信-達免稅商場還沒有出現過，細心的收銀員立即給銀行打電話對這張信用卡進行核實確認，但銀行方面反饋說，如果能夠刷過去，這張卡就應該沒有問題。在黃金柜臺刷卡付款之后，兩名男子并沒有離開商場，他們又輪流使用這張信用卡購買了西裝洋酒手表等物品近4萬元人民幣，直到下午三點鐘，這兩名男子仍在商場內瘋狂消費，黃金柜臺的收銀員就把這一反常現象向商場的保安部進行了匯報，保安人員立即對這兩名男子進行了詢問。

湖里免稅商場保安主管馬：我們正面接觸之后，他的心里面有點慌張，看神態和正常的消費的顧客是不一樣的。他把他的東西放在收銀臺里面就走掉了，說我不刷了，我不買了，我走了，他們一直想著要跑，要走。

商場保安人員立即對這兩個人實施控制，同時撥打110報警，兩名男子被警方帶到了湖里分局經偵支隊接受調查。經過訊問，兩名男子向警方交代了他們持偽造的信用卡在湖里免稅商場進行詐騙的行為，犯罪嫌疑人分別叫李*民和譚*遠，綽號分別為阿-民和鴨子。兩人于2004年8月來到廈門，僅八月和九月兩個月時間內，他們用假信用卡刷卡詐騙的金額就達到10萬元人民幣之多。隨后，警方對這兩名犯罪嫌疑人的暫住處進行了搜查，從那里搜出很多用假信用卡購買來的贓物。

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊副大隊長黃*城：從犯罪嫌疑人住處繳獲的這些贓物，其中有大量的洋酒，洋煙，箱包，衣物，還有數碼產品，從這個判斷來看，這些犯罪嫌疑人也不單單是第一在我們這里的商場進行消費，刷卡。

黃*城，廈門市公安局湖里分局經偵大隊副大隊長,這起信用卡詐騙案件的主要偵辦人員之一，辦案耐心細致，擅長從細微處發現破案的蛛絲馬跡。從犯罪嫌疑人住處搜出來的物品，黃*成判斷，在犯罪嫌疑人鴨子和阿-民的背后肯定有一個信用卡詐騙團伙。

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊副大隊長黃*城：我們經過審訊，犯罪嫌疑人說他們使用的信用卡都是一個叫麥克的人提供給他們的，而且在廈門、北京、上海、廣州等市有一幫犯罪嫌疑人使用偽造的國際信用卡，進行刷卡消費，實施信用卡詐騙犯罪行動。

警方了解到在這個國際信用卡詐騙團伙里，已經落網的鴨子和阿-民在團伙內部被稱為車手，在行騙過程中主要負責持假卡到高檔商場消費，麥克的角色在團伙內部被稱為車頭，即信用卡詐騙團伙的組織者，主要負責從境外購買假卡帶到境內，并在境內通過中間人招募車手實施信用卡詐騙行為，所以能否抓到麥克是這起案件的關鍵。

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊副大隊長黃*城：麥克是主犯，主要的案犯，在整個犯罪的集團，他就是比較首要地位，他對于整個犯罪團伙的分工跟人員都比較的清楚，其他的犯罪成員當中都是實行單線聯系，互相不了解對方的情況。

這個信用卡詐騙團伙成員之間平時聯系的唯一方式是手機，而犯罪嫌疑人阿-民和鴨子落網以后，警方再撥打這個詐騙團伙其他成員的手機時，發現他們的手機已經全部關機，顯然，這個信用卡詐騙團伙的其他成員已經覺察到阿-民和鴨子被捕，并且做好了反偵查的準備，這給案件的偵破帶來很大困難。而此時，廈門市金融機構查出，兩個月時間內，這個詐騙團伙在廈門地區持偽造信用卡詐騙的總金額就達到了120萬元之多。

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊副大隊長黃*城：不早一點把這個犯罪嫌疑人抓獲的話，那么造成的損失就是無法估量的。

在對落網的犯罪嫌疑人進行審訊的同時，廈門警方也加大了對歌廳、夜總會等高檔娛樂場所的監控，一周以后，犯罪嫌疑人麥克在廈門的住處終于被警方發現。

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊副大隊長黃*城：犯罪嫌疑人麥*一家跟這個房東簽訂了一個租房合同，在這個合同上面他是使用真實的身份去登記去簽訂這個租房的合同。

確定了麥克的住處以后，案件的偵破工作可以說是成功了大半，但這個國際信用卡詐騙團伙規模到底有多大，他們分別居住在何等具體情況，黃*城和他的同事們還沒有掌握，為了不打草驚蛇，專案組并沒有立即對麥克*施抓捕，而是對他的住所和他個人實施進一步的監控。

在對麥克監控了一周之后，布控的民警發現麥克拎著大包東西出門，明顯帶有外逃跡象。

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊黃*清：我們基本上整個大隊都出動了，從不同的方向趕到這個地方，麥克已經提著包上車了，那個時候我們組織追車，有的打車，有的就是開自己的車，就是一路跟蹤，當時還不敢截住他，因為當時我們還不清楚這個犯罪嫌疑人還有多少人?他出逃的話，會不會有別的犯罪嫌疑人跟他一起出逃?

