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如何防范壽險合同條款中的陷阱

來源: 律霸小編整理 · 2025-06-25 · 710人看過

但是，僅僅看“保險責任”和“除外責任”（或“免責事由”）是不夠的，很多重要條款都沒有列在這兩項中。首先，關(guān)注保費率是否會發(fā)生變化。如**保險公司于2001年12月推出的常青樹終身男性大病保險（分紅型）和康乃馨終身女性大病保險（分紅型），有一項非常重要的“費率調(diào)整”，未列入“保險責任”和“除外責任”項目，本條款明確規(guī)定，公司保留提高或降低保險費率的權(quán)利。保險費率的調(diào)整適用于所有被保險人或所有同齡被保險人。公司調(diào)整保險費率后，申請人應(yīng)當按照調(diào)整后的保險費率繳納保險費。”這就意味著被保險人總是面臨著保費上漲的風險，而保費的上漲率是不確定的。雖然保險費率也可能降低，但隨著被保險人年齡的逐漸增加，被保險人的健康風險也會隨之增加，特別是作為重大疾病保險，我認為保險費率提高的概率大于降低的概率。

同樣的內(nèi)容也反映在一些看似不錯的保險條款中。以**陽保險公司2002年4月推出的“個人住院補助醫(yī)療保險”和“個人住院費用醫(yī)療保險”為例，該條款的“保額續(xù)保”對被保險人是相當好的保障。從條款上看，保證續(xù)期的前提是連續(xù)三年內(nèi)無疾病發(fā)生，使保險公司認為續(xù)保足以影響保險的疾病（續(xù)保申請必須經(jīng)保險公司批準，續(xù)保條件必須確定）。但是，56-70歲的被保險人不享受保證續(xù)保。同時，該條款明確規(guī)定“保險人（即外國保險公司）保留調(diào)整保險費率的權(quán)利”，泰康的個人住院醫(yī)療保險也有類似規(guī)定。一般來說，保險公司辦理非健康人身保險有五種方式：一是增保費保險；二是延保；三是變更保險（變更險種或保險金額）；四是責任排除保險；五是拒絕保險。保險公司保留調(diào)整保費的權(quán)利，這實際上是增加保費。續(xù)保后，雖然保險公司“不得因被保險人的健康狀況或職業(yè)變化而終止保險合同或變更續(xù)保條件”，但一旦保險公司要求增加保險費，當額外費用被保險人難以接受時，被保險人只能給予賠償向上續(xù)期，擔保續(xù)期將失去最根本的意義。

2。不要被保險單的新功能名稱所迷惑

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