一、冒領(lǐng)存款糾紛案件類型

冒領(lǐng)存款糾紛案件，是指存折、存單、銀行卡及其他存款關(guān)系憑證的真實(shí)權(quán)利人或者其合法代理人以外的人，通過(guò)冒稱權(quán)利人或者其代理人，從金融機(jī)構(gòu)支取存折、存單或者銀行卡帳戶中的金額，造成該帳戶中的金額減損，存折、存單或者銀行卡的真實(shí)權(quán)利人向金融機(jī)構(gòu)主張權(quán)利，要求其兌付存款憑證記載的金額或者請(qǐng)求賠償損失的案件。下面按照冒領(lǐng)方式的不同，對(duì)冒領(lǐng)存款糾紛分析如下。

(一)儲(chǔ)戶因遺失存款憑證、身份證件(含印章、印鑒)或因保管不善被竊取，導(dǎo)致儲(chǔ)戶以外的人持存款憑證和身份證件到金融機(jī)構(gòu)冒領(lǐng)存款而引發(fā)的糾紛。如存款憑證、身份證件遺失或被盜竊后，拾得者或盜竊者冒充儲(chǔ)戶提取存款;家庭成員未經(jīng)儲(chǔ)戶同意，擅自取得儲(chǔ)戶的存款憑證和身份證件到金融機(jī)構(gòu)提取存款;單位職工盜取單位重要空白憑證和印

鑒，到金融機(jī)構(gòu)辦理轉(zhuǎn)帳或取款手續(xù)，將單位存款轉(zhuǎn)移或竊取等。

(二)儲(chǔ)戶惡意騙取或與他人惡意串通騙取金融機(jī)構(gòu)存款而導(dǎo)致的存款冒領(lǐng)糾紛案件。如儲(chǔ)戶用自己的信用卡或銀行卡、身份證件、存款密碼在異地提款后，又以存款被冒領(lǐng)為

由向金融機(jī)構(gòu)主張存款權(quán)利而引發(fā)的存款冒領(lǐng)糾紛;儲(chǔ)戶將存款憑證、身份證件、存款密碼交與他人，讓他人采取直接冒名領(lǐng)取或以克隆、偽造的相關(guān)存款憑證、身份證件騙取金融機(jī)構(gòu)存款而引發(fā)的存款冒領(lǐng)糾紛。

(三)因存款掛失問(wèn)題而導(dǎo)致存款被冒領(lǐng)的存款冒領(lǐng)糾紛。如存款被儲(chǔ)戶以外的人利用非法手段辦理掛失手續(xù)而冒領(lǐng);存款人辦理掛失手續(xù)過(guò)程中被其他人冒領(lǐng)存款。

(四)因存款憑證、身份證件(含印章、印鑒)的主要內(nèi)容和存款密碼被泄露導(dǎo)致存款冒領(lǐng)的糾紛。如儲(chǔ)戶因不慎將存款憑證、身份證件的主要內(nèi)容或存款密碼泄露，被他人獲得，他人利用這些信息偽造或克隆存款憑證、身份證件，到銀行冒領(lǐng)存款。

(五)因存款憑證、身份證件(含電子簽名)的主要內(nèi)容和存款密碼被竊取導(dǎo)致存款被轉(zhuǎn)移或使用而引發(fā)的存款冒領(lǐng)糾紛。如儲(chǔ)戶因辦理電子銀行業(yè)務(wù)，被他人利用計(jì)算機(jī)病毒、黑客技術(shù)竊取帳號(hào)、密碼、身份證件信息等重要信息，他人利用這些信息通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)非法轉(zhuǎn)移、使用儲(chǔ)戶的存款，或利用這些信息克隆、偽造有關(guān)存款憑證、身份證件而冒領(lǐng)存款。

二、處理冒領(lǐng)存款糾紛案件最具爭(zhēng)議的問(wèn)題

取款權(quán)利人主體資格的審查識(shí)別問(wèn)題

金融機(jī)構(gòu)是否盡了審查識(shí)別取款權(quán)利人的責(zé)任和義務(wù)，被認(rèn)為是確定金融機(jī)構(gòu)是否承擔(dān)責(zé)任的最重要因素。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)戶和法院之間有不同的認(rèn)識(shí)。金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)識(shí)別取款權(quán)利人，需要根據(jù)儲(chǔ)戶存款(即簽訂存款合同)時(shí)約定的不同取款方式來(lái)加以確認(rèn)。如果儲(chǔ)戶在存款時(shí)選定的取款方式為憑密碼支取，則金融機(jī)構(gòu)對(duì)取款權(quán)利人的認(rèn)定方式就是確認(rèn)取款人是否掌握正確的密碼。