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊副大隊長黃*城：我們跟蹤到國際機場的時候，發現犯罪嫌疑人麥克只是自己一個人，沒有與其他的犯罪嫌疑人一起會合，當時就是立即絕對麥克*施抓捕。在(飛往)濟南的航班上，在起飛前的十幾分鐘，將犯罪嫌疑人麥克抓捕歸案。

就在犯罪嫌疑人麥克被捕后的三個小時之內，這個國際信用卡詐騙集團的其他三名犯罪嫌疑人，福哥、阿生和阿蔥也分別在廈門和廣州落網。與此同時，布控在麥克住處附近的民警發現，麥克的女朋友正把家里的物品打包運往貨運站，包裹內到底裝了什么東西，她又要把這些東西運到哪里呢?專案組民警趕往貨運站進行了調查。

在麥克女朋友打包托運的這批物品里，專案組民警搜出了犯罪嫌疑人用來制作偽卡的電腦、讀卡器以及一些相關的軟件，而這些東西原本是要寄到麥克出逃的目的地濟南的。

廈門市公安局湖里分局經濟偵查大隊副大隊長黃*城：這些信用卡大部分境外的購買來的成品卡，還有一部分的半成品卡，這是境外人員制造的。

犯罪嫌疑人麥克從境外黑市，購買成品偽卡、半成品偽卡、一部分盜取來的真實信用卡資料以及一些必需的制卡工具帶到境內，其中成品偽卡直接可用，而半成品的偽卡，通過制卡工具，把買來的真實的信用卡資料寫進磁條信息以后也就可以使用了。把這些偽卡帶到國內以后，麥克本人并不親自持假卡進行消費，他通過一個中間人為他從境內物色車手，之后安排車手持假卡到一些高檔商場和娛樂場所消費。

問：他們一般讓你們買什么樣的東西

犯罪嫌疑人：就是洋酒、中華煙、服裝、黃金等一些銷路好的東西。

解說：車手從商場買來東西以后全部交給麥克，由麥克統一處理，贓物脫手以后，這些車手可以獲得10%左右的分成。這個國際信用卡詐騙集團，除了通過到商場購物刷假卡這種方式詐騙以外，麥克還讓車手通過買通娛樂場所的經營者，以少消費多刷錢甚至是不消費多刷錢等方式套取現金。

據我們從國際信用卡協會了解的數據來看，偽造信用卡所獲取的非法利潤是相當驚人的，(圖表)以一個4人的偽卡詐騙集團為例，一張假卡的成本是3000元人民幣，偽卡集團制作40張信用卡共需12萬元人民幣，用假卡刷卡消費需偽造的身份證件4張，以每張2500元的價格，共需人民幣1萬元，此外，前往異地進行偽卡消費的交通費用按每人15000元計算，需要花費人民幣6萬元，住宿費按每人5000元計算需要花費人民幣2萬元，那么偽卡集團所需的本金是21萬元，而偽卡集團使用偽卡可以每張透支人民幣4萬元，那么40張偽卡可以透支消費160萬元人民幣，扣除成本，這樣一個偽卡集團獲得非法利潤高達139萬元人民幣。

警方共繳獲偽造的國際信用卡16張、半成品卡6張、手提電腦2臺、讀卡器3個、光盤30多張，僅在廈門一地，這個國際信用卡詐騙集團的涉案總額就達到120萬元人民幣，目前此案正在進一步審理中。

法治聚焦：信用卡犯罪防控對策

主持人：從剛才的片子當中，我們看到，廈門警方破獲的這個國際信用卡詐騙團伙，是一個典型的高科技、高-智商的犯罪集團，成員組織嚴密、分工明確，造成的經濟損失也十分驚人。像去年，類似這樣的案件，全國公安機關共立案3800多起，涉及金額達到了1億元左右。那么，針對形形色色的信用卡犯罪現象，我們能有什么對策呢，今天我們請到了中國人民大學的盧*平教授和我們一起關注這個話題。歡迎您盧教授。這起案件中，抓獲的這個國際信用卡詐騙的這個團伙，他們這個人員在分工上是各有不同的，也的是去買卡，有的是做卡，有的去刷卡，這些人他們在法律上是不是會分別承擔不同的責任呢?

