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寧波
因特別約定條款引起的保險糾紛案例分析
趙某向某財產(chǎn)保險公司投保了奧-迪車輛保險。保險金額34萬元人民幣。因為是新車，投保單上沒有填寫牌照號碼。保險公司在保險單正本“特別約定“一欄中蓋上了紅色長方行圖章，其內(nèi)容是“領取牌照三日內(nèi)通知保險公司，過期不負保險責任“。但趙某從交警部門領取牌照后一直沒有通知保險公司。后來，該車在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，損失金額為人民幣20萬元。趙某依保險單向保險公司索賠。保險公司則認為：趙某違反了“特別約定“中的義務，作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，遂向法院起訴。
分析
《保險法》第19條規(guī)定，投保人和保險人在第18條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。本案中保險單載明的“特別約定“是合同的要件，是合同的基礎。如果投保人違反該約定，保險人可以宣布保險和同自始無效。保險人之所以約定該項內(nèi)容，其原因是保險車輛應當具有其合法的手續(xù)，如果沒有牌照號碼，被保險人和其他人員有可能利用該保單進行欺詐，將別的車輛冒充保險車輛來索賠。[1995]26號頒布的“機動車輛保險務款“第29條也有類似規(guī)定：保險車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗合格，否則本保險單無效。
結(jié)論
本案給了索賠人、投保人一個嚴重的教訓。實際上，趙某履行“特別約定“的義務是輕而易舉的。在公安機關(guān)核發(fā)牌照后給保險公司打電話，講明牌照號碼;或者開車到保險公司說明，對趙某而言都不是一件困難的事。由于趙某沒有認真閱讀和學習保險單規(guī)定的義務，痛失保險賠款。對趙某個人而言，損失是很大的，其教訓應為廣大投保人，被保險人吸取。
保險合同是專業(yè)性、技術(shù)性很強的合同。訂立合同的雙方應當認真研究合同的條款和事項，履行合同中規(guī)定的義務，行使因合同享有的正當權(quán)利。只有熟悉、理解保險合同條款的各項內(nèi)容，才能在保險官司中發(fā)現(xiàn)案件的關(guān)鍵，找到有利于自身的證據(jù)材料，從而爭取到有利于自身的裁決。
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