??? 與人民群眾生活密切相關(guān)的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》 (以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》)近日由國(guó)務(wù)院發(fā)布，并將于2006年7月1日起正式實(shí)施。作為規(guī)范機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的行政法規(guī)，《條例》受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

　　《條例》嚴(yán)格遵守了《道路交通安全法》有關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定，貫徹了《道路交通安全法》“以人為本、關(guān)愛(ài)生命、關(guān)注安全、保暢交通”的理念。建立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然要求，體現(xiàn)了以人為本的人文關(guān)懷精神。

　　一、《條例》出臺(tái)的重大意義

　　《條例》的出臺(tái)是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一件大事，是我國(guó)政治經(jīng)濟(jì)生活中的一件大事。

　　《條例》體現(xiàn)了以人為本的立法精神，既保障了交通事故受害人能得到及時(shí)的醫(yī)療救助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，同時(shí)也使肇事者的經(jīng)濟(jì)責(zé)任得到減輕。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)、駕駛員數(shù)量以及道路交通流量大幅增加，人們正步入汽車(chē)化時(shí)代。與此同時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故也持續(xù)攀升。由于機(jī)動(dòng)車(chē)未投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故第三者責(zé)任保險(xiǎn)，導(dǎo)致肇事者無(wú)力賠償、機(jī)動(dòng)車(chē)肇事后逃逸等現(xiàn)象不斷發(fā)生，特別是一些群死群傷的惡性重大交通事故引發(fā)了不少社會(huì)矛盾，有的甚至影響到當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)穩(wěn)定。因此，迫切需要建立切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和保障體系，以保護(hù)道路通行者的人身財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)道路交通安全。《條例》的頒布實(shí)施，是國(guó)家以立法的形式強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，為機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故的受害人提供基本保障的重大舉措。這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法制建設(shè)的重大進(jìn)步，也是政府執(zhí)政為民的體現(xiàn)。

　　《條例》的出臺(tái)是我國(guó)政府借鑒其他國(guó)家管理、處理交通事故的成功經(jīng)驗(yàn)，用市場(chǎng)的手段、保險(xiǎn)的辦法管理道路交通、化解社會(huì)矛盾的重大舉措，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，充分發(fā)揮了保險(xiǎn)管理社會(huì)的作用。車(chē)禍的發(fā)生可能造成極大的社會(huì)危害，要化解社會(huì)矛盾與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保障機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人與社會(huì)不特定人群的合法權(quán)益，就必須進(jìn)行事先防范，讓保險(xiǎn)公司介入，強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)所有人或者管理人投保，以分散風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，《條例》借助機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)所具有的社會(huì)管理效用，履行了政府職責(zé)，為有效保護(hù)交通事故受害人的人身安全、財(cái)產(chǎn)損失，維護(hù)社會(huì)公共利益提供了法律保障。

　　二、《條例》名稱(chēng)演變的過(guò)程

　　《條例》雖然在名稱(chēng)中取消了“第三者”，但內(nèi)容依然以“第三者”為強(qiáng)制保險(xiǎn)保障的對(duì)象。

　　2003年10月28日，我國(guó)頒布了《道路交通安全法》，該法第十七條明確規(guī)定，“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度”。顯然，“機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”屬法律賦予強(qiáng)制實(shí)施的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。2005年1月11日，國(guó)務(wù)院法制辦就《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例(草案)》向全社會(huì)征求意見(jiàn)時(shí)，仍然是以“機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”來(lái)稱(chēng)謂該強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種的。但從反饋的征求意見(jiàn)來(lái)看，一些意見(jiàn)認(rèn)為“第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”這一名詞太專(zhuān)業(yè)，過(guò)于晦澀，不利于廣大群眾理解，建議作出修改。

　　因此，從該強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種關(guān)系到廣大人民群眾，關(guān)系到千家萬(wàn)戶(hù)，應(yīng)該貼近群眾、貼近生活等各因素考慮，《條例》將“機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”修改為“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”。這一修改，使得該強(qiáng)制保險(xiǎn)險(xiǎn)種名稱(chēng)通俗、易懂，便于在實(shí)踐中執(zhí)行。

　　三、《條例》鮮明的強(qiáng)制性特點(diǎn)