盧：在這個案件當中，他們的行為定型非常清楚，就是咱們《刑法》196條的信用卡詐騙罪，盡管這個案件當中，他參與人數很多，每個人分工各有不同，但是他的目的就是為了詐騙錢財，基于一個共同的故意，行為性質定型就是一個罪名。

主持人：他們都是觸犯了信用卡詐騙罪。

盧：對。

《中華人民共和國刑法》第一百九十六條

有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產：

(一)使用偽造的信用卡的;

(二)使用作廢的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)惡意透支的。

主持人：目前國內發生的信用卡犯罪，使用的偽造信用卡都是有人從境外帶進來的，我們都知道，攜帶和運輸毒品槍支這樣的行為都是要承擔法律責任的，那攜帶偽造信用卡的行為，即使還沒有投入使用，是不是也要承擔法律責任?

盧：目前對這個問題，我們國家的相關法律可能還沒有非常精確地規定，按照正常情形，一個人身上有一兩張信用卡，而且是署上他的名字的，有反映他個人信息的，這樣的卡很正常。但是如果說在身上查出幾十張，甚至上百張、上千張空白的，或者說是寫的別人名字的卡，那就很有疑問了，所以對這個問題，我們的立法機關，考慮到最近跟信用卡犯罪相關的一些新的情況，正在做相應的研究，可能不久的將來，新的《刑法》的規定就會出來了。

主持人：那么在這起案件中，這個犯罪團伙他們在兩個的月時間里，僅在廈門地區就成功地詐騙到了120萬人民幣之多，那么這些假卡是怎么能夠做到以假亂真的呢?讓我們再來看看記者進一步的調查。

采訪時，商場的收銀員跟我們介紹說，如果單憑肉眼，是很難分辨出哪個是假卡哪個是真卡的，而這些偽卡之所以能夠刷卡成功，是因為假卡里面存儲的信息是盜取的別人真卡的信息。

香港信用卡風險管理國際委員會委員黃振輝：本來是有一個真的卡號，同一時間里卡號有兩張的卡片或者是三張，四張，出現就是我們說的假卡，因為真的卡還是在持卡人的手里。

在這種情況下，偽卡消費的所有記錄都記在了那張真信用卡的帳面上。如果查不出持假卡消費的人，這個損失就由銀行來承擔，據國際信用卡機構統計，在信用卡犯罪比較嚴重的地區，銀行的每個月損失就高達幾百萬美元之多。而目前信用卡犯罪也呈現國際化和集團化的趨勢，跨國和跨境的犯罪特點也比較突出，(圖表)偽卡集團通常從a國制作偽卡，在b國竊取客戶資料，在c國寫入磁卡信息，之后再到其他國家和地區使用偽卡進行消費。

主持人：盧教授，我有這樣一個疑問，他們這個犯罪團伙為什么還要跨地這么多去完成一個犯罪行為呢?這個成本也會很高啊。

盧：你這個問題非常有意思，從犯罪分子，在他們的思想當中，各個國家的經濟發展水平不一樣，他的銀行金融業的管理水平、服務水平也不一樣，對信用卡這種新的支付工具、結算工具他的認識也不一樣，因此，他可以就像我們經常出現的一個述語叫時間差，他可以打一個水平差。所以現在我們說在涉及信用卡詐騙的案件當中，常見多發的，現在都是帶有所謂境外背景的。比如說犯罪嫌疑人一般他都是在國外，或者是境外把這個偽卡做成了，而且大量的偽卡、假卡都是從境外進來的。

主持人：那么針對信用卡犯罪這種跨國和跨境的特點，我們應該采取什么樣措施才能有效的防范和打擊這類犯罪?

盧：要有效地防范這類犯罪，就需要不同國家的司法機關，尤其是警方要做到他的業務信息要溝通，業務上要加強合作，具體到一個國家的國內而言，涉及信用卡這類的犯罪，警方、銀行、商家他們之間的這種合作機制也應該健全，比如說最起碼的定期的交換信息，如果說最近發生一些什么新的情況，比如說商家發現一些異常的消費情形，要及時地向銀行、警方的專門的機構要反映，要和他們溝通。

主持人：謝謝盧教授，要治魔高一尺，還需道高一丈，要想高效準確地打擊信用卡犯罪，一方面需要我們前瞻性的構建科學完善的打擊信用卡犯罪的法律體系，另一方面需要我們的執法機關和發卡機關加強溝通和協作，隨著信用卡管理制度、制作技術的完善以及防范打擊信用卡法律法規的健全，利用信用卡進行犯罪的行為不僅不會輕易得逞，更逃脫不掉法律的制裁。