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寧波
保證保險的性質是什么
保證保險的性質是什么？保證保險是指在約定的保險事故發生時，被保險人只有在約定的條件和程序成熟時才能獲得賠償的一種保險方式。其主體包括投保人、被保險人和保險人。投保人和被保險人是借款合同的借款人和貸款人。保險人是依照保險法規定經營保證保險業務的商業保險公司。常見的擔保保險有誠實擔保保險和消費貸款擔保保險。保證保險的內容主要由被保險人支付保險費的義務和保險人的保險責任構成。保證保險的性質屬于保險，而不是保證。在保證保險中，保險責任是保險人的主要責任。只要合同約定的保險事由發生，保險人就應當承擔保險責任。由于在合同有效期內沒有保險原因，這種責任被免除。第一，保證保險的運作不符合保險的本質。保險的本質是一種特殊的分配關系，體現在保險社會的互助關系中。雖然保險使被保險人能夠按照單一的保險合同將風險轉移給保險人，但保險人似乎將風險集中在自己身上，但這只是一種形式。保險人通過收取保險費的方式將風險分散給許多投保人，實際上并不承擔任何損失。其保險資金來源是社會性的，保險人繳納保險費后不能向被保險人追償。在保證保險中，債權人將風險轉移給保證人（即保險人），保證人獨立承擔風險。這種行為不具有社會性，保證人只能通過反擔保或追索來保護自己的利益。從理論上講，擔保不應造成損失，但在大量擔保中，確實發生了損失，是指被擔保人因違約無法償還，又沒有其他經濟來源償還擔保人的情況。在許多情況下，擔保人只能得到部分還款。然而，這種損失在本質上是不可預測的，因此利率是基于經驗判斷的。實踐中，保證保險費是通過保證人對單個被保險人的相關信息的收集和研究，逐一作出是否接受的判斷。正是在這個意義上，保證保險費的實質是被保險人利用保險人的聲譽而支付的一種服務費。第二，保證保險是連帶責任的保證。持有保證保險理論的學者認為，保證分為一般保證和共同保證。一般擔保中，債權人只有在未向債務人請求賠償時，才能向擔保人請求賠償，因此擔保人的責任是第二位的。在保證保險中，只要發生損失，債權人就可以直接向保險人要求賠償，這符合保險責任的第一個特征。但是，保證責任的次位不是針對債權人債權的先后順序，而是針對主合同中債務人債務的存在以及最終承擔人仍然是債務人這一事實。而且，在共同擔保中，一旦債務人不履行債務，債權人可以要求保證人履行債務或者承擔賠償責任。因此，保證保險應屬于共同保證。至于保證人是對債務的履行負責，還是對損失的賠償負責，往往在保證保險合同中約定。
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