　　我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，在經(jīng)濟(jì)生活中倡導(dǎo)契約自由。但是，我們也要防止契約自由本身無(wú)法克服的弊端，在特殊領(lǐng)域仍然要實(shí)行國(guó)家干預(yù)，以保護(hù)公共利益。《條例》最明顯的亮點(diǎn)在于: 基于社會(huì)公共利益的需要而對(duì)契約自由的合理限制，原本是由締約雙方依照自愿原則簽訂合同，現(xiàn)在強(qiáng)制雙方都必須簽訂強(qiáng)制保護(hù)第三者的保險(xiǎn)合同。 #p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　《條例》第二條規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制險(xiǎn)的“強(qiáng)制性”不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上，同時(shí)也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上。違反強(qiáng)制性規(guī)定的機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人或保險(xiǎn)公司都將受到處罰。

　　一方面，未投保機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)不得上路。《條例》規(guī)定，未參加機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，不得登記，不得檢驗(yàn); 機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人未按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)扣留機(jī)動(dòng)車(chē)，通知機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理者依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款; 上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)未放置保險(xiǎn)標(biāo)志的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動(dòng)車(chē)，通知當(dāng)事人提供保險(xiǎn)標(biāo)志或者補(bǔ)辦相應(yīng)手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。

　　另一方面，具有經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司既不能拒絕承保強(qiáng)制險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不能隨意解除強(qiáng)制險(xiǎn)合同(投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外)。《條例》規(guī)定，投保人在投保時(shí)可以選擇具備經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。保險(xiǎn)公司不得解除強(qiáng)制保險(xiǎn)合同，但投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。《條例》同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)公司違反條例規(guī)定，有拒絕或者拖延承保強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為以及違反規(guī)定解除強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的行為的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，并處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

　　四、《條例》體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”

　　利用經(jīng)濟(jì)杠桿促使駕駛?cè)藛T守法合規(guī)是世界各國(guó)強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的通行做法，對(duì)有交通違法行為和發(fā)生交通事故的保險(xiǎn)車(chē)輛提高保費(fèi)，對(duì)沒(méi)有交通違法行為和發(fā)生交通事故的保險(xiǎn)車(chē)輛降低保費(fèi)。將交通違法行為、交通事故與保費(fèi)掛鉤，這比單純的行政處罰更為有效。

　　目前，我國(guó)道路交通安全形勢(shì)依然很?chē)?yán)峻，《條例》建立“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制這一調(diào)節(jié)手段有多方面好處。首先，將費(fèi)率和事故掛鉤后，保費(fèi)因人而異，遵守交通紀(jì)律的車(chē)主們，不必為違法者增多造成的“大鍋飯”漲價(jià)而買(mǎi)單。其次，運(yùn)用費(fèi)率經(jīng)濟(jì)杠桿這一調(diào)節(jié)手段，可以有效預(yù)防和減少道路交通事故發(fā)生，提高行人的出行安全。最后，政府利用市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行道路交通安全管理，有利于其轉(zhuǎn)變職能，提高道路交通安全暢通管理效率。

　　為了使交通違法行為、交通事故與保費(fèi)掛鉤得以切實(shí)落實(shí)，《條例》要求逐步建立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與道路交通安全違法行為和道路交通事故的信息共享機(jī)制。目前，保監(jiān)會(huì)和公安、交通等相關(guān)部門(mén)已著手進(jìn)行信息共享平臺(tái)的建設(shè)工作，北京、上海等地已經(jīng)實(shí)行試點(diǎn)，下一步信息共享平臺(tái)建設(shè)將逐步擴(kuò)展到全國(guó)其他省市。

　　《條例》規(guī)定，被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。在此后的年度內(nèi)，被保險(xiǎn)人仍然沒(méi)有發(fā)生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)降低其保險(xiǎn)費(fèi)率。被保險(xiǎn)人發(fā)生道路交通安全違法行為或者道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在下一年度提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。多次發(fā)生道路交通安全違法行為、道路交通事故，或者發(fā)生嚴(yán)重道路交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大提高其保險(xiǎn)費(fèi)率的幅度。在道路交通事故中被保險(xiǎn)人沒(méi)有責(zé)任的，不提高其保險(xiǎn)費(fèi)率。

