嚴(yán)格意義上來(lái)講，中國(guó)郵政銀行是我國(guó)的商業(yè)銀行，伴隨著商業(yè)銀行近年來(lái)在市場(chǎng)上逐漸的做大做強(qiáng)，其收益跟其他銀行相比有了一定的差距，由于郵政貸款的利息低，吸引了一大批的群眾來(lái)郵政貸款，那么，郵政銀行面對(duì)這樣的人群，又如何做到保護(hù)自己的債權(quán)債務(wù)不會(huì)成為爛賬。今天，律霸針對(duì)這個(gè)問(wèn)題作了詳細(xì)的分析。

一、郵政貸款利息存在的風(fēng)險(xiǎn)

隨著商業(yè)銀行市場(chǎng)化程度的逐年加強(qiáng)，我國(guó)金融法制建設(shè)的步伐也隨之加快，金融立法呈現(xiàn)出一種超常規(guī)的 發(fā)展 態(tài)勢(shì)，已經(jīng)出臺(tái)的 法律 、法規(guī)基本上覆蓋了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍。同時(shí)，為適應(yīng)新形勢(shì)所規(guī)劃的法律、法規(guī)的修改、完善以及新的金融法律法規(guī)的規(guī)劃、制訂等方面工作也都在有條不紊地進(jìn)行。效益性、安全性、流動(dòng)性是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則，防范債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)、保證債權(quán)安全一直是商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)。郵政貸款利息存在的風(fēng)險(xiǎn)主要在兩個(gè)方面，借款合同存在的風(fēng)險(xiǎn)和訴訟時(shí)效，銀行如何防范債權(quán)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保證債權(quán)安全，成為了郵政必須面對(duì)的問(wèn)題。

二、防御對(duì)策

(一)嚴(yán)格按法律來(lái)確認(rèn)借款人的主體資格

我國(guó)《合同法》第九條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利和民事行為能力。當(dāng)事人依法可以委托代理人訂立合同。”《民法通則》第四十二條規(guī)定：“ 企業(yè) 法人應(yīng)當(dāng)在核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)”。 目前 我國(guó)企業(yè)集團(tuán)公司分公司較多，有一部分是沒(méi)有法人資格的，有一部分的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是在集團(tuán)公司授權(quán)下進(jìn)行的，所以，確認(rèn)合同主體資格非常重要。如果不能明確主體資格，一旦發(fā)生 經(jīng)濟(jì) 糾紛，其債權(quán)債務(wù)在訴訟過(guò)程中應(yīng)以誰(shuí)為訴訟當(dāng)事人，錯(cuò)列或漏列被告，都有可能造成訴訟失敗，如訴訟駁回、原判被撤銷、發(fā)回重審、再審等。

(二)款格式合同一定要由借款人填寫，防止理解糾紛

根據(jù)《合同法》的有關(guān)規(guī)定，借款合同是雙方當(dāng)事人真正意識(shí)的表示，雙方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容、條款達(dá)成合意的，借款合同即告成立。而銀行合同一般都是格式合同，《合同法》第三十九條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確立當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明?！钡谒氖粭l規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋?！彼?，由借款人填寫借款合同，填寫過(guò)程也是熟悉理解過(guò)程，可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內(nèi)容、條款，防止合同填寫漏項(xiàng)，防止出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)，因合同理解分歧，對(duì)貸款人帶來(lái)不利的影響。

(三)借款合同履行問(wèn)題及違約規(guī)定

如果借款人提前還本，屬于提前履行合同，按照《合同法》的規(guī)定，實(shí)質(zhì)上是不按照合同履行的行為，將影響到銀行資金的利息收入計(jì)劃。借款人應(yīng)經(jīng)貸款方同意并附一定的補(bǔ)償金才能提前還款。在實(shí)踐中，是否同意借款人提前還本及支付補(bǔ)償金，貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來(lái)決定，至于支付補(bǔ)償金的問(wèn)題，根據(jù) 中國(guó) 銀行業(yè)關(guān)于加強(qiáng)借款人提前歸還貸款管理的有關(guān)規(guī)定精神，借款人提前還本時(shí)，貸款行向借款人收取補(bǔ)償金應(yīng)是一個(gè)總體原則，但可根據(jù)具體項(xiàng)目及借款人的實(shí)際情況予以適當(dāng)減免。銀行借款合同雖然是格式合同，但借款人提前還款并需支付補(bǔ)償金的條款，在法律上將約束借款人、貸款人嚴(yán)格履行借款合同。

隨著現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，郵政為了跟其他商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)份額，那么就得比其他銀行更加吸引老板姓的目光，郵政貸款的利息的調(diào)整，時(shí)刻影響著大批的投資人前來(lái)貸款進(jìn)行投資，那么，如可管控債務(wù)人成了郵政銀行的重點(diǎn)工作內(nèi)容。通過(guò)以上的相關(guān)對(duì)策，郵政可以很好的防御債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，將自己做大做強(qiáng)。 更多相關(guān)知識(shí)您可以咨詢律霸邢臺(tái)律師！