近年來，人們的自我保護(hù)意識越來越強(qiáng)，投保人壽保險的也越來越多，相應(yīng)的人身保險合同糾紛案件也增多了起來。這里，我們提供幾個具有代表性的案例，希望給投保人提個醒。

投保前算清保費(fèi)

案例

周某投保了保險公司的健樂增額終身重大疾病保險（分紅型），每年交付保險費(fèi)4900元。周某在交付了兩年保險費(fèi)后，認(rèn)為在簽訂保險合同時受到了欺詐，因此起訴到法院，要求法院認(rèn)定保險合同無效，同時把保險費(fèi)退還給他。而保險公司認(rèn)為，公司的險種已經(jīng)向中國保監(jiān)會和北京保監(jiān)辦進(jìn)行了報備，合法性不容置疑；而且保險代理人在周某投保時已履行了說明義務(wù)，不存在隱瞞、欺詐的情況，因此，保險合同是合法有效的。

法院審理后認(rèn)為，周某和保險公司簽訂的保險合同是雙方在自愿、平等、等價有償、誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上簽訂的，應(yīng)為有效合同。周某提出在與保險公司簽訂合同時受到了欺詐，并沒有提出充分證據(jù)予以證明，因此駁回了周某的訴訟請求。

維權(quán)關(guān)鍵詞：自愿

保險法規(guī)定：投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。也就是說在投保人自愿投保、自愿交納保險費(fèi)的基礎(chǔ)上簽訂的保險合同是合法有效的合同，法律是給予充分的保護(hù)的，不能隨意解除。投保人無故要求提前解除保險合同的行為，是一種違約行為，法院是不能支持的。

投保時事先聲明

案例

，王某投保了某保險公司的長壽安康保險（雙倍型），被保險人是其丈夫謝某。2005年3月14，謝某因肝硬化導(dǎo)致多器官功能衰竭死亡。王某向保險公司申請理賠，但被拒絕。理由是：王某故意隱瞞了丈夫謝某在投保前曾患有嚴(yán)重肝病的事實(shí)，沒有履行如實(shí)告知義務(wù)。

法院審理后認(rèn)為，保險公司拒賠的理由是成立的，因此駁回了王某的訴訟請求。

維權(quán)關(guān)鍵詞：如實(shí)告知

保險法第十七條第二款規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。第三款規(guī)定：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

人身保險合同的投保人在投保時都會被要求如實(shí)報告一些情況，主要是健康方面的，保險人會據(jù)此做出是否承保的決定。在投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況下，發(fā)生保險事故后自然會遭到保險人的拒絕。

出險后定點(diǎn)鑒定

案例

，王某投保了某保險公司的多寶通吉祥卡保險。，王某發(fā)生交通事故受傷，在北京市平谷醫(yī)院進(jìn)行了傷殘?jiān)u定。王某以此依據(jù)向保險公司提出理賠，被拒絕。理由是，王某沒有在保險公司認(rèn)可的醫(yī)院進(jìn)行傷殘鑒定，所以不能賠償。

法院審理后認(rèn)為，保險單上對傷殘?jiān)u定醫(yī)院有明確的約定，王某在發(fā)生保險事故后，應(yīng)到約定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行傷殘?jiān)u定，但王某卻沒有按照約定履行，因此保險公司拒賠的理由成立，王某的訴訟請求予以駁回。

維權(quán)關(guān)鍵詞：鑒定

投保人在發(fā)生保險事故，引起傷殘后，應(yīng)當(dāng)?shù)较嚓P(guān)部門進(jìn)行傷殘?jiān)u定，以獲得相應(yīng)的賠償。當(dāng)投保人未到保險合同約定的部門進(jìn)行鑒定，理賠時自然會遭到保險人拒絕。對此，保險法雖然沒有明確規(guī)定，但一般在保險條款中都會有所涉及。

想退出看清條款

案例

，高某投保了某保險公司的健康增額終身重大疾病保險（分紅型），每年交付保險費(fèi)2700元，交費(fèi)期限為20年。一年后，高某自身的經(jīng)濟(jì)條件發(fā)生變化，就想與保險公司解除保險合同，并要求退還保險費(fèi)。保險公司同意解除合同，但不同意退還保險費(fèi)，理由是：根據(jù)雙方簽訂的保險條款，高某未交足二年的保險費(fèi)，只能退還合同有效保險金額對應(yīng)的現(xiàn)金價值與扣除手續(xù)費(fèi)后保險費(fèi)兩者中之較大者。而這兩項(xiàng)均為0元。高某所持的保單可以分得紅利，保險公司可以支付分得的紅利。

法院審理后認(rèn)為，高某與保險公司簽訂的保險合同是合法有效的，高某要求解除保險合同，理由成立，應(yīng)當(dāng)予以支持。但由于按照合同的約定，在未交足二年保險費(fèi)時退保，應(yīng)退的保險費(fèi)為零，高某要求退還保險費(fèi)的訴訟請求，不予支持。

維權(quán)關(guān)鍵詞：條款

保險法第六十九條規(guī)定：投保人解除合同，已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費(fèi)的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。 也就是說，投保人可以要求解除合同，但保險費(fèi)是不可能全額退還的。保險合同是投保人和保險人自愿簽訂的，對雙方都具有約束力，也是雙方都必須遵守的。而且人身保險合同一般都是長期的合同，保險費(fèi)的交納也是分期的。保險人為維護(hù)自身利益，在保險條款中都會對投保人提前解除合同時保險費(fèi)如何處理作出約定。投保人在投保時一定要仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，以免在要求提前解除合同并退還保險費(fèi)時被拒絕。

避開保險糾紛教你四招

第一招：獨(dú)立挑選保險產(chǎn)品。決定買保險之前，先要問清楚自己為什么要買這份保險。要根據(jù)自己的需求、經(jīng)濟(jì)情況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好等因素，代理人的意見、親朋好友的推薦只能起到參考作用，客戶應(yīng)該把選擇權(quán)握在自己手中。

第二招：了解保險的基本功能。時下保險理財(cái)盛行，很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。其實(shí)保險最基本的功能是保障，投資理財(cái)只是附加功能。不要因?yàn)槔U了保險費(fèi)沒有得到經(jīng)濟(jì)回報，就認(rèn)為很吃虧。

第三招：如實(shí)告知。投保人一定要在合同上填明自己的身體狀況。

第四招：弄清保險條款的專用術(shù)語。保險條款中的某些專用術(shù)語，不能想當(dāng)然地理解，導(dǎo)致理賠或退保時所獲保險金與心理預(yù)期大相徑庭。以保戶繳費(fèi)滿兩年退保時保險公司應(yīng)給付現(xiàn)金價值為例。很多人從字面上理解，以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費(fèi)扣除風(fēng)險保費(fèi)、儲蓄金保費(fèi)后的剩余部分。但這一點(diǎn)讓不明就里的老百姓倍感“上當(dāng)”，導(dǎo)致很多糾紛。