　　五、《條例》堅(jiān)持社會(huì)效益原則

　　我國(guó)實(shí)施機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，其目的是為了維護(hù)社會(huì)公共利益，而不是為保險(xiǎn)公司拓展銷(xiāo)售渠道、謀取公司利益提供方便。為了使公眾利益得到保護(hù)，保險(xiǎn)公司得以正常經(jīng)營(yíng)，《條例》規(guī)定，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)不以盈利為目的，并且機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須與其他業(yè)務(wù)分開(kāi)管理單獨(dú)核算。保監(jiān)會(huì)將定期核查保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧情況，以保護(hù)投保人的利益。依照《保險(xiǎn)法》第一百零七條的規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)必須由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。《條例》作出相應(yīng)規(guī)定，保監(jiān)會(huì)按照強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上“不盈利不虧損”的原則審批保險(xiǎn)費(fèi)率。“不盈利”原則是由《條例》保護(hù)社會(huì)公眾利益的立法宗旨所決定的，“不虧損”原則是由保險(xiǎn)公司是市場(chǎng)主體的性質(zhì)所決定的。確切地說(shuō)，所謂“不盈利不虧損”原則，是指保險(xiǎn)公司在厘定機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)只考慮成本因素，不設(shè)定預(yù)期利潤(rùn)率，即費(fèi)率構(gòu)成中不含利潤(rùn)。也就是說(shuō)，“不盈不虧”原則體現(xiàn)在費(fèi)率制定環(huán)節(jié)，而不是簡(jiǎn)單等同于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)結(jié)果。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，可以通過(guò)加強(qiáng)管理、降低成本來(lái)實(shí)現(xiàn)微利，也可能由于新環(huán)境下賠付成本過(guò)高而出現(xiàn)虧損。自2004年5月1日起，涉及交通事故賠償的法律環(huán)境發(fā)生了較大改變。一是《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定使機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付范圍擴(kuò)大; 二是最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》提高了人身?yè)p害賠償標(biāo)準(zhǔn)，這兩個(gè)法律文件的同時(shí)實(shí)施使保險(xiǎn)賠付成本上升。此外，《條例》規(guī)定社會(huì)救助基金的主要來(lái)源是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例，這些因素都將導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率水平較原商業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率有所提高。 #p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　為便于廣大群眾了解機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保費(fèi)收入和使用情況，參與公共事務(wù)的管理，同時(shí)確保保費(fèi)收入能夠“取之于民，用之于民”，使保費(fèi)交得明白，用得清楚，使強(qiáng)制保險(xiǎn)制度得以有效實(shí)施，《條例》規(guī)定，保監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)每年對(duì)保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況進(jìn)行核查，并向社會(huì)公布。根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總體盈利或者虧損情況，可以要求或者允許保險(xiǎn)公司調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)于費(fèi)率調(diào)整幅度較大的，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)行聽(tīng)證。《條例》如此規(guī)定，在一定程度上是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的制約，從一定意義上說(shuō)，這對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。

　　由于機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在我國(guó)還屬于新生事物，對(duì)保險(xiǎn)條款的制定、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定等都需要有一個(gè)認(rèn)識(shí)、研究、摸索的過(guò)程，需要有一個(gè)數(shù)據(jù)收集的過(guò)程，在沒(méi)有任何歷史數(shù)據(jù)支持的情況下，要準(zhǔn)確厘定強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率存在一定難度，在此情況下，《條例》堅(jiān)持社會(huì)效益原則，更加體現(xiàn)了保護(hù)社會(huì)公眾利益的立法思想。

