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長期的中國專業銀行信貸資金粗放式經營，和經濟發展的其他因素共同作用下，逾期貸款與不良貸款在專業銀行貸款所占的比例不斷提升，特別是近兩年，大量的逾期讓從事信貸業務的家金融機構焦頭爛額。律師無論是作為代理債權人還是債權委托人，討論逾期問題都比較有優勢。下面律霸小編將為您解答。

一、逾期貸款與不良貸款的區別

不良貸款指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。逾期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失準備。

根據中國人民銀行1995年7月27日發布的《貸款通則》(試行)，不良貸款分為逾期貸款、呆滯貸款和呆帳貸款。中國自2002年全面實行貸款五級分類制度，將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。

二、業界對逾期貸款與不良貸款認定標準

央行規定，逾期(含展期后逾期)90天以內的不良貸款，列為催收貸款，這也是業界默認的“連三累六”，所謂“連三累六”，是指市民還款逾期達到“連續三個月，累計六次”。如果達到這個標準，就將被銀行視為“問題客戶”。其中，“連三累六”主要是針對個人貸款而言，信用卡逾期一般不算在內。“連三”的嚴重性更甚于“累六”。如果連續三個月不償還貸款，基本就可以判定他是“惡意”欠款，銀行在審批貸款時一般都會對這類客戶特別慎重。對于有“連三”問題的借款人，銀行可能視其欠款時間、金額等，采取拒貸或者降低貸款成數、提高貸款利率等措施。

三、逾期貸款和不良信貸的原因

一些機構由于經營管理水平不高，自身風險管理體系不健全，缺乏有效的貸后管理以及欠缺逾期貸款的清收知識和合法的催收技巧，金融從業人員在面對逾期貸款時往往一籌莫展。

對催收貸款企業而言，逾期貸款與不良貸款記錄的增加，很多時候是由于采取的方式不對，很多本可清收回來的貸款卻變成了呆賬和壞賬;對個人而言，很多時候會出現資金無法及時周轉，導致破產，無法及時還款，造成個人征信問題和觸犯了經濟犯罪。兩種情況都需要咨詢專業的律師團隊，軟硬兼施，具體問題具體分析，一方面加強貸款雙方溝通協商，互相讓步，金融機構減少部分貸款利息，貸款人員按時間規定及時還款;另一方面，面對有能力償還卻惡意拖欠貸款人員，要做好逾期追償的準備，采用非訴追討和訴訟手段強力催收。更多相關法律專業知識請咨詢律霸的專業律師。

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