新法體現(xiàn)三大亮點(diǎn)

新《保險法》體現(xiàn)了保險消費(fèi)者三大亮點(diǎn)：一是新《保險法》第16條的告知義務(wù)與合同效力;二是新《保險法》第17條、第19條免責(zé)條款的說明與無效;三是新《保險法》第39條、第42條進(jìn)一步明確了受益權(quán)。

對于新《保險法》第16條，還需要思考的問題是：如何正確對待壽險合同的“不可抗辯條款”。比如，合同解除權(quán)除斥期間的不可抗辯原則;重大過失未履行告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的;保險人訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，不得解除合同(如何認(rèn)定“已經(jīng)知道”)。

對于新《保險法》第17條、第19條，還需要思考的問題是：如何合理界定免責(zé)條款的范疇、準(zhǔn)確把握保險人明確說明的尺度和準(zhǔn)確把握“條款無效”的定性。比如，被保險人因職業(yè)變更、風(fēng)險程度增加而導(dǎo)致人身傷害，且事先未及時通知保險人，保險人拒絕承擔(dān)責(zé)任的免責(zé)規(guī)定是否有效?投保非保證續(xù)保的健康保險合同，因身體狀況發(fā)生變化而需要調(diào)整費(fèi)率的，是否構(gòu)成“加重投保人、被保險人責(zé)任”而無效?死亡保險金按指定受益人給付(非財產(chǎn)法定繼承人)的，是否構(gòu)成“排除依法享有的權(quán)利”而給付無效?投資型產(chǎn)品費(fèi)用的計算是否合理?

有關(guān)受益人和受益權(quán)須進(jìn)一步思考。比如，法定受益人的概念;指定有多個受益人，其中一個先于被保險人死亡，保險金如何分配?指定有多個受益人，其中一個故意謀害被保險人而喪失受益權(quán)，合同是否需要履行，保險金如何分配?受益人變更是否應(yīng)有法定程序(特別對夫妻共有財產(chǎn)的保護(hù)，是否應(yīng)設(shè)立不可撤銷受益人條款)，是否須書面通知保險人方能生效?被保險人在遺囑中指定或變更受益人是否有效?

新《保險法》第32條規(guī)定中關(guān)于“真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的”，現(xiàn)實(shí)中包含了兩種情況：一種情況是真實(shí)年齡未達(dá)到保單最低年齡要求;另一種情況是真實(shí)年齡超過保單最高年齡限制。

對于第一種情況，兩年內(nèi)，保險人知道后也可以選擇不解除保險合同，而是與投保人協(xié)商將合同推遲到約定年齡范圍時生效，已繳保費(fèi)也可協(xié)商解決。第二種情況在實(shí)務(wù)中更常見，也更為棘手。超過年齡限制，篡改年齡使被保險人達(dá)到投保要求，發(fā)生保險事故時據(jù)合同成立時已超過兩年的時間限制、保險人是喪失解除權(quán)應(yīng)給付保險金，還是以欺詐(構(gòu)成“虛構(gòu)保險標(biāo)的”)為由而拒賠呢?