　　六、《條例》保障及時(shí)理賠

　　由于設(shè)立機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的目的在于保障交通事故受害人依法得到及時(shí)的醫(yī)療救助及有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此，為防止保險(xiǎn)公司拖延賠付、無(wú)理拒賠，保護(hù)交通事故受害人的利益，《條例》規(guī)定了保險(xiǎn)公司的三項(xiàng)義務(wù)。其一，及時(shí)答復(fù)義務(wù)。如被保險(xiǎn)人或者受害人通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)該及時(shí)答復(fù),并告知具體的賠償程序等有關(guān)事項(xiàng)。其二，書(shū)面告知義務(wù)。保險(xiǎn)公司自收到賠償要求之日起1 日內(nèi)，向被保險(xiǎn)人簽發(fā)書(shū)面文件，說(shuō)明賠償標(biāo)準(zhǔn)、被保險(xiǎn)人需要向保險(xiǎn)公司提供的與賠償有關(guān)的證明和資料。其三，限期理賠義務(wù)。保險(xiǎn)公司自收到被保險(xiǎn)人提供的證明和資料之日起5日內(nèi)，對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任作出核定，并將結(jié)果通知被保險(xiǎn)人; 對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，書(shū)面說(shuō)明理由; 對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，賠償保險(xiǎn)金。

　　與商業(yè)三者險(xiǎn)的理賠規(guī)定相比較，上述關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的理賠規(guī)定更明確、具體、嚴(yán)格，更能切實(shí)保障交通事故受害人的權(quán)益，使交通事故受害人能夠得到及時(shí)理賠。

　　七、《條例》明確保障對(duì)象

　　《條例》第三條規(guī)定，受害人中不包括本車(chē)人員及被保險(xiǎn)人。作為被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故時(shí)的受害人，是機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同雙方以外的第三方，但是，出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)、降低制度成本等考慮，不少?lài)?guó)家對(duì)受害第三者的范圍作了限制，我國(guó)也不例外。

　　將被保險(xiǎn)人排除在第三者范圍之外，符合機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的原理和多數(shù)國(guó)家的通行做法，也有利于防止道德風(fēng)險(xiǎn)。而將本車(chē)人員排除在第三者范圍之外，其主要理由為: 一是受到機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償限額、投保人的實(shí)際承受能力的限制，不能不顧現(xiàn)實(shí)盲目擴(kuò)大范圍; 二是基于乘車(chē)人與駕駛員建立了一種信任關(guān)系，對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)有一定的預(yù)測(cè)和認(rèn)識(shí); 三是對(duì)客運(yùn)車(chē)輛出現(xiàn)的群死群傷事故，已通過(guò)其他制度實(shí)現(xiàn)了保障。2004年5月發(fā)布的《道路運(yùn)輸條例》第三十六條規(guī)定，客運(yùn)車(chē)輛從事客運(yùn)服務(wù)必須購(gòu)買(mǎi)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，因此，本車(chē)人員相應(yīng)的責(zé)任保障已得到實(shí)現(xiàn)，無(wú)須在機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度中重復(fù)規(guī)定。

　　八、《條例》實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則

　　《條例》第三條規(guī)定，本條例所稱(chēng)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的交通事故受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。該規(guī)定貫徹了《道路交通安全法》第七十六條的有關(guān)規(guī)定，確立了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。

　　從立法要貫徹以人為本的精神，且人的生命健康無(wú)法用價(jià)值來(lái)衡量等角度考慮，《條例》規(guī)定對(duì)人身傷亡賠償實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則是無(wú)可厚非的，但是，《條例》規(guī)定對(duì)財(cái)產(chǎn)損失賠償也實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，值得商榷。其一，從法理上講，財(cái)物是平等的，不存在此物可以凌駕于他物之上的情形，不同所有人的財(cái)物應(yīng)得到平等的保護(hù); 其二，目前世界上多數(shù)國(guó)家的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶话ㄘ?cái)產(chǎn)，即使極個(gè)別包括財(cái)產(chǎn)的國(guó)家，也是實(shí)行過(guò)錯(cuò)原則; 其三，實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)損失賠償實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則會(huì)導(dǎo)致許多不符合情理的現(xiàn)象發(fā)生。例如，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛員在駕駛車(chē)輛時(shí)，如果不慎壓到路面上他人的遺忘物、掉落物造成損害，則保險(xiǎn)公司就要賠償該遺忘物、掉落物的損失。從常理看，這顯失公平。 #p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

　　考慮到如果機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定過(guò)高的賠償金額，則會(huì)導(dǎo)致以生命換取金錢(qián)的道德風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大，為此，《條例》從兩方面作了立法技術(shù)限制。《條例》規(guī)定，道路交通事故的損失是由交通事故受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。同時(shí)，在考慮了我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況以及借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額。鑒于目前機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的相關(guān)規(guī)定尚未確定，因此有人建議，今后在賠付時(shí)，如果被保險(xiǎn)人在道路交通事故中有責(zé)任的，可以考慮將死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額三者相加; 如果被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的，其賠償限額可以是死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額三者相加數(shù)額的一半。

