近年來，商業預付卡逐漸成為一種趨勢。健身預付卡，美容預付卡，甚至剪個頭發也有預付卡，預付卡無處不在。那么，很多消費者對商業預付卡的性質又有多少了解呢?下面就和律霸一起來看看吧。

商業預付卡是否屬于變相集資?

商業預付卡通常是指單用途商業預付卡。根據商務部2012年發布的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》第2條規定，單用途商業預付卡是指從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人發行的，僅限于在本企業或本企業所屬集團或同一品牌特許經營體系內兌付貨物或服務的預付憑證，包括以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡。

武漢大學法學院副教授楊巍認為，預付卡的性質可從以下幾個方面來理解:首先，預付卡的本質是預付憑證。所謂預付憑證，是以此來證明消費者基于某種法律關系已經向經營者預先支付了一定數額金錢的憑證。該憑證僅具有證據效力，如果預付卡遺失，消費者可通過其他證據來證明預付事實的存在。其次，預付卡的基礎法律關系是合同關系。消費者之所以向經營者預付金錢，是因為兩者之間存在零售、住宿、餐飲或服務合同關系，消費者預付金錢是履行合同義務的行為。這也是預付卡不同于銀行借記卡或信用卡的地方。銀行借記卡的基礎法律關系是儲蓄關系，信用卡的基礎法律關系是借貸關系，預付卡的基礎法律關系并非這兩種法律關系，而是合同關系。第三，預付卡只能用于特定的單一消費內容，而不同于現金卡或代金券。消費者持預付卡只能向經營者主張單一內容的消費服務，而現金卡或代金券可用于購買各種商品或服務。

“很多人認為，預付卡是一種集資，的確，二者在積聚大量資金、盤活經營方面有些相似，也確有不法分子打著預付卡的名義進行非法集資，但是二者的區別還是比較明顯的。”河北省邯鄲市復興區檢察院檢察官楊震說，主要有以下區別:一是在支付利息方面有所不同，集資需要支付利息，而預付卡中預付的資金不需要支付利息。二是出資者的期待不同，消費者辦理預付卡的期待是獲得商品和服務，而集資出資者的期待是為了獲取貨幣上的回報。三是行為的屬性不同，辦理預付卡本質上是一種消費行為，而集資是融資的一種，是金融行為。

邯鄲學院講師董一菲認為，預付卡是由消費者預先向經營者支付款項，后經雙方協商分次或在約定的期限內，享受經營者提供的商品和服務。這種合同類型，我國合同法里并沒有明確規定，因而屬于無名合同。這種消費模式是以經營者的商業信用作保證的，消費者不得不承擔因經營者經營不善倒閉或逃逸的風險。

辦卡有風險，預付需謹慎。現實生活中，不乏有人打著辦理預付卡可以享受優惠幌子，吸引消費者辦卡。消費者一定要提高自我保護意識，謹防上當受騙。

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單用途商業預付卡管理辦法（試行）