保險公司2004年5月1日《中華人民共和國道路交通安全法》(以下簡稱《道交法》)頒布，《中華人民共和國道路交通安全法實施辦法》確定機動車必須辦理第三者強制責任保險。《道交法》實施以來，機動車第三者強制責任保險既出現(xiàn)了理論上的爭議，也出現(xiàn)了法律上的爭議。保險公司認為《機動車第三者強制責任保險條例》尚未出臺，目前保險公司仍按機動車第三者責任保險(商業(yè)性)條款和費率執(zhí)行，不是《道交法》中規(guī)定的機動車第三者強制責任保險。而部分法院認為，《道交法》已實施，交警部門已按《道交法》執(zhí)行，強制機動車辦理第三者責任保險，保險公司在《道交法》實施后辦理的機動車第三者保險就是強制性保險。至于《機動車第三者強制責任保險條例》何時出臺，機動車第三者保險條款、費率是否調(diào)整，不影響《道交法》的執(zhí)行。當然，法院對此也有不同的看法。就全國而言，各省高院的解釋也不一致，個案的判決結(jié)果大相徑庭。在社會上造成了一定的混亂。使保險公司陷入了眾多民事案件中，增加了保險公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營壓力。對此有些保險公司作出了反映，不再單獨承保機動車第三者責任保險。這必然導致許多的社會矛盾，不利于社會的穩(wěn)定。筆者就機動車第三者責任保險談。

一、盡快出臺《機動車第三者強制責任保險條例》，對機動車第三者責任保險作出明確的規(guī)定。

國務(wù)院在征求各方意見的基礎(chǔ)上，應(yīng)盡快出臺《機動車第三者強制責任保險條例》，對保險公司的機動車第三者強制責任保險額度、保險責任、賠付制度作出明確規(guī)定。參照域外立法，有限制的保護第三人利益。除法律規(guī)定或合同約定外，第三人不能對保險人行使直接請求權(quán)。因為，第三人對保險人行使直接請求權(quán)，不僅違反了合同的相對性原理，而且加重了保險公司的義務(wù)和責任。容易造成直接請求權(quán)制度的濫用。將保險公司卷入眾多的民事案件中，使原本正常的賠付案件非正常化，保險公司始終處在被動挨打的地位，這顯然是不公平的，不利于和諧社會建設(shè)。為了保護第三人的利益，對第三者人身險，可采取“先賠后追”的賠償制度。即：如發(fā)生第三者人身傷亡事故，被保險人向保險人提供代為追償所必要的書面文件后，保險公司在保險限額內(nèi)先行部分或全額賠付。保監(jiān)委依據(jù)《機動車第三者強制責任保險條例》制定機動車第三者強制責任保險條款、費率和保險額度。各保險公司統(tǒng)一執(zhí)行。在《機動車第三者強制責任保險條例》實施前，各保險公司按原條款、費率執(zhí)行，仍為商業(yè)性保險。待《機動車第三者強制責任保險條例》實施后，再按強制性保險執(zhí)行。因為強制性保險是政策性的，保險公司的行為是商業(yè)性的。

二、對機動車第三者保險應(yīng)作為政策性業(yè)務(wù)獨立核算

商業(yè)性保險公司是以營利為目的的，而機動車第三者強制責任保險是政策性的，帶有社會救助性質(zhì)，不以營利為目的。因而，投保人按照機動車第三者強制責任保險投保，保費收入應(yīng)作為政策性收入獨立核算。這樣做有利于國家對政策性保險業(yè)務(wù)的管控。再者，機動車第三者強制責任保險要充分考慮大多數(shù)投保人的承受能力，保險額度要適中。投保人可有選擇的辦理機動車商業(yè)性第三者責任補充保險。此類保費收入作為保險公司的業(yè)務(wù)收入。因此要做好強制三者險和商業(yè)三者險的有效銜接，使商業(yè)三者險能夠?qū)娭迫唠U形成有效的補充，對投保人和受害人來說都是事關(guān)切身利益的事情。政策性三者險保費收入和商業(yè)性三者險保費收入要分類核算，對政策性收入應(yīng)實行零稅率。政策性業(yè)務(wù)實現(xiàn)的利潤實行分成制。一部分用于補充道路交通事故社會救助基金，另一部分作為保險公司的利潤。如果出現(xiàn)經(jīng)營性虧損，由國家撥補。

三、建立道路交通事故社會救助基金。

道路交通事故社會救助基金的設(shè)立有助于《道交法》的實施。國家應(yīng)盡快設(shè)立該項基金。該項基金可采取多種形成籌集。一是按照強制性第三者責任保險一定比例收取，由保險公司代收;或者辦理機動車輛登記時按一定標準收取，由交警部門代收。取之于民，用之于民。二是國家撥款。用納稅人的錢搞社會救助。將交通事故社會救助基金納入財政預(yù)算。三是發(fā)行社會救助基金。交通事故社會救助基金的籌集需要很長的時間，為盡快建立交通事故社會救助基金，可由財政部向社會發(fā)行社會救助基金，三至五年期固定利率，到期用集中的交通事故社會救助基金還本付息。四是保險公司政策性業(yè)務(wù)盈余補充交通事故社會救助基金。四是委托理財機構(gòu)托管道路交通社會事故助基金，實現(xiàn)增值。

四、適當調(diào)整機動車第三者傷亡補償標準。

《道交法》實施以來，機動車第三者傷亡補助標準有了較大提高。在《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中，對人身損害賠償?shù)囊?guī)定進行了一些重大修改，賠償權(quán)利人的范圍和適用連帶責任范圍都有所擴大，對于賠償項目和賠償力度也都有所增加。對于誤工費的計算，是按照受害人的實際收入減少來計算的，如果沒有固定收入，則按照其最近三年的平均收入或法院所在地相同或者相近行業(yè)職工的平均收入來計算;人身損害賠償標準規(guī)定為“城鎮(zhèn)居民人均可支配性收入或農(nóng)村居民人均純收入”，賠償年限從10年增加到了20年。車主賠償金一般地區(qū)在20萬元左右，收入較高的地區(qū)高達50多萬元，給交警部門的調(diào)解、法院的執(zhí)行帶來了一定的難度。機動車主肇事后舉家逃逸現(xiàn)象日趨嚴重，保險公司賠款難度加大，理賠時間長、成本大。這會造成嚴重的社會問題。對此，應(yīng)引有關(guān)部門的起重視，加強調(diào)查研究，適當調(diào)整機動車三者傷亡賠償標準。真正體現(xiàn)以人為本，而不是以被害人為準。各部門要從構(gòu)建和諧社會的大局出發(fā)，克服本位主義，盡快對機動車三者險作出法律上和政策上的調(diào)整。