　　九、關(guān)于救助基金制度

　　《道路交通安全法》第十七條規(guī)定國(guó)家設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金制度，《條例》第二十四條細(xì)化了這一具體制度。依照《條例》第二十五條的規(guī)定，救助基金的來(lái)源之一，包括按照機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金。

　　道路交通事故社會(huì)救助基金是《條例》的重要組成部分，擔(dān)負(fù)了較大的社會(huì)職責(zé)。如果不設(shè)立救助基金，就會(huì)嚴(yán)重影響到《條例》的實(shí)施。其一，救助基金的數(shù)額直接影響強(qiáng)制保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的高低，如果救助基金的數(shù)額無(wú)法確定，則將導(dǎo)致強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率無(wú)法確定，影響強(qiáng)制保險(xiǎn)的收取; 其二，無(wú)救助基金，交通事故受害人不能得到及時(shí)、有效的賠償。由于設(shè)立救助基金制度，包括救助基金機(jī)構(gòu)的設(shè)立和運(yùn)作、救助基金的籌集和使用、救助基金的管理和監(jiān)管等方方面面，還牽涉到財(cái)政部、保監(jiān)會(huì)、公安部、農(nóng)業(yè)部、衛(wèi)生部等部門(mén)，因此，如何使用、管理救助基金是一個(gè)復(fù)雜的工程。為確保救助基金能達(dá)到“收好、管好、用好”的要求，保障交通事故受害人能夠得到及時(shí)、有效的賠償，又不出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)抓緊調(diào)研，加快制定合理、可行的救助基金制度，確保救助基金制度能與《條例》同步實(shí)施。

　　十、《條例》規(guī)定過(guò)渡期

　　《條例》對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的時(shí)限要求和商業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)向機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的過(guò)渡作了規(guī)定。

　　《條例》規(guī)定，本條例自2006年7月1日起施行。這主要基于兩方面考慮。其一，《條例》的實(shí)施牽涉到千家萬(wàn)戶(hù)。要使廣大群眾遵守法律，首先必須讓他們了解、掌握法律。其二，《條例》的實(shí)施需要給有關(guān)單位一定的準(zhǔn)備時(shí)間。這既包括保險(xiǎn)公司制定保險(xiǎn)條款和厘定費(fèi)率、制作保險(xiǎn)標(biāo)志等，同時(shí)也包括保監(jiān)會(huì)以及公安、交通等部門(mén)落實(shí)相應(yīng)的配套措施。

　　《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人自本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn); 本條例施行前已經(jīng)投保商業(yè)性機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)期滿(mǎn)，應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。《條例》規(guī)定的3個(gè)月過(guò)渡期，能夠保證機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人和保險(xiǎn)公司有時(shí)間完成機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的簽訂，同時(shí)在一定程度上沒(méi)有增加群眾的負(fù)擔(dān)，使社會(huì)平穩(wěn)過(guò)渡到機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，在實(shí)踐中具有可操作性。

　　機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理者按照規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)后，商業(yè)三者險(xiǎn)是否存在取決于市場(chǎng)的需求。從目前所掌握的情況來(lái)看，《道路交通安全法》和最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》的相關(guān)規(guī)定，使得機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付范圍擴(kuò)大、賠償標(biāo)準(zhǔn)提高，而機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)只能提供一個(gè)基本保障，保險(xiǎn)賠償金額較低，因此，出于對(duì)家庭和社會(huì)負(fù)責(zé)的角度考慮，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理者在投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的同時(shí)，可以投保商業(yè)三者險(xiǎn)作為補(bǔ)充，以有效分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，在機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理者投保機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)兩類(lèi)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，應(yīng)由機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)先行賠付，不足部分再由商業(yè)三者險(xiǎn)賠付。這為交通事故受害人設(shè)置了雙重保護(hù)，更加有利于保證交通事故受害人得到及時(shí)救助，保護(hù)受害人的利益，符合《條例》的宗旨和目的。-#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

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