買了全額保險，為什么還要我賠償

作者：朱烈桂

前言：

經(jīng)濟生活中，很多機動車車主認(rèn)為，只要自己購買了全額保險，就可以免除自己的賠償責(zé)任。然而，很多時候卻是事與愿違。下面講述的兩個真實案例，充分體現(xiàn)了車主在保險賠償問題上的難言之隱。同時，我們將請律師對這兩個案例進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議，供廣大車主借鑒。

案例一：

2008年2月9日，大年剛過，衣錦還鄉(xiāng)的羅某，開著自己心愛的廣本飛度（粵T3U508），正在贛州與吉安交界處的105國道上飛馳。也許是由于剛剛喝些酒，羅某感覺車子好像在飛。當(dāng)車輛在105國拐入鎮(zhèn)級公路時，占道行使，與迎面而來的摩托車相撞，造成對方駕駛員李某當(dāng)場死亡，乘客小孩重傷。交警認(rèn)定，羅某在此次事故中負(fù)全部責(zé)任。隨后，羅某被公安機關(guān)拘留，并予以逮捕。現(xiàn)在，羅某對刑事責(zé)任是很清楚的，只是聽說受害者家屬要求自己賠償46萬元賠償款，一下字就全懵了。他心想，自己明明是按照國家規(guī)定購買了機動車交通事故強制險和20萬元商業(yè)第三者責(zé)任保險，為什么還要自己另外掏錢賠償給受害者，沒有道理啊。

案例二、

2005年5月5日，大學(xué)剛畢業(yè)一年的女職員劉某，乘坐東莞市利華運輸有限公司所屬的粵S26924大客車從廣東返回老家江西興國。當(dāng)客車行使到江西贛州市章貢區(qū)沙河鎮(zhèn)路段時，由于車輛本身的安全隱患，再加上司機張某在緊急情況下采取的措施不當(dāng)，導(dǎo)致車輛失控翻入公路大橋左側(cè)的坡底，造成被害者劉某、鐘某當(dāng)場死亡，29名乘客受傷，車輛受重創(chuàng)的重大交通事故。事后，贛州市交通警察支隊直屬大隊對此起事故作出認(rèn)定，認(rèn)定肇事司機張某負(fù)此次事故的全部責(zé)任。另外，該車輛已于2004年年底購買機動車交通事故強制險和5萬元的商業(yè)車上人員責(zé)任險。保險公司在保險限額內(nèi)，已經(jīng)對投保人廣東省東莞市利華運輸有限公司予以理賠。然而，廣東省東莞市人民法院作出一審判決，被告東莞市利華運輸有限公司賠償受害者家屬各項損失259615.90元。也就是說，保險不足部分，需要由被告東莞利華公司來進(jìn)行賠償。

案件剖析：

通過閱讀上述兩個案例，我們可以看出，受害者的賠償要求均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)時和現(xiàn)在的保險賠償限額。下面，我們請代理這兩起案件的代理律師江西南芳律師事務(wù)所朱烈桂、胡華勇、鐘堅元律師對此案進(jìn)行分析。

朱烈桂律師說，這些案件中，就車主購買保險賠償方面來看，機動車交通事故強制險的保險限額的變化是個關(guān)鍵。機動車交通事故強制險賠償限額主要是適用《機動車交通事故強制保險條例》和中國保監(jiān)會的相關(guān)文件規(guī)定。其中，與百姓關(guān)系最為密切的6座以下家庭自用汽車的交強險保費，自2008年2月1日零時起，由原來的每年1050元降為950元。同樣，自2008年2月1日零時起，機動車在交通事故中有責(zé)任的情況下，其賠償限額總額也由原來的60000元提高到122000元。其中死亡傷殘賠償限額50000元提高到110000元、醫(yī)療費用賠償限額由8000元提高到10000元、財產(chǎn)損失賠償限額2000元不變。機動車在交通事故中無責(zé)任的賠償限額總額由12000元提高到12100元，基本上沒有變化。同時，根據(jù)保監(jiān)會的文件規(guī)定，新的交強險責(zé)任限額和費率方案自2008年2月1日零時起實行。對截至2008年2月1日零時保險期間尚未結(jié)束的交強險舊保單，在2008年2月1日零時后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

