這些經(jīng)濟(jì)體的一個共同特點是，它們不能提供符合銀行要求的抵押或質(zhì)押資產(chǎn)，但不能提供抵押品并不意味著這些企業(yè)沒有經(jīng)營和償還貸款的能力。

早在幾年前，中國銀監(jiān)會主席劉康就表示，我們的法律和政策往往過分要求商業(yè)銀行在貸款中要求抵押擔(dān)保。因此，銀行貸款中存在著一種過度依賴抵押擔(dān)保、破壞信用文化的抵押崇拜情節(jié)。然而，地處中國西部地區(qū)的多斯農(nóng)商業(yè)銀行聯(lián)合擔(dān)保貸款已有十多年的歷史，不良貸款少之又少，與當(dāng)?shù)財?shù)千家中小企業(yè)實現(xiàn)了共同成長和發(fā)展。銀行是如何做到這一點的？《當(dāng)代金融家》記者采訪了鄂爾多斯農(nóng)村商業(yè)銀行副行長張強(qiáng)、行長助理王梅。一個擺脫房貸崇拜的好辦法在鄂爾多斯地區(qū)，中小企業(yè)和個體工商戶占當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的90%以上。這些經(jīng)濟(jì)體的一個共同特點是，它們無法提供符合銀行要求的抵押或質(zhì)押資產(chǎn)。但無法提供抵押物并不意味著這些企業(yè)沒有經(jīng)營和償還貸款的能力。”張說。

張*強(qiáng)認(rèn)為，聯(lián)保貸款模式是打破抵押物崇拜，服務(wù)中小企業(yè)特別是中小企業(yè)的好辦法。

張*強(qiáng)闡述：“聯(lián)保貸款模式下，我行只要求客戶提供一些基本信息，風(fēng)險控制的重點是對擔(dān)保企業(yè)的要求。因此，無論是個人貸款還是中小企業(yè)貸款，我行都不強(qiáng)調(diào)有可以抵押或質(zhì)押的特定資產(chǎn)，如是否有房屋等固定資產(chǎn)抵押物。另外，對于個人貸款申請人，我行只要求其具有本市有效戶籍，并不強(qiáng)調(diào)其是否為本市戶籍居民；對于中小企業(yè)貸款申請人，只要有營業(yè)執(zhí)照，有穩(wěn)定的經(jīng)營場所，沒有經(jīng)濟(jì)糾紛和未決司法案件，企業(yè)產(chǎn)權(quán)和股權(quán)關(guān)系明確，產(chǎn)業(yè)項目符合相關(guān)政策的，可以申請。”張強(qiáng)認(rèn)為：“聯(lián)保貸款的程序不僅簡單靈活，而且具有很高的抗風(fēng)險能力。聯(lián)保公司在承擔(dān)聯(lián)保責(zé)任的同時，也成為我行貸后必檢管理人員，使我行在出現(xiàn)異常貸款情況時，能及時掌握借款人的真實情況，及時采取措施，確保信貸資產(chǎn)安全。因此，即使對于新客戶的貸款，聯(lián)保貸款模式也能發(fā)揮人、地、血等因素對提高風(fēng)險控制能力和服務(wù)效率的作用。”零違約之謎

“在聯(lián)合擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)十多年的歷史中，我行沒有違約或不良貸款。目前，已經(jīng)形成了一套較為完整嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髁鞒獭⒏咝Э茖W(xué)的團(tuán)隊建設(shè)和發(fā)展模式。聯(lián)保貸款模式吸引了眾多銀行前來參觀交流，他們對我行的貸款效率和風(fēng)險控制模式感到驚訝。”張說。

隨后，張×強(qiáng)向記者進(jìn)一步介紹了聯(lián)保貸款模式的操作要點。

首先，貸前調(diào)研最重要的任務(wù)是根據(jù)客戶的實際情況，計算出客戶的實際資金需求。

與當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)打了十多年交道的張*強(qiáng)說，很多中小企業(yè)的財務(wù)報表缺乏準(zhǔn)確性和完整性。因此，無論是個人客戶還是企業(yè)客戶，客戶經(jīng)理的研究重點都是他們的聲譽、經(jīng)營能力、第一還款來源的可靠性和潛在風(fēng)險，而不是客戶提供的財務(wù)報表。**非商業(yè)銀行正是基于這些研究信息，合理計算出客戶的實際資金需求規(guī)模。

