終止保險(xiǎn)合同的程序和風(fēng)險(xiǎn)是什么？直接聯(lián)系保險(xiǎn)公司終止合同，或者保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)合同中直接通知投保人終止合同，投保人可隨時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司終止保險(xiǎn)合同。但是，保險(xiǎn)合同不得終止，除非保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不能終止。

保險(xiǎn)法第15條規(guī)定，除非本法或保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以終止合同，但保險(xiǎn)人不得終止合同

解除保險(xiǎn)合同的風(fēng)險(xiǎn)是什么

一、解除后保險(xiǎn)合同的效力

投保人行使解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利還是保險(xiǎn)人行使解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利合同，則會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的效力提前終止，保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人不再受保險(xiǎn)合同的保護(hù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定，但根據(jù)其對(duì)終止后果的具體規(guī)定，可以看出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人壽保險(xiǎn)合同

之間存在差異，具體而言，投保人或者保險(xiǎn)人終止壽險(xiǎn)合同的，終止權(quán)的行使導(dǎo)致壽險(xiǎn)合同追溯解除，可以通過(guò)在壽險(xiǎn)合同終止時(shí)返還現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)證明。例如，中國(guó)《保險(xiǎn)法》第47條規(guī)定：“如果投保人終止合同，保險(xiǎn)人應(yīng)在收到終止通知之日起30天內(nèi)按照合同規(guī)定退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。”

如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同由投保人或行使終止權(quán)的保險(xiǎn)人終止，則終止的效力僅在將來(lái)發(fā)生，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的關(guān)系自終止之日起消失，不具有追溯效力。如果保險(xiǎn)人終止合同，《保險(xiǎn)法》第52條第1款規(guī)定：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，保險(xiǎn)費(fèi)由保險(xiǎn)人收取ted應(yīng)根據(jù)合同規(guī)定從保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同終止之日止扣除。該部分應(yīng)退還給申請(qǐng)人。“

二、保險(xiǎn)人是否在合同終止前承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)合同終止前，則涉及保險(xiǎn)人是否有義務(wù)履行相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任并承擔(dān)賠償責(zé)任退還保險(xiǎn)費(fèi)或退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同終止權(quán)的溯及力沒(méi)有具體的相關(guān)規(guī)定，但從相關(guān)規(guī)定不難看出，我國(guó)保險(xiǎn)法關(guān)于這一問(wèn)題的規(guī)定主要分為以下兩類：

第一類是保險(xiǎn)人不必承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第四款規(guī)定,“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。在這種情況下，保險(xiǎn)人對(duì)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)，即終止保險(xiǎn)合同的權(quán)利不具有追溯效力，合同關(guān)系指向未來(lái)的消除

中國(guó)保險(xiǎn)法第27條第1款第4款規(guī)定：未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人要求賠償或者給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)有前三款行為之一，致使保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金或者保險(xiǎn)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退還或者賠償。“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以虛假主張或者故意造成保險(xiǎn)事故的方式終止合同的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而投保人仍需支付保險(xiǎn)費(fèi)

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，在上述兩種情況下，保險(xiǎn)合同終止權(quán)不具有追溯效力的原因是一方當(dāng)事人主觀惡意極其明顯，為了從對(duì)價(jià)平衡的角度平衡雙方的利益，二是保險(xiǎn)人必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)法規(guī)定，大多數(shù)保險(xiǎn)合同的終止權(quán)具有追溯效力，即合同從一開(kāi)始就具有無(wú)效的法律后果。例如中國(guó)保險(xiǎn)法第16條第5款規(guī)定：“投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生造成嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)金保險(xiǎn)費(fèi)。“正是由于投保人存在主觀重大過(guò)失，保險(xiǎn)人此時(shí)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但從公平正義的角度來(lái)看，投保人沒(méi)有主觀惡意，保險(xiǎn)費(fèi)將返還，雙方的權(quán)利義務(wù)將返還國(guó)家合同成立前

簡(jiǎn)而言之，我國(guó)《保險(xiǎn)法》結(jié)合實(shí)踐中的具體情況，對(duì)合同終止前保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出了不同的具體規(guī)定，按照對(duì)價(jià)平衡原則的要求，保護(hù)雙方的合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)交易的公平、公正、穩(wěn)定、有序發(fā)展

III.保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的返還

保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)已付合同。保險(xiǎn)公司成立后，投保人有義務(wù)按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)保險(xiǎn)合同因投保人或保險(xiǎn)人行使終止合同的權(quán)利而終止時(shí)，保險(xiǎn)人是否退還保險(xiǎn)費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值關(guān)系到保險(xiǎn)人和投保人的利益。具體來(lái)說(shuō)，它應(yīng)該分為以下幾種情況：

1。不可退還的保費(fèi)

當(dāng)保險(xiǎn)合同的終止追溯生效時(shí)，保險(xiǎn)人失去收取保費(fèi)的基礎(chǔ)。因此，保險(xiǎn)人原則上應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。但考慮到一些特殊因素，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，部分保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)，如投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)，投保人和被保險(xiǎn)人故意造成保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人和受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。退還全部或部分保費(fèi)

這主要發(fā)生在保險(xiǎn)合同終止具有未來(lái)終止效力時(shí)，例如由于被保險(xiǎn)人違反安全維護(hù)義務(wù)和危險(xiǎn)增加通知義務(wù)而終止合同，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)標(biāo)的的部分損失后，保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人解除合同后，自合同解除之日起至合同期滿止的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。此外，如果投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同后向投保人退還所有保費(fèi)。返回保單的現(xiàn)金價(jià)值

如上所述，人壽保險(xiǎn)合同是儲(chǔ)蓄，現(xiàn)金價(jià)值始終屬于投保人或受益人。因此，人壽保險(xiǎn)合同終止時(shí)，投保人已繳納保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還現(xiàn)金價(jià)值。如果中國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人申報(bào)的年齡不真實(shí)，實(shí)際年齡不符合合同約定的年齡限制，且在壽險(xiǎn)合同效力中止后的法定期限內(nèi)未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同終止后，保險(xiǎn)人應(yīng)將保單的現(xiàn)金價(jià)值退還給保險(xiǎn)人