這些經濟體的一個共同特點是，它們不能提供符合銀行要求的抵押或質押資產，但不能提供抵押品并不意味著這些企業沒有經營和償還貸款的能力。

早在幾年前，中國銀監會主席劉康就表示，我們的法律和政策往往過分要求商業銀行在貸款中要求抵押擔保。因此，銀行貸款中存在著一種過度依賴抵押擔保、破壞信用文化的抵押崇拜情節。然而，地處中國西部地區的多斯農商業銀行聯合擔保貸款已有十多年的歷史，不良貸款少之又少，與當地數千家中小企業實現了共同成長和發展。銀行是如何做到這一點的？《當代金融家》記者采訪了鄂爾多斯農村商業銀行副行長張強、行長助理王梅。一個擺脫房貸崇拜的好辦法在鄂爾多斯地區，中小企業和個體工商戶占當地企業的90%以上。這些經濟體的一個共同特點是，它們無法提供符合銀行要求的抵押或質押資產。但無法提供抵押物并不意味著這些企業沒有經營和償還貸款的能力。”張說。

張*強認為，聯保貸款模式是打破抵押物崇拜，服務中小企業特別是中小企業的好辦法。

張*強闡述：“聯保貸款模式下，我行只要求客戶提供一些基本信息，風險控制的重點是對擔保企業的要求。因此，無論是個人貸款還是中小企業貸款，我行都不強調有可以抵押或質押的特定資產，如是否有房屋等固定資產抵押物。另外，對于個人貸款申請人，我行只要求其具有本市有效戶籍，并不強調其是否為本市戶籍居民；對于中小企業貸款申請人，只要有營業執照，有穩定的經營場所，沒有經濟糾紛和未決司法案件，企業產權和股權關系明確，產業項目符合相關政策的，可以申請。”張強認為：“聯保貸款的程序不僅簡單靈活，而且具有很高的抗風險能力。聯保公司在承擔聯保責任的同時，也成為我行貸后必檢管理人員，使我行在出現異常貸款情況時，能及時掌握借款人的真實情況，及時采取措施，確保信貸資產安全。因此，即使對于新客戶的貸款，聯保貸款模式也能發揮人、地、血等因素對提高風險控制能力和服務效率的作用。”零違約之謎

“在聯合擔保貸款業務十多年的歷史中，我行沒有違約或不良貸款。目前，已經形成了一套較為完整嚴謹的工作流程、高效科學的團隊建設和發展模式。聯保貸款模式吸引了眾多銀行前來參觀交流，他們對我行的貸款效率和風險控制模式感到驚訝。”張說。

隨后，張×強向記者進一步介紹了聯保貸款模式的操作要點。

首先，貸前調研最重要的任務是根據客戶的實際情況，計算出客戶的實際資金需求。

與當地中小企業打了十多年交道的張*強說，很多中小企業的財務報表缺乏準確性和完整性。因此，無論是個人客戶還是企業客戶，客戶經理的研究重點都是他們的聲譽、經營能力、第一還款來源的可靠性和潛在風險，而不是客戶提供的財務報表。**非商業銀行正是基于這些研究信息，合理計算出客戶的實際資金需求規模。

鄂爾多斯地區經濟發展以資源型產業為主，具有高利潤、高成本的特點。再加上近兩年房地產業炒作的火爆，鄂爾多斯的民間金融業相對發達。但商業銀行的貸款利率一般在14%左右，遠低于民間金融資金的使用成本。

其次，核心擔保人都熟悉客戶，成為信用狀況和貸款償還的積極調查者。

張強指出：“我行認可的擔保人同意擔保，這是對客戶信譽和經營能力的變相投票。如果你不信任貸款人，擔保人就不會同意擔保。承擔擔保的企業或者個人的情況，我行必須熟悉和了解。因此，在進行貸前調查之前，我行已經了解了擔保人的實力和能力。雖然在申請貸款過程中，要求擔保企業提交財務報表、營業執照等一系列材料，要求擔保人提供資產和收入證明，我們不需要要求專業公司評估或審計這些材料的真實性和可信度。我們都非常了解他們的實際情況。”張強特別指出，中小企業具有公私不分的特點。許多經營良好的中小企業注冊資本很少，其財產實際上是以企業法人的個人名義存在的。因此，除了擔保企業的擔保能力和意愿外，通常還要求農村商業銀行的法定代表人承擔個人連帶擔保責任。

張*強介紹，聯保貸款模式推出10年來，只有兩三筆貸款遭遇挫折。其中一筆貸款在銀行起訴后由聯合體全額償還，另外兩筆貸款由聯合體按規定自愿償還。

如果貸款人違約而不償還貸款或延遲償還貸款，將影響聯合體中每個人的聲譽。因此，必須獲得聯合體所有成員的同意，這是一個巨大的壓力。第三是堅持嚴格按照合同進行風險控制的理念。

在還本付息方面，**DOS農村商業協會要求客戶嚴格按照合同辦理。張強認為，雖然有些企業資金周轉困難，需要將回收期推遲一至兩個月，但這不能成為企業不按合同辦事的原因。

“在聯保貸款模式下，貸款人也會主動按合同辦事。即使資金周轉暫時困難，貸款人也應盡量向其他地方借款，以維持正常的生產周轉和償還我們的貸款，以免影響他和擔保人的聲譽。”張說。為降低中小企業貸款門檻，張強介紹，**多索農商業銀行主要為當地中小企業、個體工商戶和“三農”提供金融服務，貸款期限大多在一年以內。服務項目也比較傳統，主要包括存款、貸款和結算業務。在對公服務方面，除結算、中間業務外，非商業銀行主要通過貸款、承兌等方式提供融資支持。總的來說，它為當地中小企業的發展提供了很大的支持。

在企業貸款業務規模方面，張強介紹，從會計角度看，企業貸款規模較小，約占貸款規模的20%。但從信貸統計的角度看，中小企業是貸款的主力軍。

張*強解釋說，從會計角度看，企業信貸業務在整個信貸業務中的比重不是很大。因為當地很多中小企業貸款都是由企業法定代表人按照自然人的身份獲得的。因此，只有20%的貸款規模屬于公司業務，而80%屬于個人業務。但銀行在進行信貸統計時，是按照貸款資金的實際使用情況進行劃分的。只要貸款人是持有營業執照的企業法定代表人或個體工商戶，流動資金用于生產經營，就納入中小企業貸款范圍。鑒于銀行的競爭壓力