輕信詐騙不在存款單上簽字能不能要求銀行退款

輕信一條虛假詐騙短信后，重慶市民米先生來到銀行，往騙子指定的賬戶匯款3萬元。就在匯款過程中，米先生突然意識到上當受騙，拒絕在存款單上簽字，并要求銀行退還已匯出的3萬元。銀行立即查詢該筆業務，發現款項已經被對方在異地取走。

因認為自己尚未在存款憑條下方的簽名確認處簽名，因此存款合同尚未生效，米先生將銀行告上法院要求退款。

5月18日，重慶市第一中級人民法院對該案作出終審判決：維持原判，對米先生要求退還存款的請求不予支持。

去年8月，米先生因急需貸款，輕信了一條提供貸款的詐騙信息，對方要求他繳納3萬元的利息，并到銀行將錢存入指定賬戶。8月21日，米先生來到重慶市一家銀行的柜臺辦理3萬元的異地存款業務，他在銀行提供的存款憑條背面填寫了自己的姓名及身份證號碼，在客戶備填項目填寫了賬號、聯系電話等。該憑條下方印有客戶聲明：貴行可以依據本人提供的以上信息辦理本次存款業務，因本人提供的賬號等資料有誤而造成的后果，由本人承擔。

填寫完畢之后，米先生將自己的身份證及3萬元交給銀行的工作人員。銀行工作人員進行驗鈔及電腦操作過程中，米先生一直在通過電話與詐騙人進行聯系，等待詐騙者來到柜臺將貸款支付給自己。然而，詐騙者遲遲未出現，這時米先生才醒悟過來，遂以被騙為由拒絕履行匯款的最后一道手續——在存款憑條上簽字確認。銀行工作人員當即查詢該筆存款，發現款項已經被對方在異地取走。

一審法院審理后認為，米先生將填寫好的存款憑條及款項交予銀行工作人員，銀行工作人員開始辦理業務后，就表明雙方儲蓄存款合同已成立并生效。而米先生在發現被騙后，提出終止辦理存款業務，并拒絕在存款憑條上簽字，并不能產生撤回要約、要求銀行終止辦理業務的效力。因此，米先生要求銀行退還、終止辦理存款的訴訟請求不能成立。

一審宣判后，米先生不服提出上訴。

連線法官

存款憑條上簽字非合同生效要件

該案二審主審法官表示，本案的焦點在于存款憑證上的客戶簽字是否為合同生效要件認定及其產生的何種法律效力的問題。

法官說，米先生填寫存款憑條背面載明的存款金額、戶名、賬號等具體明確的內容并將此親筆填寫的存款憑條交給銀行的行為，是米先生希望與銀行訂立儲蓄存款合同的要約行為，米先生發出該要約行為后即受該意思表示的約束，該要約行為在銀行接受該存款憑條時生效。銀行的工作人員接收存款及存款憑條、清點存款并按照米先生先填寫的信息將款項匯入指定賬戶的行為，雖未用語言或者文字明確表示意見，但其行為表明已接受，應認定為默示的承諾。銀行的工作人員辦理完畢存款業務，要求米先生在打印的存款憑條上簽字確認的行為，應理解為銀行要求客戶對其履行合同義務的行為進行確認，并非米先生主張的要約成立之必備要件。

我國合同法第十八條規定，“撤銷要約的通知應當在受要約人發出承諾通知之前到達受要約人”，米先生在銀行工作人員已經作出默示承諾，并履行完合同義務之后才提出終止辦理存款業務，拒絕在存款憑條上簽字，并不能產生撤銷要約且要求銀行終止辦理業務的效力。

法官說，本案中，根據法律規定，銀行雖然不應承擔責任，但是銀行存款憑條的設計方面的確有值得商榷的地方。銀行存款憑條的背面客戶備填項目欄中沒有設計客戶簽名欄目，僅在存款憑條正面，且在辦理存款業務事項完畢后設計了客戶簽名欄目，而目前社會上又存在任何事項只有簽字確認后才生效的誤解情況下，該種設計確實存在著容易誤導客戶的地方。如果銀行在客戶填寫的信息一頁下方設計客戶簽名確認，本案的糾紛或許就不會產生。

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