1、 確認(rèn)投保險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)不是萬能的，各種保險(xiǎn)的作用是不一樣的，如果你不知道你買的是哪種保險(xiǎn)，理賠的時(shí)候沒有方向就會(huì)感覺很混亂。

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，每種保險(xiǎn)的保障范圍是不同的。每個(gè)險(xiǎn)種都不能被替代，你也不能說這個(gè)險(xiǎn)種就比另外一個(gè)險(xiǎn)種更重要，每個(gè)險(xiǎn)種都有各自的分工，只有搭配合作我們的保障才能更全面。

2、明確產(chǎn)品保障的范圍。

在確定保險(xiǎn)種類后，我們還應(yīng)考慮，所購(gòu)買的產(chǎn)品的具體保障范圍。即使是同一類型的重疾險(xiǎn)，不同公司的產(chǎn)品也有很大差異。

a: 重疾險(xiǎn)保

重疾險(xiǎn)是根據(jù)條款中對(duì)疾病的定義作為標(biāo)準(zhǔn)，疾病的類型，疾病賠付的金額，都會(huì)清楚的寫出來。目前，市場(chǎng)上99%的重疾險(xiǎn)包含25種法定的嚴(yán)重疾病，每家公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)基本相同，這些疾病占重疾險(xiǎn)理賠的95%，但國(guó)內(nèi)對(duì)輕病和中癥沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每家公司保障的內(nèi)容都不一樣。

b: 醫(yī)療險(xiǎn)保

醫(yī)療險(xiǎn)首先要確認(rèn)報(bào)銷時(shí)對(duì)醫(yī)院的等級(jí)是否有要求，醫(yī)療險(xiǎn)通常都是都包含門診醫(yī)療和住院醫(yī)療，這2點(diǎn)要看清楚，有的保險(xiǎn)只有住院醫(yī)療，不帶門診醫(yī)療的。最重要的一點(diǎn)就是報(bào)銷范圍了，報(bào)銷內(nèi)容對(duì)醫(yī)保是否有限制等等。弄明白了醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍后，可以根據(jù)具體的醫(yī)療險(xiǎn)理賠條件來進(jìn)行報(bào)銷。

c: 意外險(xiǎn)保

保險(xiǎn)中的“意外”與人們?nèi)粘Ｋ斫獾囊馔庥幸稽c(diǎn)不同。意外險(xiǎn)的理賠，最關(guān)鍵在于能不能達(dá)到，外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的這4個(gè)條件。

普通交通事故，比如說游泳溺水、電擊、燒傷、燙傷、高空墜落等，均符合意外的定義，可以獲得理賠。猝死、中暑、高原反應(yīng)屬于疾病，跳樓自殺，故意自殘不符合"非本意"，這些情況無法得到賠償。如果意外導(dǎo)致死亡或殘疾，可以獲得賠償。

其中，意外身故是一次性賠償，購(gòu)買多少保額就賠償多少保額。意外傷殘是按照意外傷殘的等級(jí)按比例來賠付。

d: 壽險(xiǎn)保

壽險(xiǎn)沒有那么多條條框框，保障內(nèi)容很簡(jiǎn)單，意外身故、疾病身故，甚至兩年后自殺都可以賠。壽險(xiǎn)和意外身故都是一次性賠付，買多少保額就賠付多少。

3、確認(rèn)免責(zé)條款中哪些不賠

除一般免責(zé)條款外，每種保險(xiǎn)都有特定的免責(zé)條款。比如說，通用的額免責(zé)一般是指，等待期出險(xiǎn)、投保人故意傷害被保險(xiǎn)人 、吸毒或酒駕等等。