【案情介紹】

投保人未繳納保險(xiǎn)費(fèi)或填寫(xiě)保險(xiǎn)單，但持有保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)憑證。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償嗎？

1999年6月24日，四川省廣元市居民劉春的妻弟鐘×強(qiáng)駕駛川h00435通工轎車(chē)，找到**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司旺蒼縣分公司代理人蔣×明，要求投保。鐘強(qiáng)提議推遲支付保險(xiǎn)費(fèi)，姜明同意。鐘強(qiáng)給姜明開(kāi)了一張借條，上面寫(xiě)著：“欠姜明1780元現(xiàn)金。”。蔣×明向鐘×強(qiáng)出具了保險(xiǎn)憑證：“被保險(xiǎn)人劉×春，車(chē)牌號(hào)：川h00435，品牌型號(hào)：通工tc3022，發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)：62305，使用性質(zhì)：商務(wù)運(yùn)輸，車(chē)架號(hào)：1529，噸/座：1/8，保險(xiǎn)類(lèi)型：dB，保險(xiǎn)期限：自1999年6月24日起至2000年6月23日止，蓋有“**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司旺蒼縣分公司運(yùn)輸工具保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專(zhuān)用章”公章，但“按保單號(hào)出具保險(xiǎn)憑證”第一欄為空。雙方都沒(méi)有填寫(xiě)保險(xiǎn)單。姜明沒(méi)有給鐘強(qiáng)付現(xiàn)金，也沒(méi)有給鐘強(qiáng)開(kāi)發(fā)票。1999年6月26日21時(shí)，鐘×強(qiáng)駕駛汽車(chē)沿108國(guó)道由北向南行駛。途中，它與一輛三輪車(chē)相撞，造成1死4傷。事故發(fā)生后，鐘*強(qiáng)立即向市保險(xiǎn)公司報(bào)案。1999年7月6日，鐘×強(qiáng)將1780元的保險(xiǎn)費(fèi)交給蔣×明。1999年6月24日，姜明給鐘強(qiáng)開(kāi)了一張發(fā)票。然后姜明還了鐘強(qiáng)的借條。不久，廣元市公安局交警支隊(duì)出具了廣工99號(hào)258號(hào)責(zé)任確認(rèn)書(shū)，確認(rèn)鐘×強(qiáng)應(yīng)承擔(dān)事故主要責(zé)任。法院判決車(chē)主劉某春賠償被害人損失79329.04元。因中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司旺蒼縣分公司拒絕理賠，劉×春向法院提起訴訟，并向保險(xiǎn)公司提起保險(xiǎn)索賠訴訟。一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同尚未成立，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償劉春春的意外損失。原因如下：

1。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十二條、第十八條的規(guī)定，劉某春向保險(xiǎn)公司出具的借據(jù)和保險(xiǎn)公司向劉某春出具的保險(xiǎn)憑證，不包括保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)合同“應(yīng)當(dāng)”有的全部項(xiàng)目。無(wú)論是借據(jù)還是保險(xiǎn)憑證都不具備保險(xiǎn)合同的形式要求，不能視為保險(xiǎn)合同。因此，保險(xiǎn)合同沒(méi)有成立。即使保險(xiǎn)合同成立，由于劉×春在簽訂合同時(shí)沒(méi)有支付保險(xiǎn)費(fèi)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司沒(méi)有承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)。在車(chē)輛造成重大損失的情況下，劉×春隱瞞事實(shí)，以補(bǔ)交保費(fèi)的方式取得保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款、第三款的規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)無(wú)效，不能作為劉春春索賠的依據(jù)。第二種意見(jiàn)是保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償劉春春的意外損失。保險(xiǎn)合同的成立是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示。在本案中，劉春春拖延支付保險(xiǎn)費(fèi)并向保險(xiǎn)公司代理人出具借據(jù)的行為屬于要約。然而，當(dāng)他向保險(xiǎn)公司提出要簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，他附加了一個(gè)條件，即推遲支付保險(xiǎn)費(fèi)。這個(gè)有條件的報(bào)價(jià)顯然已經(jīng)得到了保險(xiǎn)公司代理人姜明的充分同意。蔣某明于1999年6月24日接受了劉某春的借據(jù)，并向劉某春出具了保險(xiǎn)憑證，這意味著蔣某明已代表保險(xiǎn)公司向劉某春作出承諾：同意劉某春的欠款，并同意于1999年6月24日與劉某春形成保險(xiǎn)合同關(guān)系。因此，劉春春與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。雙方簽訂的保險(xiǎn)合同條款不完整，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。首先，保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司訂立的格式合同。保險(xiǎn)公司有義務(wù)提供給投保人填寫(xiě)。姜明代表保險(xiǎn)公司與投保人劉春簽訂了保險(xiǎn)合同。姜明應(yīng)向劉春提供保險(xiǎn)單，說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容，并檢查劉春是否符合保險(xiǎn)條件，劉春填寫(xiě)的保險(xiǎn)單是否完善、符合要求。然而，蔣×明顯然沒(méi)有履行自己的義務(wù)，所以他作出了向劉×春出具保險(xiǎn)證明的承諾。就申請(qǐng)人劉春而言，他沒(méi)有義務(wù)投保。法律并不禁止他口頭提出要約。對(duì)他來(lái)說(shuō)，只要他實(shí)話(huà)實(shí)說(shuō)，交了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司給他開(kāi)了保險(xiǎn)證明，他的車(chē)就“被保險(xiǎn)”了。其次，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)公司有義務(wù)向投保人出具保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)憑證中載明合同內(nèi)容。由于姜明是保險(xiǎn)公司的代理人，他代表保險(xiǎn)公司行使職權(quán)。由于代理人的過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)合同不明確的，由姜明代理的保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任。第三，保險(xiǎn)公司與投保人訂立合同時(shí)，未向投保人明確不完全合同可以成為保險(xiǎn)公司的免責(zé)事由的，保險(xiǎn)公司不能享有免責(zé)事由。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司不能因?yàn)閯ⅰ链簺](méi)有填寫(xiě)保險(xiǎn)單而免除索賠責(zé)任。你知道嗎