鄂爾多斯地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以資源型產(chǎn)業(yè)為主，具有高利潤、高成本的特點。再加上近兩年房地產(chǎn)業(yè)炒作的火爆，鄂爾多斯的民間金融業(yè)相對發(fā)達(dá)。但商業(yè)銀行的貸款利率一般在14%左右，遠(yuǎn)低于民間金融資金的使用成本。

其次，核心擔(dān)保人都熟悉客戶，成為信用狀況和貸款償還的積極調(diào)查者。

張強(qiáng)指出：“我行認(rèn)可的擔(dān)保人同意擔(dān)保，這是對客戶信譽和經(jīng)營能力的變相投票。如果你不信任貸款人，擔(dān)保人就不會同意擔(dān)保。承擔(dān)擔(dān)保的企業(yè)或者個人的情況，我行必須熟悉和了解。因此，在進(jìn)行貸前調(diào)查之前，我行已經(jīng)了解了擔(dān)保人的實力和能力。雖然在申請貸款過程中，要求擔(dān)保企業(yè)提交財務(wù)報表、營業(yè)執(zhí)照等一系列材料，要求擔(dān)保人提供資產(chǎn)和收入證明，我們不需要要求專業(yè)公司評估或?qū)徲嬤@些材料的真實性和可信度。我們都非常了解他們的實際情況。”張強(qiáng)特別指出，中小企業(yè)具有公私不分的特點。許多經(jīng)營良好的中小企業(yè)注冊資本很少，其財產(chǎn)實際上是以企業(yè)法人的個人名義存在的。因此，除了擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力和意愿外，通常還要求農(nóng)村商業(yè)銀行的法定代表人承擔(dān)個人連帶擔(dān)保責(zé)任。

張*強(qiáng)介紹，聯(lián)保貸款模式推出10年來，只有兩三筆貸款遭遇挫折。其中一筆貸款在銀行起訴后由聯(lián)合體全額償還，另外兩筆貸款由聯(lián)合體按規(guī)定自愿償還。

如果貸款人違約而不償還貸款或延遲償還貸款，將影響聯(lián)合體中每個人的聲譽。因此，必須獲得聯(lián)合體所有成員的同意，這是一個巨大的壓力。第三是堅持嚴(yán)格按照合同進(jìn)行風(fēng)險控制的理念。

在還本付息方面，**DOS農(nóng)村商業(yè)協(xié)會要求客戶嚴(yán)格按照合同辦理。張強(qiáng)認(rèn)為，雖然有些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，需要將回收期推遲一至兩個月，但這不能成為企業(yè)不按合同辦事的原因。

“在聯(lián)保貸款模式下，貸款人也會主動按合同辦事。即使資金周轉(zhuǎn)暫時困難，貸款人也應(yīng)盡量向其他地方借款，以維持正常的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)和償還我們的貸款，以免影響他和擔(dān)保人的聲譽。”張說。為降低中小企業(yè)貸款門檻，張強(qiáng)介紹，**多索農(nóng)商業(yè)銀行主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、個體工商戶和“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，貸款期限大多在一年以內(nèi)。服務(wù)項目也比較傳統(tǒng)，主要包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。在對公服務(wù)方面，除結(jié)算、中間業(yè)務(wù)外，非商業(yè)銀行主要通過貸款、承兌等方式提供融資支持。總的來說，它為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展提供了很大的支持。

在企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模方面，張強(qiáng)介紹，從會計角度看，企業(yè)貸款規(guī)模較小，約占貸款規(guī)模的20%。但從信貸統(tǒng)計的角度看，中小企業(yè)是貸款的主力軍。

張*強(qiáng)解釋說，從會計角度看，企業(yè)信貸業(yè)務(wù)在整個信貸業(yè)務(wù)中的比重不是很大。因為當(dāng)?shù)睾芏嘀行∑髽I(yè)貸款都是由企業(yè)法定代表人按照自然人的身份獲得的。因此，只有20%的貸款規(guī)模屬于公司業(yè)務(wù)，而80%屬于個人業(yè)務(wù)。但銀行在進(jìn)行信貸統(tǒng)計時，是按照貸款資金的實際使用情況進(jìn)行劃分的。只要貸款人是持有營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)法定代表人或個體工商戶，流動資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，就納入中小企業(yè)貸款范圍。鑒于銀行的競爭壓力