案例一中的機動車交通事故強制險，雖然保單是2008年2月1日以前購買的，但適用新的賠償限額規(guī)定，保險限額為12.2萬元，案例二中肇事車輛的機動車交通事故強制險不對本車人員進(jìn)行理賠，且沒有侵害肇事車輛的其他車輛。對于商業(yè)責(zé)任保險來說，案例一中的第三者責(zé)任保險，保險限額為200000元，扣除肇事車輛負(fù)全部責(zé)任時免賠15%即30000元，只有170000元；案例二中的車輛人員責(zé)任險，扣除肇事車輛負(fù)全部責(zé)任時免賠15%，只剩下35000元。因此，就肇始司機和車主購買保險賠償方面來看，案例一為292000元，案例二為35000元。

朱律師進(jìn)一步分析，從受害者要求賠償角度來說，，受害者方充分運用了民事訴訟法的管轄規(guī)定和最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋“受訴法院地”的賠償標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)規(guī)定。他們并沒有直接在侵權(quán)行為地江西法院進(jìn)行刑事附帶民事訴訟，而是在交通肇事罪刑事訴訟過程中，到被告住所地廣東省法院進(jìn)行民事侵權(quán)訴訟立案，待刑事案件判決下來后，進(jìn)行民事訴訟。這樣的訴訟結(jié)果是，20年的死亡賠償金，由原來的9551元/年×20年＝191020元，立即提高到16015元/年×20年＝320300元。相應(yīng)地，被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)費也提高將近一倍。另外，精神撫慰金在某種程度上也會得到法院的支持，廣東省的標(biāo)準(zhǔn)通常為3-8萬元。所以，出現(xiàn)案例中所描述的受害者要求賠償46萬元和法院判決259615.90的情形也就不足為奇了。

案例建議：

朱律師認(rèn)為，保險限額與交通事故實際賠償金額出現(xiàn)巨大的差額，主要是由于廣大車主沒有對保險限額和交通事故的賠償金額有一個預(yù)測性認(rèn)識，在購買保險時過于自信；沒有充分運用相關(guān)的法律規(guī)則，維護自己的合法權(quán)益。

首先，車主需要對現(xiàn)行的交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)有一個框架認(rèn)識。交通事故導(dǎo)致財產(chǎn)損失，主要是對方和自己的車輛的財產(chǎn)損失，這個損失通常需要進(jìn)行評估來進(jìn)行確定。交通事故導(dǎo)致自己本車人員和對方人員人身損失，如果構(gòu)成傷殘，主要是醫(yī)療費、被撫養(yǎng)人的生活費、殘疾賠償金、精神撫慰金等；如果是死亡，主要是醫(yī)療費、喪葬費、被撫養(yǎng)人生活費、死亡賠償金、精神撫慰金等。

其次，車主需要對機動車交通事故強制險的保險限額有一個正確認(rèn)識。機動車交通事故強制險，只對被保險人、本車人員以外的第三者的財產(chǎn)、人身損失進(jìn)行賠償，現(xiàn)在的賠償限額最高為122000元。因此，為了保障被保險人、本車人員和第三者的人身損失和財產(chǎn)得到彌補，需要投保更高賠償額度的商業(yè)保險。

再次，車主需要對商業(yè)保險有個初步框架了解。購買保險時，主要考慮：車、人、用途、地域等因素。為了更好地保障自身人員和財產(chǎn)損失，可以購買些保險限額較高的車上人員責(zé)任險、車輛損失險。為了更好地保障他人和自己的合法權(quán)益，商業(yè)第三者責(zé)任保險、應(yīng)當(dāng)購買起點20萬元的險種比較好。對于價值20萬元以上的車輛，需要購買全車盜搶險，以避免社會治安風(fēng)險所帶來的風(fēng)險。不計免賠率特約險，建議應(yīng)當(dāng)予以購買，以避免保險公司扣除免賠金額。

最后，當(dāng)發(fā)生交通事故時，不要逃避法律賠償責(zé)任。要在情感、道德、法律責(zé)任范圍內(nèi)，取得受害者的諒解。條件適當(dāng)，可以與受害者家屬協(xié)商解決賠償事宜。確實有難度，可以尋求法律專業(yè)人士的幫助。總之一句話，盡最大的努力維護受害者和自己的合法權(quán)益。